+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Можно ли в 2019 году выполнить рефинансирование ипотеки

Переход ипотеки в онлайн может повлиять даже на снижение процентных ставок, считает вице-президент Тинькофф Банка Александр Емешев. Об этом и главных ипотечных трендах текущего и будущего года, включая уберизацию жилищных кредитов, он рассказал в интервью «Из­вес­тиям».

— На днях стало известно, что Центробанк впервые с 2014 года повысил ключевую ставку. Как отразится повышение ставки на ипотечном рынке?

Некоторые банки уже подняли ипотечные ставки. Я думаю, что постепенно все игроки рынка последуют их примеру, но повышение ставок будет незначительным — на 0,5–0,75%. Такие события — прямой индикатор стоимости денег на рынке: если ставка повышается, то стоимость фондирования для всех игроков, ипотечных банков увеличивается. Что мы сейчас и наблюдаем.

— Что бы вы порекомендовали ипотечникам? Торопиться взять кредит по низким ставкам и побольше, успеть рефинансировать?

Сразу скажу, что ипотека не является финансовым инструментом, на котором можно заработать. Очевидно, что речь идет о тратах клиента, но это необходимая мера, чтобы стать собственником жилья уже сегодня, а не через какое-то время.

Если потенциальный заемщик принял решение, что жилье ему нужно сейчас, и он знает о том, что грядет повышение ставок, то, конечно, выгоднее поторопиться и взять ипотеку в ближайшее время, зафиксировав ставку: согласно законодательству, ставка по ипотеке не повышается в течение всего срока действия договора с банком.

Стоит ли рефинансировать? Конечно! Мы продолжаем наблюдать бум ипотечного рефинансирования, который происходил последние полтора года. Те, кто еще не успел рефинансировать свой ипотечный кредит и понимает, что его ставка по ипотеке выше, чем ставки на текущий момент, следует сделать это быстрее, пока банки не изменили условия.

— На ваш взгляд, можно ожидать снижения спроса на рефинансирование ипотечных кредитов? Сколько на этом потеряют банки?

Рефинансирование — это продукт, который, в первую очередь, зависит от ставки. Чем больше будет разница между новым и старым кредитом, тем будет выгоднее. Поэтому при повышении ставки даже на 0,5–0,75%, спрос на этот продукт не будет заметно снижаться. Сейчас рынок рефинансирования занимает около 10–11% ипотечного рынка. Судя по конъюнк­туре ставок, можно ожидать сжимания этого рынка примерно на треть.

— Расскажите об основных событиях и тенденциях 2018 года? Видите ли вы признаки «ипотечного пузыря» на рынке?

В этом году мы наблюдали очевидный тренд на рефинансирование ипотеки. Сейчас, после решения ЦБ о повышении ключевой ставки, мы, вероятно, увидим спад покупательной способности. Но этот факт может быть отрегулирован сезонностью. Не секрет, что во второй половине года, особенно в четвертом квартале, желание людей приобрести жилье резко возрастает. Поэтому какого-то заметного снижения общего объема выдачи ипотечных кредитов мы, скорее всего, в этом году не увидим.

Если считать «ипотечным пузырем» ситуацию, когда пониженная ставка способствует искусственному росту цен на жилье, то мы этого не наблюдаем. В последнее время цены на жилье не росли, несмотря на снижение ставки. Был небольшой рост на вторичном рынке, но он обусловлен постоянным спросом на жилье в Москве. Стоит сказать, что рынок в Центральном регионе живет независимо от каких-то экономических событий.

Кстати, было еще одно важное событие на рынке недвижимости — это изменение в законе по договору долевого участия, то есть закон о дольщиках. Он, безусловно, отразится и на рынке недвижимости, и на рынке ипотеки. Сейчас застройщики поставлены в более жесткие условия. Часть из них подготовилась заранее: оформила множество разрешений на строи­тельство и будет достраивать часть объектов по старым правилам. Но уже с середины 2019 года такой сценарий станет невозможным. Теперь застройщики будут зависеть от проектного финансирования, в первую очередь, у банков и отчасти у своих акционеров. Слабые и средние застройщики будут к этому не готовы. Рынок новостроек, по крайней мере в крупных регионах — Москве, Санкт-Петербурге и других городах-миллионниках, сократится в плане предложений. Соответственно, ипотека может стать даже немного дешевле. Объясню почему. Когда банк предлагает проектное финансирование по какому-то объекту недвижимости, этот же банк, в свою очередь, дает клиентам, которые обращаются за ипотекой на этот объект, более дешевые ставки. То есть возможно, что у клиентов появится больше выгодных предложений по недвижимости в зависимости от того, какой объект они выберут.

— Поговорим о вашем ипотечном сервисе «Тинькофф Ипотека». Самое главное в нем, что Тинькофф Банк выступает брокером при ипотечном займе. Почему банк выбрал для себя роль брокера, а не кредитора?

Мы часто отвечаем на этот вопрос. Все дело в стратегии развития экосистемы «Тинькофф» и нашего движения в сторону лайфстайл-банкинга. Благодаря такому подходу наши клиенты могут получить не только традиционно банковские, но и сопутствующие услуги в одном окне. Например, приобрести акции компаний, установить онлайн-кассу для своего бизнеса, забронировать столик в ресторане, купить билеты в кино, приобрести страховку, оплатить штрафы и коммунальные услуги, подключиться к мобильному оператору и пр.

«Тинькофф Ипотека» — первый в России сервис для оформления ипотечного кредита целиком в онлайне. Фактически речь идет о первом российском ипотечном «Убере».

Запуск ипотечной платформы позволил пользователям реализовать одну из важнейших потребностей — приобретение собственного жилья. При этом все процессы по оформлению документов, подбору подходящей недвижимости и ее страхованию мы полностью берем на себя. Клиенту нужно прийти в банк-партнер всего один раз — подписать договор о покупке новой квартиры.

Реализуя проект, мы делали ставку на то, что клиенту важны сам процесс получения финансовой услуги, высокое качество сервиса. Такой подход полностью совпадает с образом мысли современного поколения людей, привыкших получать любую услугу «здесь и сейчас», без очередей, в один клик на своем смартфоне.

Мы стали первым и на сегодняшний день единственным в своем роде ипотечным онлайн-брокером. Выдавать ипотечные кредиты со своего баланса пока не планируем.

— Насколько я знаю, проект «Тинькофф Ипотека» начинался как стартап. Как вы поняли, что он успешен, и какие по нему прогнозы?

Критерии успешности могут быть разные, как у любого стартапа. Все зависит от стратегии бизнеса: можно стремиться быстрее окупить затраченные средства и остаться маленькими игроками, которые не гонятся за долей рынка, а можно масштабироваться и оценивать темпы этого масштабирования. Пока мы идем больше по пути наращивания своего присутствия на рынке и осведомленности у пользователей. В прошлом году через свою платформу мы выдали ипотечных кредитов на сумму более 10 млрд руб­лей. В этом году мы прогнозируем цифру около 30 млрд по итогам года.

Мы продолжаем масштабировать это бизнес-направление. Сегодня у нас 10 банков-партнеров, 25 тыс. риелторов и агентов недвижимости, с которыми мы сотрудничаем, а число пользователей «Тинькофф Ипотеки» увеличилось до более 500 тыс. человек. Мы готовы к подключению новых игроков, которые предложат интересные новые продуктовые линейки нашим клиентам. Кроме того, у нас есть целый ряд уникальных продуктовых задумок, которые мы хотим реализовать для клиентов и банков-партнеров в самое ближайшее время.

— Считаете ли вы, что такой проект может повлиять на ипотечный рынок и как?

Безусловно. Давайте посмотрим, как действует человек, который принял решение взять ипотечный кредит: он посещает разные сайты, откликается на рекламу каждого банка, изучает многочисленные предложения, пытается подать документы сразу в несколько банков, чтобы иметь гарантию на одобрение кредита хотя бы от одного из них. По сути, каждый банк тратит деньги на то, чтобы такого клиента привлечь — это расходы на рекламу, зарплаты сотрудникам и пр. При этом клиент достается только одному из банков.

«Тинькофф Ипотека» положительно влияет на весь рынок: забирает на себя и операционные, и маркетинговые расходы. То есть мы предлагаем нашим банкам-партнерам не платить нам за клиента, включая расходы на ставку, а платить за результат. Мы также берем на себя риск того, что клиент в итоге не возьмет ипотечный кредит, и все активности по привлечению и доведению клиента до сделки — покупки жилья.

Такая модель должна снизить стоимость самого продукта для клиента, потому что не все банки заплатили за привлечение, за работу с клиентом и заложили это в ставку, а заплатили только нам. В итоге выигрывает тот банк, который клиента получил. Это ситуация win-win, где выигрывают все: клиент получает более дешевый сервис, банки — более низкую стоимость привлечения клиента, а сервис «Тинькофф Ипотека» растет и предлагает всем участникам сделки все больше интересных и выгодных решений по оформлению ипотечного кредита.

Это интересно:  Ипотека для пенсионеров - в Сбербанке, в 2019 году, Россельхозбанк, условия, дают ли, без первоначального взноса, до 80 лет, на покупку квартиры

— Мы знаем, что банки на самом деле относительно прозрачные организации для покупателей недвижимости, в то время как другие компании, участвующие в ипотечных сделках, от прозрачности далеки. Например, оценочные компании, риелторы и т.п. Ваш проект может повлиять на этот рынок, уберизировать его и сделать более прозрачным?

Одна из главных задач уберизации ипотеки в другом — сделать прозрачным и понятным сам ипотечный продукт. Очень часто клиент просто не знает, с чего начать процесс оформления ипотеки, хотя вроде вся информация предоставлена и доступна на сайте или в офисах банка.

Онлайн-платформа «Тинькофф Ипотека» решает вопрос первого шага: дает клиенту возможность сравнить предложения на рынке, выбрать лучший продукт, лучшие условия, сравнить все нюансы каждого банка. Мы не только сравниваем ставки (с этим клиент может справиться самостоятельно хотя бы на уровне знакомства с рекламой от банков), а предлагаем другие сопутствующие ипотечной сделке услуги. Например, берем на себя поиск, оценку и страхование недвижимости. Клиент получает все эти услуги в одном окне с помощью нашего сервиса. Кроме того, общение с оценочными компаниями и риелторами становится более прозрачным. Например, мы зафиксировали цену на риелторские услуги, и наш клиент знает о ней еще до того, как он встретится с риелтором вне зависимости от сложности его запроса.

— Насколько актуально применение цифровых технологий в выдаче ипотеки?

Цифровизация ипотеки помогает связывать всех участников ипотечного процесса друг с другом в одном окне и делать этот рынок более удобным, быстрым и понятным для всех сторон, в том числе для клиента. Иногда в одной ипотечной сделке могут участвовать до пяти-шести представителей различных организаций. Уберизация ипотеки сокращает срок выхода на саму сделку. Если раньше, лет пять назад, оформление ипотеки занимало месяц от подачи заявки до выдачи кредита, то сейчас, если говорить про новостройки, все можно сделать за два дня.

— Знаете ли вы аналоги «Тинькофф Ипотеки» на зарубежных рынках? Как у них обстоят дела?

Есть проекты, за которыми мы с удовольствием наблюдаем, например Quiсken Loans. В частности, у нас есть продукт, который мы развиваем в рамках нашего сервиса, аналогичный решению американских коллег в Quiсken Loans. Это одобрение ипотечного кредита без таких традиционных для России документов, как справка 2-НДФЛ и трудовая книжка, а просто по зарплатной выписке. Клиент может ввести логин и пароль своего зарплатного банка в личном кабинете сервиса «Тинькофф Ипотека» и сформировать зарплатную выписку, которая отправится в ипотечный банк на рассмотрение. Больше не нужно ходить в отдел кадров, собирать многочисленные документы для подтверждения дохода, сканировать их и отправлять на обработку в банк. Пока мы тестируем эту услугу, она доступна не всем, но мы надеемся, что она поможет нивелировать психологические страхи у россиян в отношении цифровых сервисов и самой ипотеки.

Если говорить об успехах зарубежных коллег, в этом году проект Quicken Loans вышел на первое место по объему выдачи ипотечных кредитов в Америке, обогнав специализированные ипотечные банки. Для нас это косвенное подтверждение того, что и наш продукт развивается в правильном направлении, что у нас большое будущее.

— Какие методы конкуренции и удержания доли рынка являются на ипотечном рынке наиболее эффективными?

Традиционно основным фактором принятия решения по ипотеке остается процентная ставка. Иногда даже 0,25 процентного пункта является критерием, чтобы выбрать тот или иной банк. Но ситуация постепенно меняется, и на первое место выходит качество обслуживания и скорость. Многие банки начинают делать ставку на развитие технологий, постепенно выходят в онлайн. Мы первыми задали этот тренд и активно его развиваем.

— Какие прогнозы вы делаете на свой продукт? Какую долю рынка планируете покрыть в 2019 году и далее и каким образом?

В этом году мы планируем трехкратный рост по сравнению с прош­лым годом, то есть выдать ипотечные кредиты на сумму около 30 млрд руб­лей. В 2019 году мы продолжим расти: будем расширять список наших партнеров (риелторов, девелоперов, агентов недвижимости, страховых компаний и пр.), запустим мобильное приложение, которым смогут воспользоваться как клиенты, так и партнеры сервиса — представители компаний-застройщиков и агентов недвижимости; представим новую опцию «Сделка за час», которая станет доступна в рамках сотрудничества с некоторыми банками-партнерами и позволит компаниям-застройщикам больше не зависеть от банка, а управлять ипотечной сделкой самостоятельно и экономить время клиентов. В течение часа с помощью сервиса «Тинькофф Ипотека» девелопер сможет оформить страховку и согласовать с банком договор долевого участия (ДДУ), а также получить полный комплект документов по ипотечному кредиту клиента.

Среди других запланированных проектов: функция «Мониторинг ипотеки», с помощью которой клиент нашего сервиса сможет получать регулярный отчет об изменениях ставок на рынке по тому типу кредита, который есть у него, и, например, в дальнейшем его рефинансировать. Мы также обсуждаем идею запуска VIP-ипотеки для премиальных клиентов, берущих ипотечный кредит на суммы от 30 млн руб­лей.

— Каков ваш прогноз по темпам роста или стагнации ипотечного рынка в 2018–2019 годах?

Есть риск, что повышение ключевой ставки замедлит темпы роста ипотечного рынка, но незначительно. В 2019 году у ипотеки есть все шансы побить рекорды прошлого года, в том числе за счет уберизации ипотечных процессов и выхода банков в онлайн.

Содержание

Ипотека в 2019 году: размеры ставок и главные особенности

  • Райффайзен Банк — Сумма ипотечного кредита: до 26 000 000 рублей 14/09/2018
  • Реально ли купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса? 14/09/2018
  • Ипотека станет менее доступной с 2018 года 03/10/2018
  • Ипотека с плохой кредитной историей – что можно сделать? 03/10/2018
  • Досрочное погашение ипотечного кредита: важные советы 20/08/2018
  1. Многие молодые семьи мечтают о собственном жилье, где они могут устроить свой семейный быт, так как пожелают. Не у всех это получается, и большинство остается жить вместе с родителями, либо же переезжают на съемную квартиру, которая не дает уверенности на завтрашний день. Поэтому собственная квартира – это один из показателей успешности молодой семьи, и залог прочных отношений между мужем и женой.

К тому же со временем появляются дети, которые требуют уже более комфортных условий и расширения жилплощади. Первым камнем преткновения перед покупкой недвижимости становится цена. Экономическая обстановка в стране, постоянный рост цен привели к тому что большинству россиян покупка недвижимости банально недоступна. Но отчаиваться и опускать руки не стоит. На помощь приходит ипотека. Да в нынешних условиях ипотека это также дорогое удовольствие и не для молодых семей. Ведь внести первый взнос за квартиру это уже сильный удар. Не говоря уже о том, что платить после него придется ежемесячно. Поэтому уже с 2018 года правительство предложило снижение на ставки для кредитования жилья. Взять ипотеку под 10% или ниже к 2019 году становится реальностью. Но не стоит радоваться по этому поводу, учитывая новую налоговую ставку с 2019 года, многие эксперты прогнозируют повышение цен на недвижимость и соответственно ипотечные ставки.

Это интересно:  Военная ипотека при разводе: обращение в суд по вопросу раздела квартиры, купленной таким образом, а также есть ли возможность это сделать, если есть дети?

Почему в 2018 году ставки на ипотеку были резко снижены?

В 2018 году ставки на ипотеку были резко снижены. Причиной тому несколько факторов. Во-первых, Центробанк анонсировал рекордное снижение инфляции и предположил, что рубль не обесценится менее чем на 4%, что и привело к снижению ставки по ипотеке до рекордных цифр 7,5%; Во-вторых правительство поддержало субсидирование рынка кредитов по ипотеке, и это помогло зафиксировать ставки на невысоком уровне. На какой период рассчитана поддержка неизвестно, однако если ставка Центробанка будет опускаться, правительство закроет программу. Многие эксперты назвали ее предвыборной игрой и предрекли последствия, как и в 2008 году в США, когда был сформирован кредитный «пузырь» ставший впоследствии катализатором мирового кризиса. Тем не менее, процентная ставка ипотеки в 2018 году реально снизилась до рекордных цифр. Банками было выдано кредитов на сумму почти 2 триллиона рублей, а к концу нынешнего года эта сумма может вырасти до 2,5 триллионов. Особняком стоит процент первого взноса. Если несколько лет назад он составлял минимум 20%, то уже сейчас банки берут всего лишь 15% от всей суммы стоимости жилья.

Какие ставки ожидать на следующий год по ипотеке?

Чтобы знать какие ставки ожидать на следующий год по ипотеке нужно знать условия рынка и хорошо ориентироваться в банковской сфере. Многие специалисты высказали свое мнение насчет будущего кредитов на недвижимость.

Приведем основные мысли касательно прогнозов на ближайший 2019 год.

Известный банкир Герман Греф прогнозирует снижение ставки по кредиту до уровня 5%. Сразу скажем, что данный вариант самый оптимистичный, и не лишен оснований. Сбербанк, которым он руководит, является одним из флагманов в банковской сфере и все его решения не проходят бесследно. Если они решатся на понижении уровня ставки, другим же не останется ничего другого как следовать такому решению, поскольку условия рынка вынуждают их работать в совместном ключе. Многие эксперты высказывают варианты значения ставки вплоть до 7%, их расчеты основываются на том, что инфляция будет в районе 3-4%, а расчет ипотеки исходит от ее уровня + 2-3% в среднем. Глава Центробанка России, предвидит процент ставок на уровне 7-8% и прогнозирует снижение стоимости кредита к концу 2019 года. В общем, мнения экспертов сходятся к цифре 7% по ипотечной ставке к следующему году.

Рефинансирование ипотеки возрастет вдвое

Спрос на рефинансирование ипотеки в текущем году возрастет вдвое, — убеждены аналитики рынка недвижимости из ДОМ.РФ на основании профильного опроса коллег-специалистов.

Объемы в процентах и денежной массе

На данный момент по оценке экспертов, объем переоформленных по более низким ставкам ипотечных кредитов к концу года может составить от 300 до 400 млрд рублей.

Люди , взявшие ипотеку под высокие проценты несколько лет назад, предъявят к рефинансированию в два раза больше кредитов, чем в прошлом году. В частности, так полагают эксперты РБК. В основном переоформляться будут кредиты, выданные после резкого повышения ключевой ставки ЦБ. Однако, несмотря на рост абсолютных значений, доля рефинансирования в общем объеме ипотеки, которая составляет до 2,8 трлн рублей, наоборот снизится. Специалисты утверждают, что при рекордно низких ставках новая ипотека растет быстрее, чем переоформляется.

По прогнозам «Эксперт РА», в 2018 году доля рефинансирования в общем объеме составит около 15 %, а в абсолютном выражении – 360 – 375 млрд рублей. Абсолют Банк считает – 350 – 400 млрд. Агентство ДОМ.РФ солидарно с банком. По его оценке и специалистов из Frank RG, в первом квартале текущего года доля рефинансирования ипотеки составила около 15 % (около 90 млрд рублей) против 7,5 % в 2017 году. Возможностью рефинансирования своих кредитов воспользовалось около 45 тысяч заемщиков. Повышенный спрос люди начали предъявлять, начиная со второго полугодия прошлого года.

Явная банковская выгода

Аналитики утверждают, что рефинансирование выгодно банкам, так как обычно рефинансируются кредиты других банков, и они могут получить новых клиентов. При этом они имеют представления о том, как те обслуживали так называемые длинные кредиты. «Эксперт РА» полагает, что такие клиенты гораздо выгоднее для банков, чем выдача ипотеки тем, у кого, например, было несколько потребительских кредитов.

Рефинансированная ипотека, по мнению специалистов, не влияет на общий портфель банков в отличие от выдачи абсолютно новой ипотеки. При рефинансировании заемщик берет кредитные средства либо в своем, либо в другом банке и гасит старую ипотеку. Таким образом, это не приводит к увеличению суммарного ипотечного портфеля.

Тренд будущего года?

Большинство экспертов сходятся во мнении, что объемы рефинансирования в будущем году увеличиваться не будут. В абсолютных цифрах выдачи стабилизируются, а в относительном выражении начнут снижаться.

Пик спроса на рефинансирование ипотеки пройден, — считают специалисты ДОМ.РФ. Дальнейшее снижение ставок не будет резким, как это было в первом полугодии 2017 года. Новых желающих рефинансировать кредиты в начале 2019 года будет меньше. Это же большинство аналитиков прогнозирует, что до конца текущего года ключевая ставка ЦБ, от которой зависят и кредитные ставки, снизится на 0,5 п.п., с с 7, 25 до 6,75 %. На этом фоне во втором полугодии 2018 и в начале 2019 года доля рефинансирования в выдаче ипотечных кредитов может сократиться до 10 %.

Могу ли я оформить рефинансирование ипотеки в другом банке?

20 февраля 2018 г.

– Я недавно приобрел квартиру в строящемся доме (окончание стройки – в середине 2019 года) в ипотеку без первоначального взноса под довольно большой процент. Подскажите, могу ли я выполнить рефинансирование текущей ипотеки в другом банке на этих условиях? И как потом это скажется на получении налогового вычета?

Отвечает руководитель правового департамента национальной юридической службы «Амулекс» Юлия Галуева:

При рефинансировании ипотеки заемщик не теряет права на получение имущественного налогового вычета в части расходов на погашение процентов по ипотечному кредиту. Для этого в кредитном договоре обязательно должны стоять ссылки на первоначальный ипотечный кредит и на кредит, предоставленный для его рефинансирования. Как обычно, налоговый вычет предоставляется за тот налоговый период, в котором возникло право на его получение, а также в последующие налоговые периоды.

С 2014 года имущественный вычет на погашение процентов по займам (кредитам) является самостоятельным. Например, Иванов купил в 2014 году квартиру и воспользовался своим правом на получение имущественного вычета. В 2016 году он взял ипотеку и купил еще одну недвижимость. Теперь он может получить только имущественный вычет на погашение процентов по кредиту. В отношении процентов по тем кредитам, которые были выданы финансовыми организациями, не имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, налоговый вычет не применяется.

Говоря о своевременности рефинансирования ипотеки в данный момент, возможно, лучше будет это сделать после того, как дом будет сдан. Дело в том, что при кредитовании недвижимости на вторичном рынке банки предоставляют более выгодные условия, чем на новостройки, потому что здесь есть уже реальный залог (а не эфемерные квадратные метры и право собственности на них). В Вашем случае (ипотека на первичном рынке и отсутствие первоначального взноса) вряд ли кто-то из банков предоставит условия намного лучше первоначальных.

Отвечает юрисконсульт компании Sparta Consulting Людмила Рулева:

Гражданское законодательство РФ не устанавливает каких-либо ограничений или запретов, препятствующих рефинансированию кредитов, обеспеченных ипотекой строящегося объекта недвижимости.

Это интересно:  Ипотека в гражданском браке

Обратите внимание, что наличие в первоначальном кредитном договоре условия о невозможности досрочного исполнения не может служить препятствием для перекредитования и закрытия кредита. Дело в том, что это условие противоречит нормам о защите прав потребителей и нарушает права должника-физического лица (п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146; Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 г. № 89-КГ14-5).

Рефинансирование можно проводить как в банке – первоначальном кредиторе (например, уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, изменения валюты кредита), так и в другом банке. Условия и программы каждый банк устанавливает самостоятельно.

Для перевода ипотеки в другой банк необходимо:

  1. внимательно изучить условия рефинансирования в новом банке и провести сравнительный анализ расходов и платежей по текущему и потенциальному кредитному обязательству;
  2. если вырисовывается положительная перспектива, то подготовить и подать на рассмотрение в выбранный банк заявку с комплектом документов;
  3. если новый банк одобрил заявку на перекредитование, то заключить кредитный договор;
  4. погасить первичный кредит (в основном расчеты производятся напрямую между банками);
  5. снять ипотечное обременение и зарегистрировать очередной залог.

Что касается права должника на имущественный вычет в сумме уплаченных им процентов по ипотечному кредиту, то при перекредитовании у должника в силу прямого указания закона появляется также право на имущественный вычет в виде понесенных затрат на погашение кредитов, выданных банком в целях рефинансирования (подп. 4 п. 1 ст. 220 Налогового кодекса РФ).

Для того чтобы минимизировать риск споров с налоговыми органами относительно права на имущественный вычет, следует в каждом последующем кредитном договоре рефинансирования указывать ссылку на первоначальный ипотечный кредит и кредиты, полученные посредством перекредитования (Письмо ФНС России от 06.06.2017 г. № БС – 4- 11/10679@ «О предоставлении имущественного налогового вычета»).

Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Чтобы понять, как это скажется на получении налогового вычета, необходимо внимательно прочитать, какие именно условия указаны в новом договоре. Там должно быть четко прописано, что новый кредит дается в том числе и для рефинансирования кредита по приобретению объекта недвижимости. В таком случае на налоговом вычете это никак не скажется. Говоря о возможности рефинансирования в целом, необходимо понять, аккредитована ли новостройка в нужном Вам банке или нет.

Отвечает руководитель отдела городской недвижимости северо-восточного отделения компании «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко:

При рефинансировании ипотеки право на налоговый вычет сохраняется. По действующим на сегодняшний день правилам, провести рефинансирование можно на квартиру, находящуюся в собственности. Соответственно, запустить данный процесс Вы сможете только после завершения окончания строительства и оформления квартиры в свою собственность.

Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:

Безусловно, можете. Ваше право рефинансировать ипотеку (причем в любом банке) не влияет на возможность получения налогового вычета по ипотечным процентам.

При этом, для того чтобы получить налоговый вычет, Вам нужно после заключения договора рефинансирования ипотечного займа представить в ИФНС соответствующие документы (старый и новый ипотечный договоры).

Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров:

Да, вы можете рефинансировать ипотеку в другом банке, но только в том, который рассматривает кредиты с низким первоначальным взносом или его отсутствием. При том, что в 2018 году некоторые банки вообще отменили ипотеку без первоначального взноса, и самый малый первоначальный взнос на данный момент составляет 15% (если не брать совместные акции банков и застройщиков), то Вам надо сначала накопить определенный процент выплат, а потом рефинансироваться.

А вот на налоговом вычете это вообще никак не скажется. Вы имеете право на возврат уплаченных подоходных налогов с суммы покупки в пределах 2 млн рублей. Подать на вычет Вы сможете после окончания календарного года, в котором была получена квартира по акту приема-передачи. Также Вы сможете вернуть 13%, уплаченных по кредиту (тоже в виде уплаченного Вами подоходного налога), от суммы, не превышающей 3 млн рублей.

Перекредитование ипотеки: можно ли снизить процент?

Перекредитование ипотечного кредита – это погашение кредита в одном банке с помощью нового займа в другом. При такой операции залог остается прежним – недвижимое имущество.

Чаще всего перекредитование делают с целью уменьшение процентной ставки по ипотеке, но бывает и для того, чтобы изменить валюту кредитования.

Не стоит забывать, что при перекредитовании придется заново собирать весь пакет документов, заплатить комиссию и страховку. Именно поэтому необходимо посчитать все расходы и понять действительно ли перекредитование ипотечного кредита выгодно для вас.

Узнать больше о перекредитовании ипотечного кредита вы можете, посетив семинары на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка, 4).

Чтобы попасть на мероприятие, необходимо получить бесплатный билет.

Выгода перекредитования

Перекредитование ипотечного кредита в первую очередь выгодно для тех, у кого ставка по ипотеке на несколько процентных пунктов выше рыночной. В среднем вы сможете снизить платеж на 20%. В эти проценты входит как ежемесячный платеж по кредиту, так и сумма переплаты.

Но еще раз напоминаем, что нужно обязательно пересчитать выгодно ли вам будет перекредитование. Например, не стоит этого делать, если вы уже почти выплатили кредит, так как в составе платежа, скорее всего, осталась только сумма основного долга.

Где перекредитовываться?

Есть два варианта перекредитования, которыми вы можете воспользоваться. Первый – обратиться в свой банк с просьбой уменьшить ставку по кредиту. Если он согласится, то ваша ставка по ипотечному кредиту будет переакредитована в рамках имеющегося договора.

Если же ваш банк откажет в перекредитовании, есть второй вариант – обратиться в другую кредитную организацию, которая даст вам деньги на погашение кредита, но вам придется составить новый договор с новым процентом, заново собрать документы и оплатить комиссию.

Необходимые документы

Документы на перекредитование мало чем отличаются от пакета, который вы собирали при оформлении ипотеки, но не будет лишним их напомнить.

  • действующий кредитный договор;
  • оценка имущества;
  • документы на недвижимость;
  • справка об остатке задолженности;
  • справка с работы.

Узнать больше о перекредитовании вы можете, посетив выставку «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка, 4).

Чтобы попасть на мероприятие, необходимо получить бесплатный билет.

Отказ в перекредитовании

Даже если вы все посчитали и поняли, что перекредитование ипотечного кредита выгодно для вас, могут возникнуть проблемы вплоть до отказа банка.

В первую очередь банк будет проверять, были ли у вас просрочки по имеющемуся кредиту. Отсутствие таковых – одно из самых важных условий, но и оно не может вам гарантировать одобрение перекредитование.

Недвижимость, которая находится в залоге, будет заново оценена. Если с квартирой что-то произошло или дом признали аварийным, скорее всего вам откажут в перекредитовании ипотечного кредита.

Кроме того, важно, чтобы ваша финансовая ситуация не испортилась с момента получения кредита и вы были в состоянии оплачивать новый.

Стоимость перекредитования

Зато все справки и реквизиты выдаются бесплатно.

Узнать больше о перекредитовании ипотечного кредита вы можете, посетив семинары на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка, 4).

Чтобы попасть на мероприятие, необходимо получить бесплатный билет.

Статья написана по материалам сайтов: rusipoteka.ru, www.kredibank.ru, dom.ndn.info, www.domofond.ru, exporealty.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector