Выгодно ли рефинансирование ипотеки: когда нужно делать перекредитование займа на жилую недвижимость, как правильно его рассчитать на примерах?

Рефинансирование ипотеки с примером расчета и анализом выгодности

Сегодня поговорим на тему, что такое рефинансирование ипотеки, как правильно перекредитовать ипотеку и стоит ли перевести ипотеку в другой банк, отзывы читателей. Если у вас есть ипотека и вас не устраивает ставка, срок, дополнительные комиссии или просто сам банк, и вы захотели перевести ипотеку из одного банка в другой, то этот пост для вас.

Что такое рефинансирование ипотеки

Итак, что такое рефинансирование ипотечного кредита – это перекредитация ипотеки (выдача новой ипотеки для гашения старой) с целью получения лучших условий по обслуживанию ипотечного кредита.

Под лучшими условиями принято понимать:

  • Уменьшение ставки по ипотеке;
  • Увеличения срока кредитования (для снижения ежемесячного платежа);
  • Уменьшение срока кредита (для снижения общей переплаты);
  • Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов (экономия на обслуживании ипотеки);
  • Замена валюты ипотечного кредита (защита от обвала рубля);
  • Перевод ипотеки в другой банк (удобство обслуживания).

При этом перекредитование ипотеки возможно как в своем банке, так и в другом банке, где, условия выгоднее.

Давайте теперь разберемся, когда выгодно ипотечное рефинансирование, а когда нет.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки

Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей — семьи из Новосибирска.

Перекредитование ипотеки в другом банке

Исходные данные:

  • Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых.
  • Количество месяцев до завершения ипотеки 196.
  • Отсутствует страхование жизни по ипотеке.
  • Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки.
  • Ипотека оформлена в Сбербанке.
  • Семья из 3 человек.
  • Работает только муж.
  • Супруга ожидает рождения второго ребенка.

Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года).

Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк:

  1. Начнем с процентной ставки. Если брать ипотеку в Райффайзенбанке на те же 196 месяца под 10,9% годовых, то переплата составит за весь срок 2 514 850. Если оставить ипотеку в Сбербанке, то переплата составит 2 541 677. Выгода от рефинансирования 26 827 рублей.
  2. Теперь считаем дальше дополнительные расходы по ипотеке, а именно страхование жизни. Возьмем среднюю ставку в 0,5% от остатка основного долга. За весь срок придется застраховаться 17 раз. Примерная плата за этот срок будет порядка 119 701. По ипотеке Сбербанка у нашей семьи обязательного страхования жизни нет. Выгода от рефинансирования с учетом предыдущего пункта уже отрицательная — минус 92 874.
  3. Отец семейства получает зарплату, как и достаточно большое количество Россиян, на карту Сбербанка, а это значит, что нужно будет либо платить комиссию за перевод от 1% от суммы, либо искать банкомат Райффайзенбанка.
  4. Потребуется перевод залога из Сбербанка в другой банк и новая регистрация сделки, а это значит большое количество потраченного времени, нервов и расходы на регистрацию.
  5. На период пока вы не перевели залог в новый банк будет действовать повышенная на 1% процентная ставка, а это еще пару тысяч лишней переплаты.

Из этого следует, что для наших читателей из Новосибирска рефинансирование кредита на квартиру будет невыгодно по ряду причин:

  1. Выгода от снижения процентов по ипотеке минимальна.
  2. Появления обязательства страховать свою жизнь по ипотеке забирает из семьи дополнительно более 100 тыс. рублей.
  3. Переуступка ипотеки сопряжена с большим количеством бюрократических проволочек и дополнительных трат из бюджета. Вместо того чтобы работать и приносить в семью доход, папа будет вынужден отпрашиваться с работы и тратить свое время и нервы на взаимодействие с банками.

Когда же тогда выгодно перекредитоваться? Давайте обозначим ряд параметров, которые помогут сделать вам верное решение.

  1. Ставка по ипотеке должна быть ниже действующей от 1%, а лучше больше. В нашем примере рефинансирование под 10% годовых принесет выгоду порядка 272 408 р. Даже с учетом страхования это выгодно, т. к. всё равно ипотека будет закрываться досрочно за счет материнского капитала, налогового вычета по ипотеке и реструктуризации с помощью государства (следите за этим на нашем проекте).
  2. Отсутствуют дополнительные комиссии и платежи по ипотеке (например, страхование), либо они ниже действующих.
  3. Есть возможность перевести ипотеку в ваш зарплатный банк или банк, где вам удобно совершать платежи.
  4. У вас достаточно много свободного времени и нервов на проведения рефинансирования.

Теперь вы уже примерно понимаете выгодно вам рефинансирование ипотеки или нет. Давайте же теперь узнаем более подробно о том, как рефинансировать ипотеку.

Видео: Выгодно ли рефинансирование ипотеки

Общие условия и требования к заемщику для рефинансирования

У каждого банка свои требования и условия по рефинансированию ипотеки. Они почти ничем не отличаются от стандартных требований и условий по ипотеке в каждом конкретном банке.

Давайте обговорим общие условия:

  1. Как правило, это фиксированная ставка на весь срок.
  2. Срок ипотеки в зависимости от банка (от года до 30 лет).
  3. Валюта исключительно рубль.
  4. Комиссий за выдачу или рассмотрение не предусмотрено.
  5. Сумма кредита 80-85% от стоимости (квартиры) и зависит от требований к первоначальному взносу в конкретном банке. Максимум 30 000 000.
  6. Погашение ежемесячно равными частями с возможностью досрочного пересчета ипотеки. Отсрочка по ипотеке на период переоформления залога не предусмотрена.
  7. Обеспечение – это залог вашей недвижимости.
  8. Предусмотрены штрафы и комиссии за просрочку платежа.
  9. Отказ от страхования жизни увеличивает процентную ставку от 0,5 до 1%.
  10. Ипотека предоставляется в безналичной форме.

Требования к заемщику достаточно простые:

  1. Возраст от 21 до 65 — 70 лет на момент окончания ипотеки.
  2. Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте и от года общего стажа.

Очень важно! Надо понимать, что вашу платежеспособность будут оценивать заново. Есть достаточно большой риск получить отказ, если у вас снизилась зарплата или супруга ушла в декрет. Перекредитация также будет проблематична, если у вас есть проблемы с кредитной историей.

Как проходит процедура рефинансирования ипотеки и документы

Сейчас более детально поговорим о том, как рефинансировать ипотечный кредит в другом банке и как перевести ипотеку эффективно. Данный процесс состоит из ряда этапов:

  1. Обращение в банк с предварительной консультацией по рефинансированию.
  2. Сбор документов для одобрения (анкета, паспорта, справка о доходе, СНИЛС, копия трудовой, военник для мужчин до 27 лет, справка из банка об остатке задолженности по ипотеке и отсутствии текущей просрочки, справка о качестве погашения ипотеки от начала и до текущей даты или выписка по движению денег по счету, кредитный договор и график).
  3. Получение положительного решения по рефинансированию (4-5 дней). Далее, оно действительно порядка 120 дней.
  4. Разрешение от вашего текущего банка о передаче залога (Сбербанк практически всегда отказывает в передаче залога, поэтому необходимо получить от них посменный отказ).
  5. Предоставление документов по вашему объекту недвижимости (оценка, ЕГРП и т. д. подробный список можно получить у вашего кредитного инспектора).
  6. Рефинансирующий банк производит выдачу нового кредита и перечисление денег в ваш банк кредитор для гашения ипотеки (предварительно могут попросить справку об остатке ипотеки). Рефинансируемый кредит закрывается (рефинансируя ипотеку уточните предварительно условия досрочного погашения по текущей ипотеке, возможно, нужно будет написать заявление на досрочное гашение).
  7. Смена залогодержателя по ипотечной квартире. Это самый сложный и замороченный этап. От банка к банку он отличается по схеме реализации. Рефинансирование ипотеки в Банке Москвы и ВТБ 24 предполагает, что 3-4 месяца банки самостоятельно и без участия заемщика разбираются с передачей закладной между банками (ценная бумага по которой определен держатель залога и условия по договору ипотеки на вашу квартиру) и регистрацией новой записи в ней по держателю. В этот период будет действовать повышенная на 2% ставка по ипотеке. Закладная, если она была предусмотрена ипотечным договором всегда находится в банке, у вас на руках её нет. В Райффайзенбанке, после гашения ипотеки в стороннем банке, заемщик должен сам получить закладную от банка и передать её в Райффайзенбанк. Далее, происходит регистрация новой ипотеки и ставится отметка о новом держателе закладной.

Можно ли рефинансировать ипотеку в собственном банке? Процедура эта крайне редкая, т. к. банку невыгодно терять доходы и, скорее всего, вам будет отказано.

А сейчас вы можете посмотреть наш банковский ТОП и узнать, какая программа рефинансирования ипотечных кредитов подходит именно вам. В таблице обозначена итоговая процентная ставка, которая будет у вас по итогам рефинансирования с учетом удовлетворения всех требований банка по первому взносу и способу подтверждения дохода.

Содержание

Выгодно ли рефинансирование ипотеки. Выгода от процедуры

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Все чаще современные банки предлагают такой продукт, как перекредитование ипотеки, и этот продукт в последнее время пользуется все большим спросом. Какая выгода от рефинансирования ипотеки для заемщика? И какие цели преследуют банки, предлагая займы на выплату уже имеющегося кредита?

Выгода от рефинансирования ипотеки. Ипотечные условия улучшаются, но кредит уже оформлен?

Условия ипотечного кредитования меняются год от года. Процентные ставки банков, по которым оформлялась ипотека еще несколько лет назад, претерпели значительные изменения.

В данный момент предлагаются программы кредитования под более привлекательный процент. Те, из нас, кто уже взял заем, видят, что могли бы получить сейчас более интересные условия. Если открыть калькулятор ипотеки и посчитать разницу в переплате по кредиту в течение всего срока, получается совсем безрадостная картина. Кроме того, у заемщика может сложиться ситуация, при которой платить взносы по текущей ставке затруднительно.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки для заемщика?

Исправить ситуацию и получить адекватные условия по кредитам помогает заем, направленный на немедленное погашение текущего кредита. Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Конечно, если ставка по новому кредиту хотя бы на пару процентов ниже. За весь срок выплат общая сумма существенно уменьшается, тем самым достигается колоссальная экономия.

  • При оформлении нового кредита можно не только получить более выгодный процент, но и увеличить срок, на который деньги были предоставлены. В этом случае ежемесячные взносы по кредитам станут меньше, за счет чего снижается кредитное бремя, которое несет заемщик.
  • Во время рефинансирования в другом банке можно не только погасить существующий кредит, но и получить на руки некоторую сумму. Это поможет покрыть расходы на переоформление кредита, внести первый платеж по новому займу или просто решить текущие проблемы.
  • Еще одним преимуществом можно считать тот факт, что при рефинансировании сохраняется право на налоговый вычет. Вычет в конечном итоге снижает общую сумму денежных средств, уплаченных за жилье.

Несмотря на некоторые подводные камни рефинансирования клиент кредитной организации может реально снизить выплаты.

Во время перекредитования можно снизить взносы по кредиту, сэкономив значительную сумму. Или же сократить срок кредитования, оставив сумму взноса прежней.

Давайте рассмотрим выгоды на наглядном примере, сделать это поможет наш ипотечный калькулятор.

Вариант 1. Выгодно ли рефинансирование если снизить ежемесячный платеж

Текущие условия кредита:

Это интересно:  Госпошлина при покупке квартиры - в 2019 году, кто должен, размер, сколько стоит, кто оплачивает, в ипотеку, сумма, стоимость, сколько составляет

Вариант 2. Явная выгода от рефинансирования ипотеки при сокращении сроков по ипотечному кредиту

Текущие условия мы оставляем без изменений:

Какая выгода рефинансирования ипотеки для банка

Однако зачем банкам улучшать условия ипотечников? Может быть, здесь кроется какой-то подвох?

В современныхусловиях банкам все сложнее привлекать заемщиков, особенно, в таком сегменте, как кредитование ипотеки. Высокая степень закредитованности населения и снижение платежеспособности, обусловленное непростой экономической ситуацией, заставляет кредитные организации повышать привлекательность своих продуктов.

Предлагая более удобные условия (сроки, дополнительные платежи, минимальный набор документов, пр.) банки пытаются переманить клиентов, которым в данном случае конкурентная борьба только на руку.

Рассматривая предложения разных банков, внимательно изучите документы, проанализируйте и сравните условия. Стоит обратить внимание на дополнительные платежи, а также иные условия, только в этом случае заемщику удастся получить реальную выгоду от процедуры рефинансирования ипотеки.

Поделитесь с друзьями:

Похожие статьи:

Добавить комментарий Отменить ответ

Оставьте заявку на профессиональную
помощь в рефинансировании!

Мы подбираем лучшие варианты рефинансирования для вашего случая. Работаем качественно и быстро, экономя ваше время. Вы можете сделать расчет рефинансирования при помощи нашего ипотечного калькулятора.

  • Популярные страницы
  • Калькулятор
  • Налоговый вычет
  • Без свидетельства о собственности
  • Программы
  • По двум документам
  • Нецелевого кредита
  • Без справки о доходах
  • Свежие записи
  • Рефинансирование ипотеки в декрете
  • Рефинансирование ипотеки для ИП
  • Помощь в рефинансировании ипотеки. Ипотечный брокер
  • Документы для скачивания
  • Анкета
  • Справка по форме банка
  • Последовательность действий
  • Общий список документов

Подписывайтесь
на канал!

© 2018, Лайт ипотека,
ООО «МАС»

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: — кликнув по ссылке Отписаться внизу письма — путем направления уведомления на электронную почту info@light-ipoteka.ru или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту info@light-ipoteka.ru или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: — идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; — предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; — связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; — направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; — проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; — проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: — обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; — указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. — осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; — ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

Спасибо. Ваша заявка получена!

Мы работаем в будние дни с 10:00 до 18:00
и свяжемся с Вами в рабочее время

1. Не закрывайте эту страницу. Посмотрите приветственное видео от генерального директора Лайт Ипотека:

2. Получите чек-лист по действиям при рефинансировании ипотеки:

Выгодно ли рефинансирование ипотеки — все плюсы и минусы

Многие (если не все, то большинство) банков предлагают такую услугу, как рефинансирование кредита на более выгодных условиях. Особенно интересно это будем тем заемщикам у которых есть кредиты на большие суммы, когда даже незначительное улучшение процентных ставок способно дать хорошую экономию за счет конечной переплаты по кредиту. В первую очередь это конечно же ипотека, размер которой может составлять несколько миллионов и срок погашения исчисляется годами.

Было неплохо сэкономить несколько сотен тысяч за счет перекредитования ипотечного кредита. Но тут, как и везде, есть свои подводные камни. И не всегда такой прием даст вам положительный результат. Более того, вы даже можете уйти в минус. Как? Об этом ниже.

Какую возможность даст вам рефинансирование

Для тех кто не в теме — как происходит рефинансирование ипотеки в двух словах.

Рефинансирование кредита — это когда вы берете дополнительный кредит в банке на более выгодных условиях, а старый долг за счет полученных средств погашается.

Если по простому, то сторонний банк (с вашего согласия) выкупает долг у кредитовавшей вас финансовой организации. Теперь вы обязаны погашать кредит у него, но по более низким процентным ставкам. Был у вас кредит под 20% годовых, после перекредитования он будет 15%. Ежегодная экономия — 5% от суммы долга ежегодно.

Перекредитование ипотеки — плюсы

Давайте для начала рассмотрим идеальный вариант.

Рефинансирование ипотеки подойдет тем, кто брал данный кредит давно, по высоким ставкам. За несколько лет, ипотечный процент планомерно снижался. И сейчас можно легко найти тот же самый кредит на более выгодных условиях.

Когда мы с женой брали свою первую квартиру в ипотеку в 2009 году, ставка по кредиту составляла 16% годовых. Ипотечный кредит на вторую квартиру в 2014 году мы получили уже по ставке 12%.

Первый кредит мы брали на 15 лет. И если бы до сих пор его выплачивали, то разумно было бы оформить новый, на более приемлемых для нас условиях. 4% экономии каждый год — это солидные деньги (которые можно найти куда потратить на более интересные дела, чем дарить банкирам).

Давайте посмотрим на примере, насколько выгоден такой ход, для семей обремененных ипотечным кредитом.

Если сделать ход конем и «продать банку» свои долги на более выгодных для вас условиях под 12% годовых — какова будет ваша выгода? Всего 2% разницы по ипотечной ставке способны дать вам экономию почти в 300 тысяч рублей. И это при том, что дополнительно к этому, снизится ваш ежемесячный платеж (примерно на 2,5 тысячи в месяц).

Можно даже на лету посчитать, выгодно ли вам это мероприятие или нет. Разница в процентной ставке между двумя кредитам (существующим и будущим) — это то количество денег, которые вы будете экономить от суммы кредита каждый год.

Получается — рефинансирование ипотеки очень заманчивый вариант и возможность платить меньше денег банкирам. Но не спешите бежать в банк, есть и другая сторона монеты (или медали).

Подводные камни или все минусы

У нас тоже была возможность взять другой кредит (и даже в том же банке) по более низким процентным ставкам (на тот момент на 3,5% ниже). Я даже загорелся этой идеей и начал собирать необходимые документы, но потом, все подсчитав, понял, что это не только не даст экономии, а наоборот, повлечет за собой дополнительные издержки. Конечно не в прямом смысле я буду платить больше по кредиту. Подвох кроется немного в другом.

Это интересно:  Ипотека Нордеа Банка: условия, отзывы

Поэтому, если вы планируете сделать рефинансирование, вам лучше знать об этом заранее и потом исходя из полученных знаний принимать верное решение.

Камень 1 — есть ли выгода?

Переходя на более выгодный кредит, вам нужно заново собирать все документы и нести соответствующие издержки. В общих чертах — это все равно что брать ипотеку сначала: справки с работы, с БТИ, управляющих компаний об отсутствие задолженности, оценка квартиры и прочие. У некоторых банках до сих сохранилась плата за выдачу кредита, переоформление и всякая другая финансовая обдираловка.

До сих пор не могу логически понять, за что я должен платить банку, при получении кредита. Он мне дает деньги в долг под проценты. И за то, что я у него эти деньги беру и обязуюсь их ему вернуть с переплатой (взял тысячу отдал две), банк берет с меня еще дополнительные средства.

Это тоже самое, как если бы вы пришли в магазин, попросили бы взвесить килограмм мяса за 400 рублей, а на руки получили бы 0,9 кг. 100 грамм взял бы себе продавец за то, что он оказал вам услугу по продаже. Это полный бред.

В итоге: вы тратите деньги и свое время. Время тоже желательно перевести в денежный эквивалент.

Как? Возможно вам придется брать отгул на работе за свой счет (и не один раз), чтобы собрать все бумажки, оформить документы и провести сделку по переоформлению кредита. Сколько рабочих дней вы потеряете в виде недополученной зарплаты? Все ваши действия и прямые понесенные финансовые затраты трансформируйте в некую сумму денег. Это и будет стоимость нового кредита.

Теперь нужно понять сколько денег в виде экономии даст вам новая ипотека. Здесь опять на помощь придет ипотечный калькулятор. Забивайте в него ваш текущий долг, процентную ставку и срок кредита. Запомните (запишите) полученные данные. Ну а дальше меняйте в нем процентную ставку на новую и смотрите что получилось.

Нас интересует в первую очередь конечная переплата по кредиту, а вернее разница между первой и второй ипотекой. Из нее вычтите ваши финансовые затраты и получите реальную картину экономии.

Еще более правильнее будет оценить выгодность, если вы в калькуляторе уменьшите сумму основного долга на размер понесенных вами расходов во время оформления. Если у вас был долг 800 тысяч, а вы потратите 30 тысяч, то нужно выставить 770 тысяч. Почему? Эти деньги (в данном примере 30 тысяч) которые вы потратите, можно было бы сразу внести в качестве досрочного платежа, тем самым уменьшив общий долг перед банком.

Если у вас небольшой размер кредита и (или) вам осталось платить не так уж и много лет, то скорее всего рефинансирование ипотеки будет вам не выгодно или не столь выгодно. Особенно если разница между процентными ставками невелика. Ну может сэкономите пару тысяч.

Выводы.

Прибегать к данной процедуре имеет смысл в одном из следующих случаях, если у вас:

  • большой размер кредита;
  • длительный срок кредитования;
  • большая процентная ставка (по сравнению с той, что в данный момент предлагают банки).

Думаете это все? Конечно нет. Есть еще один подводный камень, способный все ваши благие начинания навредить вашим финансам. Имя ему налоговый вычет.

Камень 2 — налоговый вычет

Это была вторая причина по которой мы отказались от переоформления кредита. Если вы не планируете получать или уже полностью получили налоговый вычет за квартиру, то можете смело пропустить данный пункт. Или у вас квартира стоимостью от 2 млн. рублей. Если же нет, то читайте дальше наши советы.

Имущественный налоговый вычет — это возможность вернуть 13% средств от потраченных на покупку жилья и уплаченных процентов по кредиту. Но не более чем с 2 миллионов рублей (на данный момент). Вычетом можно воспользоваться только один раз в жизни.

При оформлении налогового вычета в первую очередь вам возвращаются проценты с основной стоимости квартиры. Когда вы полностью получите все причитающиеся вам деньги, в дело вступает возврат по начисленным процентам.

Когда вы оформите новый кредит на квартиру и закроете предыдущую ипотеку, формально будет считаться, что вы полностью рассчитались по ней. Как итог, 13% которые можно было вернуть с начисляемых банком процентов в будущем, вам не достанутся.

У вас есть возможность рефинансировать кредит в другом банке под 12 процентов. Разница в 1% сразу даст вам экономию в 10 тысяч в первый год. И так далее. Конечная экономия будет около 70 тысяч. Но тогда вы потеряете право на получении 95 тысяч. Конечный итог минус 25 тысяч. И еще расходы по новому оформлению.

Конечно по старой ипотеке вы уже переплатили часть средств в виде начисленных процентов и можете претендовать на получении 13% с них. Поэтому, перед тем, как затевать всю эту процедуру переоформления кредита нужно все просчитать и взвесить. И как может оказаться овчинка выделки не стоит, когда на первый взгляд более выгодные условия не дадут вам существенной экономии на которую вы рассчитываете.

Так стоит ли проводить рефинансирование?

Давайте резюмируем всю информацию в некий алгоритм, который позволит понять — стоит ли брать новый кредит. Для этого нужно провести несложные расчеты, сравнить данные и сделать выводы. Вам нужно знать следующие значения:

  1. Издержки на переоформление.
  2. Сумма будущей переплаты от текущего остатка по текущему кредиту, за минусом затрат по п.1
  3. Переплата в результате рефинансирования
  4. Разница между п.2 и п.3 и будет ваша выгода.

С налоговым вычетом чуть сложнее, но не намного.

  1. Считаем на какую сумму вы можете получить налоговый вычет по начисляемым процентам ( 2 млн. минус стоимость квартиры).
  2. Если вы уже заплатили в виде процентов эту сумму по первому кредиту, то этот фактор не учитываем.
  3. Стоимость вашей квартиры более 2 миллионов, аналогично п.2.
  4. Сколько вы можете вернуть денег по текущему кредиту в виде переплаты по процентам (налоговый вычет).
  5. Сколько недополучите денег от возврата по начисленным процентам.

Далее вычитаем от вашей выгоды все издержки и недополученный доход. Это и будет ваш чистый финансовый результат от переоформления кредита.

Деньги любят счет. И лучше потратить несколько минут на расчеты, чтобы оценить перспективность переоформления текущей ипотеки, чем потерять время, деньги и нервы и получить в итоге нулевой или отрицательный результат.

Важное изменение (дополнение)

По поводу налоговых вычетов при рефинансировании ипотеки.

Есть статья в законе:

П.1 ст. 220 НК РФ: «налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов,
4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.»

Если по простому, то на все понесенные расходы (в том числе рефинансирование) на квартиру можно получить налоговый вычет.

Самое важное условие! В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно. Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту.

Перед оформлением рефинансирования обязательно уточните у нового банка, что будет прописано в новом договоре. Если будет иная формулировка — то возможны проблемы с налоговой.

Если все же формулировка неправильная и новый кредит уже получен, то берем справку из банка о назначение полученного займа и несем в налоговый орган. Возможны некоторые неудобства в плане бюрократии. Все же кодекс нужно понимать буквально. И любое отклонение от буквы закона налоговая воспринимает негативно.

Для некоторых, предоставление подобных документов (справок от банка) вполне достаточно. Другие все воспринимают в штыки и не хотят производить возврат по новому кредиту.

Лучше заранее уточнить все детали у своей инспекции по месту жительства.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита: условия предоставления услуги

Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

  • рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
  • лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
  • до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
  • процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

  • увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
  • снижаются процентные ставки;
  • становятся лояльными требования банков;
  • упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

  • Ипотека.
  • Потребительский займ.
  • Задолженность по кредитным картам.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.
Это интересно:  Архивы Ипотека - Страница 2 из 8 - О недвижке.ру

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать для освобождения от выплаты процентов

N1.RU о тонкостях процедуры в банках Кемерова

  • 30 Января 2018

Минувший год был ознаменован низкими ставками по ипотеке, что позволило многим жителям Кемерова решиться на заём. Однако несмотря на и без того выгодные условия банков, год, месяц или даже час расплаты можно сделать приятнее и значительно сократить сумму выплат процентов с помощью рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки пусть и звучит пугающе, но является неплохим способом снизить ежемесячные платежи. По данным специалистов отдела ипотечного кредитования юридического объединения «Держава», в банках Кемерова ипотечная ставка составляет на сегодняшний день 10 %. Логично, что если изначальная ставка у заёмщика выше, то стоит задуматься о рефинансировании. А чтобы действительно получить выгоду в конечном итоге, N1.RU разобрался, на что стоит обратить внимание и как не стать жертвой маркетинга банков.

Выгодно ли?

Перед тем как решиться на весьма затратный по времени процесс перекредитования, эксперты рекомендуют пройти консультацию на предмет того, получит ли вообще заёмщик выгоду в случае рефинансирования своей ипотеки.

«Изначально мы рассчитываем, выгодно или нет клиенту перекредитование. Здесь не смотрится, как изменится ежемесячный платёж, какой станет срок выплаты, — изначально мы смотрим, сколько клиент сэкономит на выплаченных процентах. То есть если человек хочет закрыть ипотеку через месяц, то смысла перекредитования нет, потому что он итак в этом случае не будет переплачивать проценты, а соответственно, и выгоды здесь нет, он основной долг заплатит, и всё. А если человеку в ближайшее время нечем закрывать ипотеку и он планирует платить и платить дальше, то тогда мы сможем посмотреть, сколько можно сэкономить на процентах», — рассказывает Елена Шермер, главный специалист агентства по ипотечному кредитованию Кемеровской области.

Однако если текущая ставка по ипотеке значительно выше предлагаемой банком в рамках перекредитования, а срок выплаты составляет от восьми лет и выше, особенно в случае взятия ипотеки на срок 20–30 лет, то заёмщику стоит пройти этот процесс.

«Не всегда выгодно делать перекредитование, если остался маленький срок погашения ипотеки. Например, если это три-пять лет, то даже если разница между нашей ставкой и изначальной большая, допустим 13 % к 9 %, то здесь выгода будет минимальна. Ведь чем меньше срок, тем больше сумма, которая идёт на погашение основного долга, а меньшая — на погашение процентов, с чем и работает рефинансирование. А если срок большой, то тогда выгода существенно видна, даже если разница в ставках составляет всего 1 %. Недавно у нас был клиент, выгода которого составила три миллиона рублей. Изначальная ставка по ипотеке у него была небольшая, в районе 12,5–12,75 %, но он имел большой срок займа, около 30 лет. Сейчас мы сократили этот срок до 10 лет, и его переплата уменьшилась до такой огромной суммы», — комментирует Елена Шермер.

Таким образом, при перекредитовании клиент сможет получить выгоду, снизив ставку или срок выплаты. При этом бытует мнение, что сам процесс рефинансирования ипотеки — не что иное, как маркетинговый ход банков по привлечению клиентов. Отчасти это действительно так, но в большинстве случаев заёмщик получает реальную выгоду.

«Сам процесс, конечно, утомительный, но оно того стоит. Экономия получается существенной. Безусловно, рефинансирование — это трюк всех банков для завлечения новых клиентов, но выгода здесь есть для двух сторон. Клиент экономит очень большие деньги в итоговой переплате: либо уменьшает срок кредита, либо снижает ежемесячный платёж, а банк расширяет клиентскую базу», — отмечает рассказывает Степан Грищенко, специалист по прямым продажам Сбербанка.

Что нужно для рефинансирования ипотеки?

Если после консультации и логических рассуждений становится ясно, что перекредитование принесёт выгоду, то следующим этапом становится подготовка документов.

«Как и в обычной заявке на жилищный кредит, клиент готовит документы на заёмщика и созаёмщика. Это стандартно, паспорт и документы, подтверждающие занятость и доход (копия трудовой книжки и 2-НДФЛ, например). Для зарплатных клиентов банки предлагают упрощённый пакет. Также, чтобы подтвердить то, что вы хотите действительно рефинансировать кредит, берёте справку об остатке ссудной задолженности и предоставляете кредитный договор вашего банка (он уже у вас на руках). Далее банк оценивает вас как заёмщика — проверяет вашу кредитную историю, благонадёжность и платёжеспособность. И если всё в порядке, вы получаете одобрение. После этого проводится оценка непосредственно вашего объекта недвижимости», — объясняет Степан Грищенко.

Получить одобрение — не самая сложная часть процесса, дальше будет ещё «мудрёнее», и это стоит учитывать. Мы попросили специалиста рассказать, к чему нужно подготовиться.

1. После одобрения объекта недвижимости сумму кредитных средств нужно направить на погашение кредита в ваш текущий банк.

2. После поступления денег вы оформляете полное досрочное погашение кредита. Заказываете закладную (обременение).

3. Вам выдают закладную, справку о полном погашении. Вы снимаете обременение банка с вашего объекта недвижимости.

4. После снятия обременения предоставляете уже в новый банк справку о полном погашении кредита и выписку из ЕГРН без обременения.

5. Специалисты оформляют вам закладную (обременение нового банка).

6. Закладную нужно сдать на регистрацию для оформления обременения новым банком.

7. Далее необходимо предоставить расписку о сдаче закладной.

Стоит отметить, что, помимо времени на сбор необходимых документов, заёмщику придётся потратить и приличную сумму для переоформления ипотеки. К сожалению, банки не предлагают возможности взять на себя удар бюрократической машины, поэтому всё необходимо делать самому.

«В затраты клиента, в случае соглашения на процесс рефинансирования ипотеки, обязательно будет входить новая оценка жилья, так как рынок цен недвижимости постоянно меняется, а для перекредитования нужна текущая цена. Стоимость оценки в Кемерове составляет около двух тысяч рублей. Помимо этого, клиент оплачивает госпошлину за переоформление бумаг в МФЦ, это ещё в среднем тысяча рублей. Также стоит учесть расходы на правовые услуги: проверка чистоты сделки, снятие залога и др. В среднем это восемь тысяч рублей. Стоит учесть и перерасчёт по страховке. Текущий страховой договор будет расторгаться, так как будет закрываться ипотека. Страховка имущества обязательна, а вот от страхования жизни человек может отказаться, но в этом случае процентная ставка на 0,7 % будет повышена», — отмечает Елена Шермер.

Что может помешать осуществить рефинансирование?

Банки рефинансирования работают со всеми клиентами. Важно, чтобы у клиента не было просроченных задолженностей и отсрочки по платежам за период взятия ипотеки.

Существует и временное ограничение: перекредитование можно делать раз в полгода. Если же клиент делал понижение ставки, к примеру, месяц назад, то его не смогут принять, и в этом случае придётся подождать ещё шесть месяцев.

Что изменилось в 2018 году?

Сам процесс не претерпел особых изменений, однако с начала нового года появилась государственная программа «Молодая семья».

«Если у людей в период с 2018 по 2022 годы рождается второй либо третий ребёнок, то они могут подать документы на снижение процентной ставки с уже имеющейся ипотеки. При появлении второго ребёнка льготный период выплаты составит три года со ставкой 6 %, а на оставшийся срок выплаты будет действовать ставка 9 %. Если же рождается третий ребёнок, то льготный период составит пять лет. По этой программе заёмщики могут как взять новую ипотеку, так и снизить ставки по имеющейся», — пояснила Елена Шермер.

Таким образом, процесс рефинансирования ипотеки принесёт существенную выгоду заёмщикам с большим сроком выплаты и изначальной высокой ставкой. Но стоит помнить, что для получения своих двухсот тысяч, полмиллиона, миллиона рублей «скидки» нужно будет вложить много времени и немного денег в бюрократию.

Статья написана по материалам сайтов: zagorodnaya-life.ru, refinansirovanie-ipoteki.ru, vse-dengy.ru, banknash.ru, prokopievsk.n1.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий