+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Чем отличается кредит от ипотеки?

Развитие банковского сектора привело к тому, что многие банковские продукты сопровождают жизнь современного человека день за днем: люди активно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги. Большинство экспертов отмечают, что среди широкого спектра банковских услуг наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Вместе с тем, чем отличается кредит от ипотеки, знают далеко не все.

Любая ипотека – это кредит.

С экономической точки зрения любая ипотека, будь то ипотека в силу закона или договора, представляет собой кредит, где в качестве обеспечения (залога) выступает недвижимое имущество заемщика. В большинстве случаев ипотека берется с целью приобретения заемщиком недвижимости – квартиры, земельного участка, дома, коттеджа, однако в ряде случаев заемщик имеет право использовать полученные в банке кредитные денежные средства на свое усмотрение. Переданное в залог имущество служит для банка гарантией исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту и, если заемщик их не исполнит, банк будет вправе продать заложенную заемщиком недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумевает нецелевые займы, которые выдают банки в виде так называемых потребительских нецелевых кредитов.

Пять главных отличий ипотеки от кредита.

  1. Главное, чем отличается ипотека от кредита – обязательное наличие залога недвижимого имущества. Получить ипотеку без возникновения прав залога на недвижимость у кредитора невозможно. Сегодня заемщик может воспользоваться ипотекой, заложив банку не только уже имеющееся у него жилье, но и покупаемую за счет заемных средств недвижимость. При использовании стандартного кредита необходимость передавать в залог недвижимость не возникает.
  2. Другим немаловажным отличием является сумма кредита, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик. На сегодняшний день сумма ипотеки может в десятки раз превосходить размер стандартного нецелевого кредита наличными.
  3. Третьим отличием кредита от ипотеки, о котором необходимо упомянуть, является срок кредитования. В то время, как стандартный срок обычного необеспеченного кредита редко превышает 5лет, рынок ипотечного кредитования позволяет найти заемщику ипотеку, срок которой может достигать 30 лет.
  4. Немаловажным отличием является также уровень процентных ставок за пользование заемными средствами. Ввиду того, что риски банка в случае ипотеки минимальны, ставка по ней значительно отличается от обычных кредитов в меньшую сторону.
  5. Последним, чем отличается ипотека от кредита, является цель, ради которой заемщик планирует получить заем. В большинстве случаев к использованию ипотеки прибегают для того, чтобы улучшить свои жилищные условия, а стандартные кредиты могут быть использованы заемщиком на различные цели – от покупки бытовой техники до приобретения автомобиля. Однако необходимо отметить, что в ряде случаев, обычный кредит может также быть использован для приобретения недвижимости, в связи с чем, вопрос — что выгоднее кредит или потека, не потерял своей актуальности.

Таким образом, ипотека позволяет заемщику взять заем под более низкую процентную ставки, в большем размере и на более длительный срок, чем в рамках стандартного кредита. Однако ее получение невозможно без залога недвижимости.

В чем отличие ипотеки от кредита?

Обычно, когда говорят «жилищный кредит» и «ипотека», подразумевают одно и то же. А порой эти понятия вообще соединяют в одно – «ипотечный кредит». В большинстве случаев это действительно синонимы. Особенно это наблюдается в повседневной практике среди многочисленных операций банков с клиентами. И сотрудники банка, и заемщики в разговоре и порой даже в письменных документах чередуют эти понятия, подразумевая одинаковые вещи. Тем не менее, если следовать строгой банковской классификации, то разница между этим определениями все-таки имеется. Но прежде чем рассматривать, чем отличается ипотека от кредита на жилье, стоит обозначить общие моменты этих займов, поскольку общего у них гораздо больше:

  • акт получения банковских денег в долг является строго целевым, т. е. так или иначе, но заем должен быть потрачен на недвижимость. Целевое назначение является главным признаком, который отличает ипотеку и жилищный заем от потребительского кредита;
  • сумма денег, выдаваемая банковским клиентам на жилую площадь, даже по среднему значению ощутимо больше, чем суммы потребительских кредитов и автокредитов. По количеству занимаемых денежных средств конкуренцию ипотеке и кредиту на жилплощадь может составить только кредитование малого и среднего бизнеса;
  • большие сроки напрямую связаны с размером выдаваемых сумм. Крупный кредит за пару лет среднестатистическому заемщику не выплатить. Стандартный период кредитования, связанного с недвижимостью, составляет 12-15 лет, что значительно превосходит по времени сферу потребительских займов.
  • общая оценка платежеспособности клиента тоже значительно строже, что опять-таки связано с более крупными деньгами. Минимальный первоначальный взнос, за исключением особых программ и условий, везде является обязательным. Поручительство также характерно для обоих видов кредитования, а требования к поручителям одинаковые (постоянный официальный доход, равный доходу заемщика, и отсутствие банковских долгов);
  • на практике возрастные рамки ипотеки и жилищного кредита получаются уже, чем рамки потребительских займов. Если деньги на покупку нового компьютера может без особого труда получить и 18-летний клиент, то за деньгами на приобретение квартиры обычно приходят люди как минимум в возрасте 25-27 лет, когда многие имеют на руках диплом о высшем образовании, получают постоянную работу и стабильный доход. Аналогичная ситуация и с верхней возрастной планкой – потребительский заем способен взять и пенсионер, а вот в сфере долговой недвижимости банки начинают осторожничать с теми, кому больше 45 лет;
Это интересно:  Ипотека с господдержкой в 2019 году - что это такое, для семей детьми, кому дают, условия получения, 6 процентов

Основные различия ипотеки и жилищного кредита

Как видно, общих пунктов у описываемых систем кредитования гораздо больше. Причем схожесть отмечается в ключевых моментах. Различие заключается в мелочах. Тем не менее эти мелочи для некоторых заемщиков играют ключевую роль в выборе, какой именно банковской программой воспользоваться. Итак, чем отличается кредит от ипотеки? Обозначить можно следующее:

1. Различия внутри целевого назначения. Можно сказать, что жилищный кредит и ипотека как бы разделяются на две ветви по целевому использованию. Ипотека предназначена строго для покупки любой недвижимости. Это может быть как жилая, так и нежилая (промышленная) недвижимость. К жилой недвижимости относятся классические квартиры в многоэтажных домах, частные дома, коттеджи, таунхаусы, загородные дачи. Нежилая недвижимость представлена офисными, складскими, торговыми и производственными площадями. Отдельно идут земельные участки, которые также можно приобрести на ипотечные средства. То есть ипотека – это получение денег в долг от банковского учреждения, которые должны пойти исключительно на приобретение готовых недвижимых объектов любого профиля. А вот цели жилищного кредита несколько иные. Если речь идет о покупке готовой недвижимости, то эта недвижимость в 90% всех случаев – вторичная. На ипотеку тоже можно приобрести жилье на вторичном рынке, но это не рассматривается как приоритет. Если клиент с самого начала планирует купить, например, уже обжитую квартиру, то сперва лучше рассмотреть предложения по жилищному кредиту. Далее этот вид займа можно потратить на строительство собственной недвижимости. Жилищный кредит в этом плане даже выгоднее, поскольку он «более гибкий». Также деньги в рамках этой программы тратятся на реставрацию объектов недвижимости. Допустим, по дешевке была куплена какая-то жилая площадь, требующая серьезного ремонта или даже находящаяся в аварийном состоянии. Жилищный кредит обеспечит восстановление объекта.

2. Право собственности. Это важное юридическое различие, ярко обозначающее, чем ипотека отличается от жилищного кредита. Дело в том, что в ипотеке купленная квартира / дом / иная площадь сразу оформляются как залоговое имущество банка. И до самого конца погашения ипотечного долга собственником недвижимого имущества считается кредитная организация. Заемщик полноправным собственником становится лишь после того, как полностью рассчитается с заимодавцем. Особенность жилищного займа в том, что здесь заемщик сразу получает полные права собственности. Для клиента это безусловный плюс. Ведь даже при невозможности в дальнейшем соблюдать кредитные обязательства, клиент сможет самостоятельно продать недвижимое имущество по своей цене. А значит, есть шанс, что после возврата долга банку на руках у бывшего должника еще останутся какие-то деньги. А вот при ипотеке может быть два варианта, и не один из них не идет в пользу заемщика. В первом варианте банк, как собственник, сам занимается реализацией ипотечного имущества. Но это означает, что недвижимость уйдет с молотка по самой минимальной рыночной цене, поскольку банку не нужен подобный балласт – его интересуют только финансовые активы. Заведение стремится вернуть свои деньги как можно скорее. Во втором варианте кредитор возлагает хлопоты касательно продажи залога на должника, что, кстати, даже более вероятно. Но устанавливает жесткие сроки реализации, так что придется соглашаться буквально на первые предложения. Вдобавок банк может следить за скачками цен на ту или иную недвижимую собственность. Если залог резко подорожал, банк, как полноправный собственник, может потребовать часть прибыли в свою пользу сверх того, что он давал заемщику. Тут все зависит от политик того или иного заведения.

3. Отсюда вытекает и третья особенность касательно залога. В ипотеке залог всегда имеет место. По минимуму – это сама приобретаемая на выданные в долг деньги недвижимость. Но с клиента могут быть запрошены и дополнительные обеспечения, например авто. А при получении жилищного кредита жилплощадь в залог не идет. Заимодавец может предложить клиенту оформить в залог какую-то другую его собственность. Более того, возможен вариант вообще без залога. Правда, условия такого кредита будут весьма жесткими – банки страхуются от издержек.

4. Можно также обозначить и различие в плане пакета документов. Ипотека подразумевает как минимум одну обязательную страховку (от физического урона жилью), но на деле для одобрения заявления заемщику приходится раскошеливаться на несколько (страхование жизни и здоровья, титульное страхование). Кредит на жилплощадь допускает отсутствие страховок как таковых.

5. Наконец, ипотека и жилищный кредит отличаются платежными условиями. Здесь разумно привести небольшую сравнительную таблицу, показывающую разницу между этими двумя видами займов.

Разница между ипотекой и жилищным кредитом

5 марта 2016, 20:29

Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита

Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.

В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае затруднений с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.

Это интересно:  Ипотека СКБ-банка в Екатеринбурге: условия

Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.

При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.

Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе продать жилье и часть вырученных денег отправить на погашение займа.

Жилищные кредиты и ипотека Сбербанка*

Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.

Жилищный кредит на новостройки от компаний-партнеров банка – акция до 30 июня 2016 г.:

  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Срок – до 30 лет.
  • Первый взнос – от 15%.
  • Ставка – 13,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе – 14,5%.

Ипотека с господдержкой:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 12%.
  • Первый взнос – от 20%.
  • Сумма – от 300 тыс. р. до 3 млн р. Для Московского региона и С.-Петербурга – до 8 млн р.

Ипотека на покупку готового жилья:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 12,5%.
  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Первый взнос – от 15%.

Приобретение жилья на этапе строительных работ:

  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Ставка – от 13%.
  • Срок – не более 30 лет.
  • Первый взнос – от 15%.

Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.

Кредит на строительство дома:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 13,5%.
  • Первый взнос – от 25%.
  • Сумма – от 300 тыс. р.

Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 13%
  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Первый взнос – от 25%.
  • Сумма – до 1 млн 900 тыс. р.
  • Ставка – 12,5%.
  • Срок – до 15 лет.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита Сбербанк

Все программы для приобретения жилья, предлагаемые Сбербанком, являются ипотечными кредитами. Основное условие – залог кредитуемой недвижимости. Банк не практикует выдачу беззалоговых жилищных займов.

Что лучше – ипотека или жилищный кредит

*Дата актуализации данных – 05.03.2016 г.

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки

Современные россияне все чаще задаются вопросом, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит.

Одни отдают предпочтение целевым займам, другие из тех или иных предпочтений выбирают потребкредит, а иногда возникает необходимость использовать сразу обе эти возможности.

И не всегда побеждает выгода, порой просто нет другого выхода по тем или иным причинам, и приходится соглашаться на более высокие ставки и менее привлекательные условия, лишь бы был свой угол.

Законное обоснование

Если обратиться к законодательству РФ, то единой нормы права, освещающей поставленный вопрос, просто не существует.

Отношения покупки жилья в кредит регулируются сразу несколькими актами законодательной власти.

И все как раз потому, что сделку эту можно совершить различными путями, да и сами по себе эти отношения получаются сложными и многогранными.

Чтобы быть во всеоружии, потенциальному ипотечному заемщику полезно ознакомиться с содержанием:

Если обратиться к закону Об ипотеке, то под ней следует понимать предоставление права обладания крупным дорогостоящим имуществом взамен его залога кредитору, одолжившему на покупку деньги.

Заемщик является в этих отношениях одновременно должником и залогодателем.

По закону он обязан вернуть и ссудную задолженность, и проценты за пользование денежными средствами, иначе придется распрощаться с заложенным имуществом.

Цель займа

Заемщик по кредитной или ипотечной заявке обращается в банк тогда, когда собственных денег на покупку квартиры, дома, прочей недвижимости ему недостает.

И в кредитном соглашении зачастую указывается предназначение займа, то есть то, на что будут потрачены заемные денежные средства.

В зависимости от этого, договор может быть:

Кредитор имеет право контролировать данный процесс, а зачастую просто не дает возможности заемщику права распоряжаться самостоятельно деньгами, напрямую перечисляя их продавцу.

Понятно, что в случае улучшения жилищных условий целью займа всегда будет являться покупка недвижимости.

Стоит заемщику нарушить это правило, и речь зайдет о нецелевом использовании заемных средств, а это уже нарушение договорных отношений, а значит – и законодательства РФ.

Наказание ожидает и в случае препятствования контролю, что может свидетельствовать о ненадлежащем исполнении обязательств.

Негативными последствиями сего могут явиться:

Возможные нюансы

Кредитование с целью покупки жилья имеет свои особенности, и если знать о них заранее и принимать их в учет, можно избежать многих проблем и существенно облегчить себе жизнь.

В частности, речь идет о:

Что выгоднее ипотека или кредит?

И все-таки, что лучше с практической точки зрения — ипотечный или потребительский кредит на жилье?

Видео: чем отличается займ от кредит

Ответ зависит не только от условий, которые диктуют банки, но и от каждой конкретной ситуации.

Для того чтобы понять, что к чему, нужно:

Это интересно:  Снять обременения после закрытия ипотеки

В плане выгоды ипотека лучше кредита потому что:

Но потребительский кредит тоже имеет свои преимущества:

Каждый кредит на покупку жилья хорош, на каждый находятся желающие.

Конечно, если есть возможность вернуть из бюджета 13%, то предпочтительна именно ипотека.

Но вот если у человека уже есть сумма для первоначального взноса то ему ни к чему ввязываться в долгосрочный и требующий дополнительных расходов займ в виде ипотеки.

На покупку жилья

Кредитные организации выдают денежные средства на покупку жилья на различных условиях и по разным программам.

К ним относятся следующие виды:

  1. На первичном и вторичном рынке.
  2. Кредиты под залог приобретаемой или уже имеющейся в собственности недвижимости.
  3. С государственным софинансированием – жилье молодым семьям, военнослужащим и пр.
  4. На улучшение жилищных условий.

Вторичный рынок пользуется большим спросом, но здесь и трудностей больше.

Сложнее получить одобрение банка при ипотеке, ведь кредитор должен быть уверен в том, что предмет залога будет пользоваться спросом на случай, если придется его реализовывать.

Первичный рынок более привлекателен для кредитора, потому и ставки ниже. Но это только если застройщик по договору долевого участия хорошо себя зарекомендовал.

В залог не обязательно предоставлять новое жилье, можно воспользоваться программой, которая позволяет наложить обременение на уже имеющуюся квартиру или дом.

Это пригодится тем, кто планирует совершать с новой недвижимостью какие-то действия, например, перепродавать или сдавать еще до окончания срока кредитования.

Узкие виды кредитования, как молодым семьям, доступны лишь определенной группе лиц, в данном случае – супругам, возрастом не старше 35 лет.

Помимо этого, кредиты могут быть:

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита

Многие российские граждане, которые приняли решение стать обладателями собственной недвижимости, то есть земельного участка или первичного/вторичного жилья в ипотеку, задаются вопросом, чем отличается потребительский кредит от ипотеки.

Предлагаем вам разобраться в вопросе, какие положительные и отрицательные стороны имеются в том или другом случае.

Что такое ипотечное кредитование и ипотека

В обыденной жизни претерпело некоторые изменения истинное значение термина «ипотека». Ипотека обозначает лишь форму залога, когда недвижимое имущество, которое приобретается, само выступает в его качестве. Если рассматривать отдельные случаи, то ипотекой (залогом) может выступить недвижимость, которая уже имеется.

Если рассматривать термин «ипотечное кредитование», то он полностью раскрывает саму процедуру выдачи требующейся суммы для покупки недвижимого имущества, которое через время будет выступать в качестве гаранта погашения займа. Это происходит согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 №102-ФЗ в действующей редакции от 05.10.2015 года.

Если заемщик не соблюдает договоренностей, то право пользования предметом залога переходит к кредитору.

В чем отличия стандартного потребительского кредита от ипотечного

Понятие кредита более глобальное и емкое и включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного. Особой популярностью среди российского населения пользуется форма кредитования, называемая потребительский кредит. Он выдается финансово-кредитными учреждениями на различных условиях, которые регламентируются ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор». Условия выдачи заемных средств согласно закону установлены для банков и иных организаций.

В чем же кроются отличия потребительского кредитования от ипотечного? Однозначно, в определении. По большей части потребительский кредит не требует от заемщика предоставления недвижимости в качестве залога. Также потребительский кредит не обязательно должен быть целевым (об этом мы говорим отдельно).

Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского

  1. Небольшой срок кредитования.
  2. Ипотечное кредитование – прерогатива финансово-кредитных учреждений. Стандартный кредит потребитель может оформить не только в банке, но и в других организациях, и даже у частных лиц.
  3. Сумма займа, на которую потребитель вправе претендовать, намного меньше. Среднее значение составляет порядка 500 000 рублей. Ипотечный кредит ограничивается суммой, равной 20 000 000 рублей.
  4. За потребительский кредит придется платить намного больше, чем за ипотечный заем. Отличие в том, что на плечи заемщика не ложатся дополнительные расходы в виду обязательного страхования, что присуще ипотечному кредитованию и другим займам, где требуется предоставление залогового имущества.
  5. Заявка рассматривается в короткие сроки.
  6. Требуется небольшой пакет документов.
  7. Требования к потенциальному заемщику – лояльные.

Также деньги можно получить наличными на руки. Подобного выбора в ипотечном кредитовании не предоставлено.

Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного

Финансово-кредитные учреждения предлагают потребителям огромный выбор кредитных программ, в том числе и под залог собственности заемщика, планирующего взять заем. Если кредит обеспечивается залогом, то ставка по процентам будет ниже, чем при стандартных способах кредитования.

Такая ситуация вполне предсказуема и логична, так как финансовая организация, используя подобную схему, делает свои риски минимальными.

Разница между этими двумя видами кредитования: если потребитель берет залоговый заем (если это не кредит на приобретение машины), то ему не нужно подтверждать свои расходы. Полученными денежными средствами можно распорядиться на свое усмотрение.

Итак, в чем же основные отличия потребительского кредита от ипотечного кредитования: более высокая процентная ставка; меньший срок кредитования; свобода распоряжения заемными средствами; возможность получения в кредит небольших сумм.

Статья написана по материалам сайтов: www.ipoteka-legko.ru, kredit-blog.ru, cbkg.ru, domdomoff.ru, www.papabankir.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector