Валютная ипотека: решение правительства

Девальвация рубля, обусловленная политическими и экономическими событиями последних лет, негативно отобразилась на платежеспособности населения. Особенно это касается физических лиц, которые брали долгосрочный заем в иностранной валюте. За последние 4 года стоимость иностранной валюты выросла в 1,8 раза, а по сравнению с 2005 годом — более чем в 2 раза.

Столь резкий скачок курса сделал платежи по валютной ипотеке тяжелым бременем для подавляющей части валютных заемщиков. Кризис неплатежей со стороны должников, вынуждает банки обращаться в суды разных инстанций для принудительного взыскания сумм, которые были выданы в кредит.

Что же делать заемщикам?, — попробуем разобраться

Содержание

Решение верховного суда по валютной ипотеке

2015 год ознаменовался первыми прецедентами, когда суд принял позицию валютных заемщиков. Сначала районный суд в Москве обязал банк пересчитать задолженность Л.Черниковой перед ВТБ 24 с привязкой к курсу 24 рубля за доллар.

Похожее решение было вынесено районным судом в городе Белгороде, в отношении спора между АКБ «Банк Москвы» и семьей Оськиных. Тогда суд разрешил валютным заемщикам осуществить возврат кредита по курсу, который действовал на момент оформления займа. В дальнейшем, оба решения Верховный Суд признал неправомерными, указав, что возврат кредита по заниженному курсу, означает возврат неполной суммы.

Лишь в 2016 году, рассматривая дело семьи Николаевых и «ОТП Банка», Верховный Суд, сославшись на закон «Об ипотеке», постановил: если должник возвращает залоговую недвижимость банку, то задолженность по кредиту считается погашенной.

Верховный, а с ним и Конституционный суд РФ придерживаются позиции: валютный заемщик должен самостоятельно осознавать риск изменения курса при оформлении кредита.

Глядя на уже принятые Верховным Судом решения, заемщикам не стоит надеяться на то, что в 2018 году банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки. Как и раньше, решение этой проблемы ляжет на плечи самих должников: они должны будут вернуть банку объект ипотеки, или самостоятельно искать пути снижения кредитной нагрузки. К примеру реструктуризация или рефинансивование.

Порядок реструктуризации валютной ипотеки

Реструктуризация – это компромиссное изменение условий по действующему кредиту, позволяющее достигнуть снижения общей финансовой нагрузки на плательщика и уменьшения ежемесячного платежа в частности. Основными способами оптимизации задолженности являются:

  1. уменьшение процентной ставки;
  2. увеличение срока кредитования;
  3. предоставление кредитных каникул.

Наиболее благоприятным для валютного заемщика является пересчет долга по курсу на момент оформления договора. Однако, такой вариант реструктуризации добровольно банками не применяется, поскольку в конечном итоге он чреват убытками для финансового учреждения. Вменить в обязанность банков пересчет кредитов в валюте, по курсу на момент заключения договора, возможно в законодательном порядке, но по состоянию на декабрь 2017 года такой закон отсутствует.

Если клиент желает реструктуризировать валютный долг по ипотечному кредиту, следует обратиться в обслуживающий банк с письменной просьбой. Возможно, потребуется представить банку документы, подтверждающие уровень затрат и дохода заемщика. Рассмотрев просьбу заявителя, банк предложит варианты оптимизации долга или откажет в реструктуризации.

Рефинансирование валютной ипотеки

Рефинансирование – получение нового займа с целью погашения задолженности перед предыдущим кредитором. По сути, рефинансирование – это перекредитование, которое зачастую, сопровождается сменой обслуживающего банка.

По состоянию на ноябрь 2017 года рефинансирование валютной ипотеки предлагают оформить около 80 российских финансовых учреждений. Прибегнуть к рефинансированию имеет смысл, если процентная ставка по другому кредиту меньше действующей, или существенно уменьшается ежемесячный платеж. Заемщику необходимо проанализировать актуальные банковские предложения, рассчитать прогнозируемый ежемесячный платеж и обратиться в выбранное финансовое учреждение. Многие банки способны озвучить предварительное решение по кредиту в течение одного дня с момента подачи предварительной заявки через сайт.

Рефинансирование валютной ипотеки в Сбербанке

Рефинансирование валютной ипотеки в главном банке страны возможно при выполнении ряда условий:

  • полное погашение кредита в другом банке за счет средств рефинансирования,
  • оформление страховки и регистрации ипотеки в Сбербанке,
  • процентная ставка — 9,5%,
  • срок до 30 лет,
  • сумма кредита: от 1 до 7 миллионов рублей, но не более 80% стоимости объекта кредитования;
  • возраст кредитополучателя от 21 года до 75 лет.

Срок рассмотрения заявки Сбербанком составляет 2-5 дней с момента предоставления всех документов, необходимых банку для принятия решения. Предварительное решение можно получить напрямую в личном кабинете сайта «Домклик».

Условия в ВТБ 24

Осуществляется и рефинансирование валютной ипотеки в банке ВТБ 24. Для ипотечных кредитов процентная ставка рефинансирования минимум 9,7% годовых, при совокупном соблюдении следующих условий:

  • оформление услуги страхования,
  • предоставление необходимых документов в полном объеме,
  • заемщик является получателем заработной платы через банк ВТБ 24.

Аналогично со Сбербанком, ВТБ 24 выделяет кредит на срок до 30 лет, но может предоставить клиенту сумму до 30 миллионов рублей.

Предварительную заявку, в целях экономии времени, можно оставить на сайте ВТБ 24. Итоговое решение банк озвучит на протяжении 4-5 дней с момента предоставления документов в отделение.

Решение правительства по валютной ипотеке в 2018 году

Довольно в тяжелой ситуации оказались на данный момент те, у кого оформлена валютная ипотека и решения правительства за последние два года, и в 2018 тоже, направлены на урегулирование этого вопроса. Последние предложения могут помочь заемщикам с валютными ипотечными кредитами.

Валютная ипотека

До того, как существенно вырос курс доллара, заемщики охотно оформляли ссуды на покупку жилья в иностранной валюте. Долларовые кредиты позиционировались как более выгодные. По ним предлагались более низкие процентные ставки, при этом стабильный курс доллара не давал оснований для беспокойства.

Именно поэтому после резкого изменения курса практически в два раза заемщики по валютным ипотечным кредитам оказались в действительно сложной ситуации.

Особенно это касалось тех, кто только оформил кредит. Стандартный вариант выплаты займа равными долями предполагает изначальное погашение процентов по займу. Фактически при таком графику выплат основной долг начинает превалировать в платеже только к середине срока действия договора.

Сложная ситуация возникла у большинства заемщиков в силу следующих факторов:

  • размер ежемесячного платежа существенно вырос (учитывая курс доллара при переводе его в национальную валюту фактически в 2 раза);
  • в результате кризиса упали доходы;
  • просрочки приводят к образованию задолженности и ее постоянному увеличению за счет штрафов;
  • стоимость залогового имущества в связи с изменившейся финансовой ситуацией далеко не всегда может покрыть задолженность в полном объеме;
  • у части заемщиков ипотечное жилье является единственным, то есть, в случае его ликвидации они остаются без места проживания.

Все эти факторы потребовали мер урегулирования по вопросам валютной ипотеки. Решения правительства в 2017 году и принятые ранее направлены на поиск вариантов выхода из кризисной ситуации.

Поиск решений

При поиске вариантов выхода, который мог бы удовлетворить как заемщиков, так и кредиторов, были предложены ряд мер, которые позволяют, так или иначе, решить вопросы о валютной ипотеке. В разное время были предложены следующие способы решения проблемы:

  • перевод займа в национальную валюту;
  • оформление государственных субсидий, покрывающих часть задолженности;
  • изменение ключевых условий: графика погашения, увеличение срока, пересчет по зафиксированному курсу доллара и т.д.;
  • процедура банкротства;
  • мораторий на штрафные санкции по валютным ипотечным кредитам;
  • списание части долга банками и т.д.

Правительство, в качестве помощи заемщикам по валютной ипотеке, предлагает реструктуризировать долг перед банком

Следует отметить, что часть предложенных мер для банков могли носить лишь рекомендательный характер. Обязать финансовые учреждения их исполнять невозможно правительственными решениями.

Валютная ипотека, оформленная в частном банке, не может быть реструктуризирована в 2018 году или переоформлена без его согласия. Это сделало процесс урегулирования более сложным. Рассмотрим, какие варианты решений данного вопроса на данный момент предлагаются правительством и самими банками.

Правительственные решения в 2017 году

Помощь заемщикам по валютной ипотеке со стороны государства заключается в предложении вариантов выхода из кризиса. К таким способам относятся:

  • Реструктуризация . Решение правительства по валютной ипотеке определило перечень лиц, которые могут претендовать на реструктуризацию текущей задолженности. К ним относятся молодые семьи, бюджетники, ветераны и участники боевых действий, а также заемщики, которые получали ипотечные субсидии от государства. При этом обязательным условием является существенное сокращение доходов, что необходимо подтвердить документально. Если доход семьи за три месяца снизился минимум на 30% или же ежемесячный платеж вырос на 30% (пересчет в рублях по текущему курсу), то заемщик имеет право претендовать на тот или иной вариант реструктуризации.
  • Помощь через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию . Государство в 2017 году выделило из бюджета средства, которые направлялись на частичную компенсацию валютного кредита. Сумма такой субсидии не может превышать 10% остатка кредита, при этом максимальная выплата компенсации ограничена 600 тыс. руб. В 2018 году правительство продолжает поддерживать людей оказавшихся в сложной ситуации.
  • Процедура банкротства . Такой вариант решения помогает полностью избавиться от долгов. Но при этом у банка остается право на залоговое имущество. То есть, если в результате кризиса и начисления штрафов за просрочку сумма долга стала существенно выше, чем стоимость залогового жилья, можно официально признать себя банкротом. Заемщик избавляется от необходимости погашать текущий долг в полном объеме, но недвижимость переходит в собственность кредитной организации в качестве компенсации части долга.
  • Судебная практика . Обращение заемщика в суд в 2018 году – далеко не идеальный выход для должника по валютной ипотеке. Но, как показывает практика принятий судебных решений по данным вопросам, судебное решение может обязать банк перевести валютную ипотеку в рублевую по зафиксированному курсу 39 рублей. Такие прецеденты известны, но они не являются руководством к действию. Каждый раз решение оставляется на усмотрение суда.

В основном, банки пересматривают ипотечный договор и позволяют заемщикам получить приемлемые условия выплаты

Помощь заемщикам со стороны банков

Решения правительства по валютной ипотеке – далеко не единственный вариант помощи должникам по таким займам. Многие банки самостоятельно принимали те или иные меры, направленные на выход из кризисной ситуации. Такими вариантами мирного урегулирования стали:

  • Перекредитование . Заемщику по валютной ипотеке предлагали оформить новый договор в национальной валюте с перерасчетом по определенному курсу.
  • Рефинансирование . Многие банки предлагают пройти эту процедуру, причем не только собственным клиентам, но и тем, кто ранее оформил договор в другом кредитном учреждении. Правда стоит отметить, что такой вариант выхода чаще всего предлагается добросовестным плательщикам.
  • Изменение условий . Некоторые банки предлагают самые разные варианты изменения условий по действующему займу. Это могут быть временные меры (предоставление отсрочек или кредитных каникул) или же полный пересмотр ключевых условий: увеличение сроков действия договора, снижение процентных ставок и т.д.

В судебном порядке заемщик может добиться отмены части штрафов, незаконных и скрытых комиссий по валютной ипотеке

Банковские инициативы направлены на возможность мирного урегулирования вопросов по долгам, возникшим в результате резкого изменения курса доллара.

Заключение

Таковы на данный момент варианты выхода из кризисных ситуаций, в которых оказались плательщики. Решение правительства в 2017 и 2018 году, относительно валютной ипотеки, и предложения банка направлены на возможность сохранения приобретенного жилья заемщиками и предоставления им приемлемых условий для погашения задолженности.

Валютная ипотека решение правительства

Валютная ипотека: последнее решение правительства

В не самой простой ситуации сейчас находятся те, кто взял в недавнем прошлом валютную ипотеку. Все правительственные решения за последние несколько лет как раз направлены на решение данной проблемы. Благодаря новым предложениям заемщики, взявшие ипотеку в валюте, смогут разрешить свой вопрос. Далее в нашей статье мы расскажем вам о том, что предпринимает правительство, чтобы помочь гражданам, на что может рассчитывать заемщик. Поговорим и о последних решениях правительства. Но сперва рассмотрим, какими особенностями обладает валютное ипотечное кредитование.

Это интересно:  Ипотека с государственной поддержкой — условия и алгоритм оформления

Особенности валютного ипотечного кредитования

До момента роста курса доллара, пользователи с удовольствием брали займы, чтобы приобрести жилые помещения в зарубежной валюте. Среди заемщиков бытовало следующее мнение: займы в долларах намного выгоднее кредитов в рублях. Их можно было взять по более низкой процентной ставке, а стабильность долларового курса не давала причин переживать и беспокоиться – тогда вряд ли кто-то мог предполагать такой резкий скачок курса доллара в обозримом будущем.

Как раз по этой причине, сразу после того как курс резко изменился (почти в два раза), такие граждане (взявшие ипотеку в валюту) и оказались в реально тяжелом положении. Больше всего пострадали те, кто взял такой займ прямо накануне изменения курса. Как правило, метод погашения кредита равноценными частями включает в себя изначальное закрытие процентных начислений по кредиту. По сути, данный график приводит к следующему дисбалансу: основная задолженность превалирует в выплатах лишь к середине временного периода действия соглашения. Согласитесь, условия практически кабальные для среднестатистического жителя страны.

Почему же возникла такая ситуация? Какие факторы на это повлияли? Далее – о самых распространенных из них:

  1. Произошел существенный рост ежемесячной суммы выплаты (с учетом долларового курса при конвертации его в российскую валюту – почти в два раза).
  2. Экономический кризис привел к тому, что многих сократили (люди потеряли свои рабочие места), стали получать меньше денег на своих работах. Все вместе это привело к реальному падению прибыли (доходов). Платить стало банально нечем.
  3. Так как на фоне падения доходов у людей начались просрочки, долги стали скапливаться и регулярно увеличиваться (из-за накладываемых на нарушителей штрафных санкций).
  4. Цена на имущество, находящееся в залоге, теперь не всегда целиком и полностью закрывает существующий долг. Причина – сильно поменялось общее положение в стране.
  5. Для многих заемщиков жилое помещение, взятое в ипотеку – единственное. Другими словами, если они не смогут за него расплатиться и его заберут кредиторы – они остаются без крыши над головой.

Каждое из вышеперечисленных обстоятельств требовалось каким-то образом отрегулировать. Ситуация с валютной ипотекой накалила обстановку до предела, и последние два года правительство принимает самые разные решения, чтобы как можно быстрее вывести ситуацию из кризиса. Поговорим о наиболее распространенных и популярных из них.

Какими решениями стараются избавиться от проблемы: что было предложено заемщикам

Поиск способов выхода, который бы устроил и граждан, и их кредиторов, привел к предложению определенных мер. Последние дают возможность разрешить проблему с валютным ипотечным кредитованием. За этот период проблему пытались решить таким образом:

  1. Переводом кредита в российскую валюту.
  2. Оформлением субсидий от государства. Они должны были покрыть часть основного долга.
  3. Иногда соглашались изменить основные требования: схемы закрытия долгов, увеличение временного периода. Кроме того, порой ипотеку пересчитывали по конкретному долларовому курсу.
  4. Запуском процедуры финансовой несостоятельности.
  5. Введением моратория на наложение штрафных санкций по валютной ипотеке.
  6. Закрытие части задолженности кредитными учреждениями.
  7. Другие меры.

В некоторых случаях правительство, чтобы помочь заемщикам с валютной ипотекой, предлагало провести реструктуризацию имеющейся перед финансовым учреждением задолженности. Это оптимальный вариант для любого заемщика – таким образом, он не потеряет свое жилое помещение и другое имущество, сможет продолжать жить обычной жизнью. Но для этого заемщик должен быть добросовестным – а эта категория определяется каждым банком по отдельным критериям. Последнее слово все равно всегда остается за финансовой организацией.

Здесь важно пояснить следующий момент: некоторые предложенные кредитным учреждениям меры преподносились исключительно в рекомендательной форме. Другими словами, банковские организации вовсе не обязывались их выполнять – этот момент оставался на их усмотрение. А ведь далеко не каждый банк идет навстречу своим клиентам в ущерб собственной выгоде. Некоторым гораздо выгоднее продолжать «выбивать» с заемщика долг с космическими штрафными санкциями или ждать банкротства нерадивого клиента – в таком случае кредиторы заберут большую часть его имущества в счет погашения имеющейся задолженности.

Если клиент брал ипотеку в валюте в частной банковской организации, реструктуризировать ее будет невозможно без получения на то соответствующего согласия от финансового учреждения. Таким образом, разрешить эту проблему с валютным ипотечным кредитованием куда сложнее, чем может показаться на первый взгляд. Далее поговорим о том, каким образом на сегодняшний день правительство пытается решить этот вопрос, и что предлагают сами кредитные организации.

Валютная ипотека: решение правительства в 2017-м году

Поддержка клиентов с валютными ипотечными кредитами со стороны государства заключается в том, что оно предлагает способы выхода из кризисной ситуации. Рассмотрим их.

Реструктуризация задолженности

Правительственное решение по валютному ипотечному кредитованию определило список тех, кто может рассчитывать на реструктуризационный процесс имеющегося долга. Речь идет о таких категориях граждан:

  • молодых семьях;
  • лицах, являющихся бюджетниками;
  • ветеранах и участниках военных операций;
  • заемщиках, получавших ипотечные субсидии от государственных органов.

Но в таком случае обязательно должно быть соблюдено следующее условие – у заемщика должны серьезно уменьшиться доходы. Требуется документальное подтверждение этого факта. Если прибыль семьи за несколько месяцев упала на 30% либо сумма ежемесячной выплаты выросла на 30% (пересчет осуществляется в рублях по нынешнему курсу), у заемщика есть право на предоставление ему одного из способов реструктуризации задолженности.

Помощь через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию

Процесс финансовой несостоятельности лица

С помощью этого метода заемщик полностью снимает с себя долговое бремя. Но в такой ситуации банковская организация получает имущество, находящееся в залоге. Другими словами, если кризис и начисленные штрафные санкции за просроченный долг привели к тому, что сумма задолженности превысила стоимость залоговой квартиры, заемщик может смело подавать иск о признании его финансово несостоятельным. Процедура банкротства позволяет ему снять с себя необходимость закрывать основную задолженность.

После прохождения всех стадий и этапов процесса недвижимое имущество становится собственностью банковского учреждения – таким образом, компенсируется часть долга. У этого способа есть только один существенный недостаток – процедура очень длительная, срок проведения может растянуться на несколько лет. В остальном же это вполне оптимальный вариант для тех, кому нечего терять, и кто хочет начать жить с чистого листа, без постоянных мыслей о долге.

Обращение к материалам судебной практики.

Подача клиентом заявления в судебную инстанцию в нынешнем году — это не самый лучший способ решить проблему с валютным ипотечным кредитованием. Но, если ознакомиться с судебной практикой (с тем, какие решения уже были ранее приняты российскими судебными инстанциями), здесь не все так однозначно. Так, суд может заставить банковскую организацию осуществить перевод валютной ипотеки в рублевую (по строго обозначенному курсу). Такое встречается довольно часто, но это вовсе не инструкция к действию. Решение всегда остается за судом – с учетом каждого конкретного случая.

Но, как правило, чаще сами кредитные организации идут на пересмотр заключенного соглашения и дают возможность гражданам сделать условия погашения долгов более лояльными. Поговорим об этом далее.

Каким образом банковские организации помогают заемщикам

Правительственные решения по валютному ипотечному кредитованию — это не единственный метод поддержки граждан с такими кредитами. Часть кредитных организаций в самостоятельном порядке принимает определенные меры, позволяющие выйти из кризиса. Вопрос может быть урегулирован мирным путем следующим образом:

  1. Посредством перекредитования. Заемщик с валютной ипотекой может заключить новое соглашение в рублях. Будет осуществлен перерасчет суммы его долга с учетом текущего курса.
  2. Еще можно воспользоваться рефинансированием. Часть кредитных организаций предлагает именно такое решение вопроса, и не только своим заемщикам, но и тем, кто до того пользовался услугами другой финансовой организации – то есть, клиентам других банков. При этом важно не забывать о следующем важном моменте: этот способ банковские организации предлагают только в том случае, если плательщик является добросовестным – то есть, не старается бегать от своих кредиторов, идет на контакт, пытается найти пути решения проблемы.
  3. Банк может изменить условия. Часть банковских организаций предлагает огромное количество вариантов изменения требований по текущему кредиту. Такие меры могут быть как временными (допустим, заемщику может быть предоставлена отсрочка либо кредитные каникулы), так и постоянными. Другими словами, основные условия заключенного соглашения будут пересмотрены целиком и полностью:
  • будут увеличены временные рамки действия соглашения;
  • банк снизит процентные ставки;
  • могут быть изменены и другие условия, допустим, график погашения основного долга.

Если заемщик считает, что штрафных санкций чрезмерно много и не все они должным образом обоснованы, у него есть право на подачу в судебную инстанцию соответствующего искового заявления. Суд может отменить какую-то часть штрафных санкций. Кроме того, судом в обязательном порядке будут отменены незаконные и скрытые комиссионные сборы по валютному ипотечному кредитованию.

Все предложения банковских организаций преследуют одну и ту же цель: найти мирный вариант решения вопроса с самим заемщиком. То есть, помочь ему избавиться от задолженностей, возникших из-за внезапной ситуации с курсом доллара.

Подведение итогов

Именно так выглядят на сегодняшний день способы разрешения кризисных случаев, в которых очутились многие заемщики нашей страны. Принятые в последние два года правительством решения касательно рассмотренной нами темы, а также предложения финансовых учреждений направлены исключительно на то, чтобы заемщики смогли сохранить купленные жилые помещения, и при этом закрыли свои долги на приемлемых для себя условиях.

Из нашей статьи вы узнали о том, что предпринимает правительство, чтобы помочь гражданам, на что может рассчитывать заемщик. Надеемся, что информация принесла вам пользу и вы узнали какие-то новые для себя детали и нюансы.

Валютная ипотека в 2018 году может быть реструктуризирована

Многие жители России берут займы на покупку жилья. Их можно взять в любой валюте, включая рубли. После экономического кризиса долг россиян стал непосильным грузом, так как увеличился почти вдвое. Правительство страны и Центральный Банк занимаются решением этой проблемы.

Решение вопроса о валютной ипотеке

Из-за отсутствия денежных средств люди вынуждены брать ипотечные кредиты, чтобы приобрести свою жилплощадь. Банки разработали специальную систему для займов. До того момента, пока человек не выплатит полную стоимость кредита, жилье принадлежит банку и может быть конфисковано в любой момент.

Ипотека выдавалась в долларах или рублях, но в 2014 году после скачка иностранной валюты и обесценивания рубля обязательства по кредитам стали непосильной ношей для многих плательщиков.

В Роспотребнадзор обратились ипотечники, банки и суды. Три года назад проводились забастовки, так как ипотечные долги выросли в 2 раза. После скачка доллара и евро ежемесячные выплаты по кредитам составляли сумму большую, чем зарплата.

Народ требовал от правительства поменять договоры с банками, по условию которых возможно будет отсрочить платеж или увеличить срок выплаты за счет снижения ежемесячной суммы.

В итоге банки обязали пересчитать кредиты по курсу за 1$ — 24 рубля. После такого решения те, кто брал кредиты в рублях, тоже начали предъявлять претензии.

Минфин уверен, что ипотека, взятая в долларах, не должна быть пересчитана по прошлому курсу. В 2015 году согласно законопроекту, каждый заемщик может получить консультацию юриста и помощь от государства.

Эксперты валютных рынков говорят, что в 2018 году может произойти дефолт. Те, кто выплачивают ипотеку, могут потерять свои заложенные квартиры.

Правительство приняло решение по валютным вкладам

Правительство приняло решение по валютной ипотеке, которое включает в себя обязательство банков установить фиксированный курс доллара. Он должен составлять не более 40 рублей за 1$. По оценкам специалистов, это может привести к финансовым убыткам банков и они не смогут выплачивать проценты по депозитам.

Это интересно:  Что такое социальная ипотека и кому она предоставляется

Вторым пунктом в правительственном законопроекте стоит выделение денег из казны на компенсацию заемщикам. Госдума предлагала помочь льготами на валютные кредиты, но проект был отклонен из-за нехватки средств в бюджете.

Для пересчета ипотечного кредита нужно иметь уже погашенную половину кредита, быть моложе 70 лет. Нельзя иметь просрочки по оплате.

Для реструктуризации нужно написать заявление в банке, где была оформлена ипотека. Можно изменить график выплаты: платить реже или чаще 30 дней. Также в заявлении можно указать снижение процентной ставки при пересчете в индивидуальном режиме, изменить сроки кредита и уменьшить комиссию.

Вопросом помощи пострадавшим от изменения курса валют занимается Агентство ипотечного жилищного кредитования. Максимальная сумма компенсации составит 10% от суммы долга.

Решение правительства по валютной ипотеке в 2018 году

Довольно в тяжелой ситуации оказались на данный момент те, у кого оформлена валютная ипотека и решения правительства за последние два года, и в 2018 тоже, направлены на урегулирование этого вопроса. Последние предложения могут помочь заемщикам с валютными ипотечными кредитами.

Валютная ипотека

До того, как существенно вырос курс доллара, заемщики охотно оформляли ссуды на покупку жилья в иностранной валюте. Долларовые кредиты позиционировались как более выгодные. По ним предлагались более низкие процентные ставки, при этом стабильный курс доллара не давал оснований для беспокойства.

Именно поэтому после резкого изменения курса практически в два раза заемщики по валютным ипотечным кредитам оказались в действительно сложной ситуации.

Особенно это касалось тех, кто только оформил кредит. Стандартный вариант выплаты займа равными долями предполагает изначальное погашение процентов по займу. Фактически при таком графику выплат основной долг начинает превалировать в платеже только к середине срока действия договора.

Сложная ситуация возникла у большинства заемщиков в силу следующих факторов:

  • размер ежемесячного платежа существенно вырос (учитывая курс доллара при переводе его в национальную валюту фактически в 2 раза);
  • в результате кризиса упали доходы;
  • просрочки приводят к образованию задолженности и ее постоянному увеличению за счет штрафов;
  • стоимость залогового имущества в связи с изменившейся финансовой ситуацией далеко не всегда может покрыть задолженность в полном объеме;
  • у части заемщиков ипотечное жилье является единственным, то есть, в случае его ликвидации они остаются без места проживания.

Все эти факторы потребовали мер урегулирования по вопросам валютной ипотеки. Решения правительства в 2017 году и принятые ранее направлены на поиск вариантов выхода из кризисной ситуации.

Поиск решений

При поиске вариантов выхода, который мог бы удовлетворить как заемщиков, так и кредиторов, были предложены ряд мер, которые позволяют, так или иначе, решить вопросы о валютной ипотеке. В разное время были предложены следующие способы решения проблемы:

  • перевод займа в национальную валюту;
  • оформление государственных субсидий, покрывающих часть задолженности;
  • изменение ключевых условий: графика погашения, увеличение срока, пересчет по зафиксированному курсу доллара и т.д.;
  • процедура банкротства;
  • мораторий на штрафные санкции по валютным ипотечным кредитам;
  • списание части долга банками и т.д.

Правительство, в качестве помощи заемщикам по валютной ипотеке, предлагает реструктуризировать долг перед банком

Следует отметить, что часть предложенных мер для банков могли носить лишь рекомендательный характер. Обязать финансовые учреждения их исполнять невозможно правительственными решениями.

Валютная ипотека, оформленная в частном банке, не может быть реструктуризирована в 2018 году или переоформлена без его согласия. Это сделало процесс урегулирования более сложным. Рассмотрим, какие варианты решений данного вопроса на данный момент предлагаются правительством и самими банками.

Правительственные решения в 2017 году

Помощь заемщикам по валютной ипотеке со стороны государства заключается в предложении вариантов выхода из кризиса. К таким способам относятся:

  • Реструктуризация . Решение правительства по валютной ипотеке определило перечень лиц, которые могут претендовать на реструктуризацию текущей задолженности. К ним относятся молодые семьи, бюджетники, ветераны и участники боевых действий, а также заемщики, которые получали ипотечные субсидии от государства. При этом обязательным условием является существенное сокращение доходов, что необходимо подтвердить документально. Если доход семьи за три месяца снизился минимум на 30% или же ежемесячный платеж вырос на 30% (пересчет в рублях по текущему курсу), то заемщик имеет право претендовать на тот или иной вариант реструктуризации.
  • Помощь через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию . Государство в 2017 году выделило из бюджета средства, которые направлялись на частичную компенсацию валютного кредита. Сумма такой субсидии не может превышать 10% остатка кредита, при этом максимальная выплата компенсации ограничена 600 тыс. руб. В 2018 году правительство продолжает поддерживать людей оказавшихся в сложной ситуации.
  • Процедура банкротства . Такой вариант решения помогает полностью избавиться от долгов. Но при этом у банка остается право на залоговое имущество. То есть, если в результате кризиса и начисления штрафов за просрочку сумма долга стала существенно выше, чем стоимость залогового жилья, можно официально признать себя банкротом. Заемщик избавляется от необходимости погашать текущий долг в полном объеме, но недвижимость переходит в собственность кредитной организации в качестве компенсации части долга.
  • Судебная практика . Обращение заемщика в суд в 2018 году – далеко не идеальный выход для должника по валютной ипотеке. Но, как показывает практика принятий судебных решений по данным вопросам, судебное решение может обязать банк перевести валютную ипотеку в рублевую по зафиксированному курсу 39 рублей. Такие прецеденты известны, но они не являются руководством к действию. Каждый раз решение оставляется на усмотрение суда.

В основном, банки пересматривают ипотечный договор и позволяют заемщикам получить приемлемые условия выплаты

Помощь заемщикам со стороны банков

Решения правительства по валютной ипотеке – далеко не единственный вариант помощи должникам по таким займам. Многие банки самостоятельно принимали те или иные меры, направленные на выход из кризисной ситуации. Такими вариантами мирного урегулирования стали:

  • Перекредитование . Заемщику по валютной ипотеке предлагали оформить новый договор в национальной валюте с перерасчетом по определенному курсу.
  • Рефинансирование . Многие банки предлагают пройти эту процедуру, причем не только собственным клиентам, но и тем, кто ранее оформил договор в другом кредитном учреждении. Правда стоит отметить, что такой вариант выхода чаще всего предлагается добросовестным плательщикам.
  • Изменение условий . Некоторые банки предлагают самые разные варианты изменения условий по действующему займу. Это могут быть временные меры (предоставление отсрочек или кредитных каникул) или же полный пересмотр ключевых условий: увеличение сроков действия договора, снижение процентных ставок и т.д.

В судебном порядке заемщик может добиться отмены части штрафов, незаконных и скрытых комиссий по валютной ипотеке

Банковские инициативы направлены на возможность мирного урегулирования вопросов по долгам, возникшим в результате резкого изменения курса доллара.

Заключение

Таковы на данный момент варианты выхода из кризисных ситуаций, в которых оказались плательщики. Решение правительства в 2017 и 2018 году, относительно валютной ипотеки, и предложения банка направлены на возможность сохранения приобретенного жилья заемщиками и предоставления им приемлемых условий для погашения задолженности.

Валютная ипотека: как решить проблему с выплатой?

Наличие невыплаченных кредитов всегда представляет собой определенную проблему, так как требует выделения значительной доли ежемесячных доходов на погашение кредитных обязательств. Когда же с совершением платежей возникают проблемы, появляются и сложности — банки начинают давить на заемщиков, требуя погашения задолженности.

В итоге залоговое имущество может быть арестовано и реализовано по решению суда, а вырученные средства пойдут на погашение долгов перед банком. Когда же залогом по кредиту является единственное жилье, проблема становится очень сложной.

Способы решения проблем с валютной ипотекой — последние новости 2018 года. Стоит ли ждать помощи от государства, расскажут юристы Правовед.RU.

Что такое валютная ипотека

Для большинства граждан России приобретение недвижимости с использованием денежного займа от банковского учреждения – единственный выход получения собственного жилья. Финансовые учреждения предлагают различные условия кредитования, в основном договор оформляется в российских рублях.

Суть валютной ипотеки заключается в следующем: банк предлагает взять кредит в иностранной валюте (доллары, евро, швейцарские франки) на конкретный срок. При этом в договоре предусмотрено условие возвратности платежа, т.е. ежемесячно клиент должен погасить не только основной долг по кредиту, но и начисленные по нему проценты именно в той иностранной валюте, в которой была оформлена ипотека с учетом курса, установленного ЦБ РФ на день платежа.

Основная проблема граждан России в том, что оформляя кредит на жилье в иностранной валюте, они не учитывают, что курс может резко измениться и сделать их неплатежеспособными.

Причины возникновения проблем с валютной ипотекой

До 2014 года рубль в течение длительного времени имел курс около 30 руб. за доллар США. Длительность сохранения этого курса породила надежды на то, что он сохранится и дальше. Определенная часть заемщиков начала брать валютные кредиты на покупку жилья, так как процентная ставка по ним была ниже.

В результате различных политических и экономических процессов как в стране, так и за ее пределами, курс доллара к рублю вырос практически вдвое и колеблется теперь у отметки 60 руб. за доллар США. При этом большая часть населения России получает доходы именно в рублях, и они возросли заметно меньше, если возросли вообще.

Рассмотрим пример: семья имела доход в 60 тыс. руб. и взяла валютный кредит, ежемесячные выплаты по которому составляли 1 тыс. долларов. До падения курса национальной валюты они уплачивали 30 тыс. руб. по кредиту и могли жить на оставшиеся 30 тыс. руб. После роста курса доллара ежемесячная выплата по кредиту составила 60 тыс. руб. и на жизнь денег уже не остается. Естественно, такое положение вещей составляет серьезную проблему, которую необходимо решать.

Поэтому если была оформлена валютная ипотека, то основной критерий, не позволяющий стабилизировать ситуацию своевременно, это неопределенность курса валюты. Например, граждане приобрели квартиру, и после нарушения сроков уплаты из-за нестабильности курса жилье пришлось продавать с торгов. Так как порой невозможно установить реальную стоимость залогового имущества через много лет, может возникнуть ситуация, когда квартиру продадут, а денег все равно не хватит для погашения задолженности. Таким образом, заемщик останется без собственного жилья, но с долгом перед банком.

Валютная ипотека – последние новости

По стране проходили митинги, граждане обращались к правительству, чтобы оно на своем уровне помогло решить этот вопрос, ведь неуплата долга может оставить семьи без крыши над головой. Первоначально была принята одна программа, и должникам выделялась определенная сумма на погашение разницы по курсу валюты. Но так как выделенные средства быстро закончились, ее пришлось закрыть, да и получить выплату могли не все семьи, а только соответствующие льготным категориям:

имеющие одного и более детей, не достигших совершеннолетия;

граждане, являющиеся опекунами детей;

лица, на иждивении у которых находятся дети инвалиды;

граждане, принимавшие участие в боевых действиях.

Безусловно, Правительство России не оставило без внимания сложившуюся ситуацию в стране, и валютная ипотека в 2018 году остается под бдительным вниманием не только банков и заемщиков, но и руководства РФ.

Сейчас разработана специальная государственная программа помощи. Валютные ипотечники получат поддержку в случае сложной финансовой ситуации, но для этого необходимо будет подготовить определенный список документов для подтверждения нуждаемости.

Методы разрешения проблемы с валютной ипотекой

Свыше 30% действующих ипотечных кредитов в валюте в настоящее время являются проблемными.

Процент проблемной задолженности по таким займам растет. Причина в том, что люди, не испытавшие проблем, часто расплачиваются досрочно, новые кредиты в валюте почти никто не берет, соответственно, в процентном отношении проблемная задолженность возрастает.

Сегодня люди, имеющие проблемы с выплатой кредитов, зачастую выбирают одну из двух неправильных тактик. Они либо скрываются от банков, либо начинают недоплачивать. В обоих случаях на просроченную задолженность налагаются пени, штрафы, и она стремительно растет. В итоге такое положение вещей может привести к продаже залогового имущества и погашению задолженности за его счет. Многие думают, что если у них заберут квартиру, то это самое страшное, что может произойти, но это не так. Если суммы, полученной при реализации залога, недостаточно для погашения задолженности перед банком, разницу заемщик должен вернуть из собственных средств.

Это интересно:  Жилье без первоначального взноса 2019 - в ипотеку, кредит, покупка, в рассрочку

Если вы не платите по кредиту, может возникнуть ситуация, при которой у вас не только заберут жилье, но вы еще и останетесь должны.

Существует решение Верховного Суда по делу семьи Николаевых против «ОТП Банка» от 2016 года, которое гласит, что в случае передачи банку залоговой недвижимости кредит считается погашенным. Если у вас до этого дойдет, то, опираясь на это решение, придется добиваться аналогичного решения по вашему делу.

Но и в этом случае потери будут высоки: утрачивается начальный взнос за жилье и все произведенные ранее выплаты. Поэтому следует поискать иные пути разрешения проблемы. Варианты смогут предложить в вашем банке-кредиторе, если вы туда обратитесь.

Не нужно надеяться на то, что проблема рассосется сама. Сообщите о ней своему банку и, возможно, вы сумеете совместно найти решение.

Вопреки расхожему мнению, кредитным учреждениям вовсе не нужна недвижимость, это для них непрофильный актив. Работники банка предложат вам один из следующих вариантов решения проблемы.

Реструктуризация займа

Суть метода состоит в том, что изменяются условия по действующему кредитному договору. Целью реструктуризации является выведение кредита из числа проблемных, то есть обеспечение возможности заемщику выплачивать кредит на новых условиях. Обычно меняют процентную ставку по кредиту или срок его погашения. Иногда изменяются оба параметра. При реструктуризации можно изменить и валюту кредита.

Допустим, что в описанном выше примере, семья обратилась в банк со своей проблемой и его сотрудники предложили увеличить срок действия договора втрое. В этом случае ежемесячная выплата стала составлять 20 тыс. руб., семье остается 40 тыс. руб. на жизнь и проблема в принципе решена. Подсчет довольно грубый и сделан только для иллюстрации метода. На самом деле удлинение срока кредита приведет к увеличению итоговой переплаты за жилье. Возникают и другие, не описанные в примере сложности. Однако этот метод позволит сохранить квартиру и дожить до погашения долга.

Рефинансирование займа

Суть метода та же, что и при реструктуризации – добиться того, чтобы заемщик мог вносить платежи по кредитному договору. Однако метод применяется иной – на более выгодных условиях по процентам, срокам погашения и валюте берется новый кредит на погашение предыдущего. Новый заем может быть сделан как в том же банке, кредит которого вы будете погашать, так и в другом кредитном учреждении.

Валютная ипотека: Госдума рассматривает варианты поддержки

Сегодня решение проблемы стоит остро, требуется принятие конкретных решений, но на данный момент имеются лишь некоторые рекомендации Центрального Банка России. При этом Минфин считает, что никто не обязан пересчитывать заем валютным ипотечникам при изменении курса валюты и проблемы таких должников должны рассматриваться в индивидуальном порядке.

Один из важных моментов – это бесплатная юридическая консультация по вопросам уплаты задолженности и поиска путей для выхода из сложной ситуации.

Кроме этого, граждане могут воспользоваться конкретной денежной поддержкой от государства. Это позволяет сделать закон, принятый в 2015 году с внесенными изменениями.

Проблемные кредиты в сфере ипотеки, не только валютной, угрожают банковской системе страны, а следовательно, и самому государству. По этой причине существует государственная программа помощи ипотечным заемщикам. 22 августа 2017 года государство выделило на нее из резервного фонда 2 млрд руб. Стать участниками программы могут семьи, имеющие детей в возрасте до 24 лет при условии, что взрослые дети обучаются на очных отделениях учебных заведений.

Дополнительными условиями является то, что:

ипотечный платеж возрос не менее, чем на 30%;

совокупный доход на члена семьи после внесения платежа по кредиту не превосходит двух прожиточных минимумов;

ограничен размер квартиры, приобретенной по ипотеке. Для однокомнатной квартиры площадь не должна превышать 45 кв. м, для двухкомнатной – 65, для трехкомнатной – 85.

Для участия в программе нужно обратиться в банк-кредитор. Решение о возможности реструктуризации кредита принимает банк. Если решение положительное, ваша задолженность уменьшается на 30%, но не более, чем на 1,5 млн руб. Эти деньги будут компенсированы банку государством после проведения реструктуризации по оставшейся сумме задолженности.

Резюме

Помните, что валютная ипотека – это довольно рискованная операция как для банка, так и для граждан. Поэтому подумайте, прежде чем оформлять договор, используя именно эту банковскую услугу.

Падение рубля к доллару вызвало серьезные проблемы на рынке валютной ипотеки у всех его участников. У многих наших граждан возник вопрос – что будет с валютными ипотечниками? На первоначальном этапе попробуйте получить помощь от государства, если вы подпадаете под требуемые параметры для получения материальной поддержки.

Порой приходится искать выход из сложившейся ситуации самостоятельно. Если эти проблемы коснулись и вас, то ничего не делать и ждать, когда они решатся сами собой – не выход. Правильный метод – обратиться в свой банк и попытаться совместно найти решение проблемы, устраивающее обе стороны.

Юрист по ипотеке

Комментарии

Банк подал в суд на меня и хочет забрать себе квартиру находящуюся в залоге плюс пени и штрафы за просрочку.

Как заставить банк сделать реструктуризацию валютной ипотеки по программе помощи валютным заемщикам 2017 (Постановление Правительства Российской Федерации от 11 августа 2017 г. №961.)

Вы можете обратиться в другой банк, если банк в котором Вы оформляли ипотеку отказывает Вам в этом праве. Такие программы есть у такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, НБ «Траст», Юниаструм Банка.

Либо добиваться реструктуризации в судебном порядке.

Постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 были утверждены Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Основные условия определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам по ипотечным жилищным кредитам и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Заемщики, подпадающие под категорию граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, вправе обратиться с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита, если заключенный кредитный договор отвечает одновременно следующим условиям:

  1. Заемщик (созаемщики, поручители) являются гражданами РФ, относящимися к одной из следующих категорий:
    • имеющие одного несовершеннолетнего ребенка;
    • являющиеся опекунами (попечителями) одного несовершеннолетнего ребенка;
    • имеющие 2 и более несовершеннолетних детей;
    • являющиеся опекунами (попечителями) 2 и более несовершеннолетних детей;
    • имеющие одного несовершеннолетнего ребенка и являющиеся опекунами (попечителями) одного несовершеннолетнего ребенка;
    • являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;
    • являющиеся ветеранами боевых действий;
    • на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;
  2. У заемщика (созаемщика, поручителей) существенно снизился доход (среднемесячный совокупный доход семьи заемщика за три месяца, предшествующих обращению с заявлением о реструктуризации, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать двукратной величины регионального прожиточного минимума на каждого члена семьи);
  3. Обеспечением обязательств по кредитному договору является ипотека жилого помещения либо залог имущественных прав (при кредитовании по договору долевого участия);
  4. Жилое помещение, являющееся предметом залога, по общей площади не превышает: 45 кв. метров — для помещения с одной жилой комнатой; 65 кв. метров — для помещения с двумя жилыми комнатами; 85 кв. метров — для помещения с тремя и более жилыми комнатами, а по стоимости 1 кв. м общей площади не превышает более чем на 60 процентов стоимость 1 кв. м общей площади типовой квартиры в субъекте РФ, в котором находится жилое помещение (стоимость определяется Федеральной службой статистики на дату заключения кредитного договора. Данное требование не применяется, если залогодатель имеет троих и более несовершеннолетних детей;
  5. Ипотечное жилье является единственным.

Согласно положениям п. 1 Основных условий возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам, договоры о реструктуризации которых заключены до 31 мая 2017 года.

Однако Постановлением Правительства РФ № 961 от 11.08.2017 г. отменено ограничение срока действия Программы.

Если Вам отказывают ( в письменной форме), то обжалуйте такой отказ в суде.

Добрый день! У нас с бывшем мужем валютная ипотека в Банке Москвы. Брали в 2007г. В 12 году развелись. БМ вывести мужа из ипотеки отказался. Ссылался на риски. В итоги плачу сама. Муж позже купил 1 ком квартиру. Обвал рубля не позволяет мне сейчас платить по ипотеки. Чем я мать-одиночка и мой бывший муж рискуют. Может ли банк меня высилить. Другого жилья у меня нет. Родственники в Краснодаре. куда прописывать ребенка? Если подпишу банку отступную, на меня еще огромный долг повесят? Брала 3,8 млн. Сейчас должна 12 млн. Квартира стоит 6 млн.

К большому сожалению, в подобных случаях у банка очень большие возможности в отношении заемщиков. В рамках кредитного ипотечного договора приобретаемая квартира находится в залоге у банка, как обеспечение финансовых обязательств должника. В случае, если должник не выполняет свои обязательства (не важно по каким причинам), у банка возникает право расторжения кредитного договора и обращение взыскания на объект залога. Т.е. если Вы потеряете возможность выплачивать кредит, то квартиру в итоге Вы потеряете и как собственник и как жилец, т.е. банк может Вас выселить.

Если подпишу банку отступную, на меня еще огромный долг повесят?
ВОРОТНИКОВА ОКСАНА

Если заключить договор на приемлемых для Вас условиях, то на Вас никто ничего не повесит. Я так понимаю, что Вы рассматриваете вариант о передаче квартиры банку в счет Вашего долга (возможно банк Вам что-то еще и выплатит в зависимости от предлагаемых условий сделки). В данном случае Вам нужно, чтобы Ваша задолженность перед банком считалась полностью погашенной и на Вас уже никакой долг никто не повесит.

У меня ипотека в долларах. Взяла в конце сентября-октября , тогда курс был 38 с копейками. Сейчас законопроект вроде бы утверждают на счет рефинансирования валютной ипотеки в рубли по курсу 39? Его уже приняли или еще нет? Спасибо за помощь!

Сейчас законопроэкт вроде бы утверждают на счет рефинансирования долларовой ипотеки в рубли по курсу 39? Его уже приняли или еще нет?

Нет такого законопроекта, и закона не будет. Есть рекомендация ЦБ перевести валютную ипотеку в рублевую, но это только рекомендация, к выполнению необязательно.

Добрый день! Зафиксировать курс доллара на цене 39 рублей по выданным ипотечным кредитам с расчётом в долларах это всего лишь рекомендация ЦБ РФ банкам, не обязательная для исполнения. В ВТБ -24 уже заявили, что не смогут выполнить данную рекомедацию, так как банк в этом случае потерпит значительные убытки. Вполне возможно, что и остальные банки поступят так же.

Статья написана по материалам сайтов: www.oceanbank.ru, sbankom.ru, mikrozaimy24.ru, pravoved.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector