Закон о возврате страховки при досрочном погашении кредита

МОСКВА, 22 июн — РАПСИ. Правительство РФ одобрило законопроекты о возврате заемщику части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита, говорится в сообщении кабинета министров. Документ в установленном порядке будет внесен в Государственную Думу РФ.

Кроме того, правительство поручило Минюсту России при подготовке указанного законопроекта к рассмотрению нижней палатой парламента во втором чтении дополнительно проработать предложения Центрального банка РФ, касающиеся учета особенностей договора коллективного страхования.

В настоящее время, как отмечается в сообщении, широкое распространение получила практика заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика – физического лица по договорам потребительского кредита, в том числе по договорам об ипотеке.

В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) ему зачастую отказывается в возврате части страховой премии за неистекший период страхования, в том числе со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса (ГК), согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если другое не предусмотрено договором.

Законопроектом предлагается внести изменения в данное положение кодекса, предусмотрев возможность возврата заемщику – физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа). Для этого в законодательство должны быть внесены изменения, определяющие особенности возврата части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

Также предлагается внести изменения в статью 11 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», установив, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита, по которому заемщик досрочно исполнил свои обязательства, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом предусматривается, что право страхователя на возврат страховой премии может быть реализовано только в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

В случаях, когда договоры страхования заключаются банками от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков в целях обеспечения соответствующего права заемщика, ему предлагается предоставить право в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору требовать от банка возврата уплаченных им денежных средств в счет компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом не будут подлежать возврату денежные средства, уплаченные заемщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссии за подключение заемщика к программе коллективного страхования).

«Принятие и реализация законопроектов будут способствовать достижению справедливого баланса интересов коммерческих организаций и потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в соответствующих гражданско-правовых отношениях, нуждающейся в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя»,- отмечается в сообщении.

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Содержание

Это интересно:  Кадастровый план земельного участка: Росреестр 2015

Закон о возврате страховки по кредиту в 2018 году

Многим заемщикам стоит изучить букву закона и сопутствующие возможности по возврату страховки. Когда заключается договоренность на предоставление финансов, зачастую кредитор предлагает дополнительное оформление, которое помогает снизить риски обеих сторон заключаемого соглашения. Любой заемщик, получив положительный отклик на заявку по финансированию, старается принять любые условия кредитора, который, в свою очередь, желает обезопасить себя максимально. Возврат денег на страхование в 2018 году может быть осуществлен даже после заключения соглашения.

Первоочередные понятия

Заключая договоренность на предоставление финансирования, клиент может вполне отказаться на совершенно законных основаниях от страховки по кредиту. Для этого во время консультаций или уже на стадии составления документа, необходимо сообщить представителю кредитора о том, что человек отказывается от дополнительных страховых мероприятий.

При этом банк может несколько изменить отношение к потенциальному клиенту. Самыми естественными для кредитора последствиями будут следующие:

  • отказ в предоставлении денежных средств, хотя законодательно банк не может настаивать на страховании и обязательным оно является лишь в случае участия залога;
  • изменение показателя процентной ставки в большую сторону, которая в результате сказывается для клиента меньшей суммой окончательных выплат, нежели стоимость кредита в совокупности с дополнительными услугами;
  • изменения в условиях предоставления финансирования – срок и окончательная сумма.

Для кредитора страховка является дополнительным гарантом сохранности собственных средств. Кроме этого она позволяет получить большую прибыль с каждого отдельно взятого займа. Однако стоит помнить, что закон не препятствует отказу от дополнительных мероприятий со стороны заемщика.

Возможности отказа от страховки по кредиту в 2018 году

Заемщику стоит помнить следующее – страхование по кредиту может быть обязательным или добровольным, что зависит от непосредственной цели получения финансирования. При этом добровольные виды страхования подразумевают следующие направления:

  • смерть получателя займа;
  • получение одной из степеней инвалидности;
  • полная или частичная утрата заемщиком трудоспособности;
  • потеря рабочего места.

Все это значит лишь одно – если заемщик по какой-то важной причине не может вернуть взятые в долг деньги, за него это делает компания, выступающая страховой. Также при страховании по кредиту на добровольных началах, сам заемщик имеет право выбора рисков, включаемых в дополнительную договоренность.

Что касается обязательного включения страховки в «тело» договора, оно действует в случае, если соглашение подразумевает трату денежных средств на приобретение недвижимости (ипотека) или транспортных средств (автокредит). Банк должен быть уверен, что с залоговым имуществом (квартира, дом или автомобиль) не случится ничего, а при непредвиденных обстоятельствах вступает в силу законодательство.

Отказ и возврат средств может быть осуществлен при расторжении договора, но провести данное мероприятие можно лишь соблюдая все требования, выставляемые стороной кредитора и законами государства.

Закон по данному вопросу гласит, что отказ может быть осуществлен на разных этапах кредитования:

  • не позднее пяти дней после заключения основной договоренности (за исключением коллективных договоров) заемщик имеет право потребовать возврат средств;
  • в любой момент действия кредита, если нет особых условий в договоре, заключаемом с кредитором;
  • по окончанию срока действия основного соглашения по займу, если страхование действует дольше.

При этом в случае обязательного страхования возврат средств возможен лишь по окончании действия основного соглашения, но банки стараются эти сроки совместить, потому обязательное страхование, скорее всего не попадает под возможность возврата. Однако если договор подразумевает возможность досрочного погашения, заемщик получает право возврата страховки.

Закон в 2018 году и составление заявки

Как таковой непосредственный документ, регулирующий данный вопрос, отсутствует в законодательстве РФ, потому при разрешении ситуаций используется несколько источников. Есть ряд интересных моментов, которыми может руководствоваться заемщик:

  • с начала 2018 года действует предписание, по которому срок возможности отказа от «навязанной» банком страховки по кредиту увеличен с пяти дней до двух недель;
  • Центробанк выпустил в 2016 году указание, которое рекомендует при отсутствии страховых случаев в период возможности отказа предусмотреть таковой в основной договоренности;
  • Гражданский Кодекс отдает право распоряжаться возможностью возврата на усмотрение страховщика.

В любом случае основополагающей документацией, которой будут руководствоваться стороны соглашения или приглашенные третьи лица, остается заключаемое по кредиту соглашение.

Заемщик может составить заявление на возврат средств страховки в свободной форме. Обязательными параметрами документа являются следующие пункты:

  • данные заявителя (заемщика);
  • сведения о договоренности по кредиту;
  • сведения о соглашении по страховке, реквизиты страховщика;
  • информация о законодательной возможности расторжения договора и возврата средств по страховке;
  • реквизиты, по которым будут перечислены средства заемщику.

Подписанное заявление с проставленной датой заполнения необходимо продублировать, снабдить копиями обоих договоров (основного и страхового) и в обязательном порядке получить информацию у страховщика о принятии.

Сроки возврата страховки и возникающие нюансы

Если заявитель подает сведения по возврату в срок, называемый «периодом охлаждения страховки» (законодательно в 2018 году – четырнадцать дней с момента подписания соглашения), тогда деньги могут быть возвращены не позднее десяти дней. Договор по страхованию не обязательно действует с того же момента, что и договор по кредиту, что означает автоматический возврат полной суммы страховки. Страховая компания может удержать некоторую сумму, что зависит непосредственно от срока подачи заявления.

На что еще следует обратить особое внимание, если заемщик решил озаботиться возвратом страховки? Моменты следующие:

  • заключенный договор является индивидуальным или коллективным;
  • на каких условиях страховая компания решается вернуть средства;
  • какие требования к данному процессу прописаны в договоре.

В случае коллективного страхования именно банк устанавливает возможные сроки обращения по возврату средств. Само заявление подается в компанию, страхующую кредит. Когда заявитель не соблюдает возможные сроки, сумма средств к возврату может быть снижена. Опять же в договоре могут быть строгие ограничения на данные манипуляции.

Для общего представления процедуры, необходимо рассмотреть ее на конкретных примерах. Возьмем несколько банковских организаций, наиболее распространенных среди источников финансирования у населения.

Возврат страховки при сотрудничестве с «ВТБ» и «Сбербанком»

Банковская группа «ВТБ» внедряет в кредитные мероприятия договора коллективного страхования, которые оформляются через дочернюю компанию, представляющую интересы банка. В этом случае заемщик может рассчитывать на следующие условия:

  • срок, во время которого можно подать заявление на возврат, составляет календарный месяц;
  • заявка может быть оставлена по телефону горячей линии «ВТБ»;
  • сумма возвращаемых средств рассчитывается от срока обращения;
  • страховые случаи должны подтверждаться документально;
  • неоплата очередного взноса с задержкой более двух десятков дней аннулирует возможность получения денег.

По истечении месяца с момента вступления в силу договора по кредиту заемщик не может отказаться от страховки, а потому никакие законы не помогут ему вернуть средства.

В свою очередь «Сбербанк» также предполагает коллективный страховой договор, отказаться от которого можно в течение тридцати дней. Сумма, подлежащая к возврату, уменьшается на налог с дохода физического лица. Если заемщик желает заключить договор по страховке с компанией, получившей аккредитацию в «Сбербанке», в этом случае имеется возможность заключения индивидуального договора по страховке кредита. Когда договоренность заключается на индивидуальных условиях, заемщик получает возможность отказаться от страховки по кредиту в течение четырнадцати дней с момента вступления в силу основного соглашения.

Страховка по кредиту в «Почта Банк» и группе компаний «Ренессанс»

Для 2018 года многие конкуренты основных банковских структур являются порой более востребованными. Так в банке «Ренессанс» существует договоренность с парой страховых компаний, которые вступают в соглашении по кредиту как гаранты.

Стоимость непосредственно полного кредита включает в себя страховку, от которой соискатель может отказаться не позднее двух недель с момента заключения основного договора. При подаче заявки и ее удовлетворении происходит перерасчет окончательной суммы договоренности по кредиту.

«Почта Банк» набирает обороты в последнее время, благодаря активной рекламе и интенсивному продвижению кредитных продуктов посредством почтовой сети РФ. Работает соглашение с данным кредитором на следующих условиях:

  • подать заявление можно в течение двух недель;
  • средства, учтенные по страховому соглашению, будут переведены на счета клиента не позднее двух десятков дней;
  • если заемщик собирается досрочно погасить долг по кредиту, необходимо сообщить об этом не позднее, чем за семь дней для перерасчета;
  • при включении в общую сумму займа страховых денег возврат страховки не подразумевается, однако заемщик получает возможность снизить платежи постоянного характера.

Вообще, все, что касается досрочного погашения по кредиту стоит особого внимания. Мало того, что происходит перерасчет процентов, но и в некоторых случаях существуют особые условия. Рассмотрим их ниже.

Возврат страховки при досрочном погашении долга

Есть законные основания возможности вернуть некоторую часть уплаченных денег по страховке при досрочной расплате по обязательствам кредитного характера. Страховка действует на период длительности обязательств по долгу, соответственно если они отсутствуют, то и страховать нечего. Именно оставшиеся средства можно вернуть, подав соответствующую заявку.

Необходимо рассмотреть возможность возвращения страховки по взятому кредиту при разных направлениях получения стороннего финансирования. Человек заключает договор с банком для разных ситуаций:

  • при оформлении потребительского займа необходимо обратить внимание на статьи соглашения, которые описывают возможность возврата страховки вообще и при досрочном погашении долга, в частности;
  • при ипотечном кредите страховка является обязательной, и отказаться от нее не получится, однако при досрочном погашении можно подать заявку одновременно с уведомлением о ранней расплате, при этом будет пересчитана основная сумма задолженности;
  • кредит на приобретение транспорта также подразумевает обязательную страховку, на которую не действует «период охлаждения», но заемщик может добровольно отказаться от нее.

При досрочном погашении стоит в обязательном порядке озаботиться страховым вопросом, потому как начисление будет происходить, даже если все долги по основному направлению погашены.

Все вышесказанное дает следующие результаты – всегда стоит внимательно относиться к договору по кредиту. Именно там находятся первоначальные возможности по манипуляциям со страховкой. На законном основании в большинстве случаев в 2018 году можно претендовать на возврат страховки по кредиту, либо снижении результирующих выплат.

Возврат страховки по кредиту

Как вернуть страховку по кредиту?

Главная » Страхование » Как вернуть страховку по кредиту?

Закон о возврате страховки по кредиту

Оформление кредитного договора ̶ это процесс, который подразумевает финансовые риски в первую очередь для банковского учреждения. Чтобы избегать проблематичных ситуаций, связанных с неплатежеспособностью клиентов, банком предлагается застраховать свой кредит. Страховая компания (СК) в таком случае преследует цель закрыть клиентскую задолженность перед кредитной организацией.

Это интересно:  Застраховать автомобиль ОСАГО онлайн: нужен ли электронный вариант и каковы правила оформления, если вы хотите заказать полис на машину через интернет?

Следует учесть, что банк не вправе заставить клиента застраховать кредит, так как это услуга является добровольной.

Несмотря на это, на практике нередки случаи, когда эксперт по кредитам вводит в заблуждение потенциальных клиентов, запугивая их тем, что если не застраховать кредит, граждане не смогут оформить кредит, либо шанс получения кредитных средств будет приближаться к минимуму.

Иногда банковские работники в кредит включают по умолчанию страховую сумму. Указанные действия кредитной организации являются незаконными.

Указание ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У устанавливает порядок и правила возвращения страховой суммы по кредиту в пределах 5-дневного срока, если клиент откажется от соглашения добровольного страхования.

Законодательство предусматривает возврат страховых средств заявителю в пределах 10-дневного срока. Данная возможность появилась после того, как были внесены изменения в указанном документе (01.06.2016 г.)

В дополнительном порядке законодательство выделило 90 дней для осуществления своей деятельности согласно условиям действующего банковского постановления по вновь подписанным соглашениям добровольного страхования.

Условия этого документа начинают действовать сразу после того, как был заключен договор либо некоторое время спустя. Если документ начал действовать, то у клиента имеются 5 дней, чтобы написать отказ от страховки.

В таком случае СК удерживает часть суммы пропорционально прошедшему времени. Законодательство запрещает банковским учреждениям отказать заемщику в возврате страховой суммы, если клиент написал заявление о возвращении денег в пределах 5-дневного срока.

Несмотря на это, некоторые банковские учреждения для повышения доверия дают возможность заемщику вернуть денежные средства даже по истечении указанного срока.

Если возник страховой случай до того момента, когда еще не истек 5-дневный срок, то страховая сумма не подлежит возврату.

Важно! Начиная с 2018 г. действует предписание, согласно которому заемщики могут письменно отказаться от страховки по кредиту в течение 2 недель вместо 5 дней.

Далее будет более подробно рассмотрено, при каких условиях клиент вправе вернуть сумму страховки.

Зачем оформлять страховку

Банковские учреждения предлагают заключить договор страхования с целью снижения риска невыплаты денежных обязательств. Если возникнет страховой случай (гибель заемщика), СК обязывается вернуть деньги. Данная услуга полезна также для клиентов, которые не обязываются выплачивать кредит в случае, если по состоянию здоровья заемщик не сможет выполнять свои рабочие обязанности.

Множество банков навязывают заемщикам застраховать кредит. Если клиент отказывается заключить договор страхования, то это действие чревато определенными последствиями.

Итак, если клиент не желает застраховать кредит, то:

  • банк может отказать в выдаче кредитных средств, так как не желает брать на себя дополнительные риски, особенно в том случае, если клиент имеет неидеальную кредитную историю;
  • банк увеличивает процентную ставку (от 1 до 15%);
  • условия кредитования могут быть ухудшены, например, предложение кредитной организацией меньшей суммы, меньшего срока. Кроме того, банк может не предоставить определенные привилегии.

Обратите внимание! Несмотря на то, что законодательство не принуждает потенциальных заемщиков оформить страховку по кредиту, заемщики могут столкнуться с неблагоприятными и невыгодными условиями оформления кредита, застраховать который они отказались.

Виды страховок, которые можно и нельзя вернуть

В случае заключения кредитного договора заемщики либо обязываются оформить страховку, либо последняя может оформляться на добровольной основе. В первом случае заемщики не могут рассчитывать на возврат денежной суммы, поскольку банк откажет в возвращении средств на законных основаниях.

Данное ограничение относится к кредитам с предоставлением залога ̶ КАСКО на автотранспортное средство, страхование недвижимого имущества при ипотеке и т. д.

Знайте! Если клиент оформляет полис по потребительскому кредиту и т. д., когда оформление страховки осуществляется на добровольной основе, то он сможет вернуть сумму страховки.

Итак, деньги могут быть возвращены в случае:

  • страхования жизни, здоровья клиента;
  • страхования на случай потери рабочего места;
  • титульного страхования;
  • страхования имущества.

Страхование кредита ̶ это законная услуга, но если заемщик не желает оформить страховой полис или передумал после подписания бумаг, то он может отказаться от страховой защиты.

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке

Если речь идет об автокредите и ипотеке, то при их оформлении заемщики обязываются также оформить страховку по этим видам кредитования, то есть оформление страховки в данном случае является обязательным условием для получения кредитных средств.

Это означает, что клиент не сможет отказаться от оформления страховки в отличие от заключения потребительского кредита и других видов кредитования.

31 статья ФЗ «Об ипотеке» устанавливает, что банковское учреждение имеет право потребовать от заемщика застраховать купленное имущество на случай порчи, утери и т. п.

Кроме того, титульное страхование, страховка жизни и здоровья в случае ипотеки и автокредитов являются необязательными.

При наступлении страхового случая такая страховка будет полезной также клиентам. Например, при угоне машины, и если нет сведений о ТС, заемщик не обязывается вернуть банку кредитную задолженность, поскольку СК сама обязывается это делать.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

После того как Указ Центробанка о периоде охлаждения вступил в законную силу, банковские учреждения начали искать разные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали принуждать заемщиков к коллективной страховке.

Вышеуказанный срок (5 дней) по возврату денежных средств не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, поскольку согласно указу Центробанка данная возможность предназначена для страхователя и физ. лица, но не для юр. лица.

В случае коллективного страхования сторонами заключаемого договора являются страхователь и банк, который является юр. лицом. Итак, Указ Центробанка не распространяется на такие взаимоотношения.

Клиент может найти выход в том случае, если страховщик в своих бумагах предусмотрел возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию на основе поданного заявления. В данном случае заемщику необходимо составить заявление об отказе от присоединения к коллективному страхованию и возврате денежных средств по страховому взносу.

Посмотрите видео. Возврат страховки по ипотеке в Сбербанке:

Образец заявления на отказ

Для получения образца заявления об отказе от договора страхования гражданин может обратиться к своему страховщику. Заявление может быть составлено также самостоятельно.

В заявлении следует указать сведения:

  • о заявителе;
  • о договоре страхования;
  • об основаниях расторжения договора страхования (отказ от страховки в 5-дневный период, нет необходимости оформления страховки и т. д.);
  • о номере счета и банковских реквизитах, чтобы вернуть денежные средства. Последние можно найти в кредитной организации, где у заемщика имеется открытый счет.

В документе проставляется дата и подпись.

Важно! Помимо этого, заемщику следует сделать копию кредитного договора и документа, устанавливающего личность. Весь перечень документации необходимо предъявить в офис своей СК.

Множество заемщиков несут документы в банковское учреждение, не зная о том, что это не является правильным вариантом.

В случае индивидуального страхования заявление об отказе от страховки предъявляется страховщику, а не в кредитную организацию.

Документы доставляются адресату ниже указанными способами, а именно:

  • лично. В таком случае заемщик обязывается составить 2 экземпляра бумаг, о чем указывается в заявлении. Один экземпляр выдается сотруднику СК, а на другом экземпляре следует попросит сотрудника организации проставить дату приема документа и печать компании. Это необходимо для того, чтобы при возникновении спорной ситуации заемщик смог доказать, что необходимые бумаги предъявлены страховщику в пределах 5-дневного срока;
  • посредством отправки заказного письма с уведомлением о вручении. Заемщику не стоит волноваться о том, что письмо может быть вручено адресату с задержкой, поскольку письмо считается переданным с момента проставления штампа Почты России о получении письма.

Обратите внимание! После того как страховщик получил заявление, он обязывается вернуть денежные средства заявителю в пределах 10-дневного срока. Несмотря на это, на практике банки нередко возвращают заемщикам деньги по истечении нескольких месяцев.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту в течение 5 дней после подписания договора

Заемщик примет верное решение, если обратится за возвратом оплаченных денег во время периода охлаждения.

Процедура возврата уплаченной страховки по потребительному кредиту выглядит следующим образом:

  • в пределах срока охлаждения заемщику следует уведомить СК, что ему требуется компенсация оплаченных сумм. Для этого заемщик должен составить заявление об отказе от добровольного страхования;
  • заявление следует предъявить лично на месте или отправить посредством почтовой службы. Рекомендуется отправить заявление посредством заказного письма с уведомлением о вручении;
  • работники компании в 10-дневный период обязаны вернуть денежные средства заявителю;
  • если в указанный срок деньги не будут получены, то заемщику рекомендуется обратиться в Банк России, приложив к обращению копию заявления в СК;
  • претензию будут рассматривать в виде судебного иска. При этом может потребоваться участие кредитных юристов.

Как возвратить страховку при досрочном погашении займа

Досрочное погашение кредитной задолженности является распространенным случаем, когда расторгнуть договор страхования и вернуть излишне уплаченные средства не составит труда. Например, гражданин оформил кредит на 24 месяца, уплатив кредитору 50 тыс., а задолженность погасил за год.

Здесь сумма к возврату составит 25 тыс. руб. В таком случае, если заемщик больше не нуждается в услугах страховой защиты, то он может рассчитывать на возвращение части денег.

В таком случае клиент должен действовать следующим образом:

  • пойти в банковское учреждение с целью досрочного закрытия кредитного договора. Заемщик также должен предоставить в банк заявление о возврате страховой суммы;
  • если кредитная организация направляет заемщика к СК, клиент должен взять справку о погашении долга и предъявить этот документ страховщику либо лично на месте, либо посредством почты;
  • при оформлении заявления на возврат следует в нем указать номер банковского счета, на который должны быть начислены денежные средства;
  • сотрудники СК должны вернуть сумму в течение 10 суток.

Если работники страховой организации все-таки откажутся удовлетворить требование заявителя, то последний вправе оспаривать данное решение в судебном порядке. Если суд примет решение в пользу заемщика, то последний может рассчитывать не только на возвращение страховой суммы, но и на получение штрафной суммы и дополнительной пени.

Возврат страховки при потребительском кредитовании в некоторых банках

Даже если истек 5-дневный срок для написания заявления о возврате денег, заемщик все равно может получить деньги, затраченные для оплаты страхового пакета. Множество банковских учреждений продлевают указанный срок, например, до 30 дней.

Это интересно:  Болгария Шенген - как законно въехать в страну

В некоторых банках можно рассчитывать на продление указанного срока только в ограниченных случаях. Например, у ВТБ 24 срок может продлиться только в том случае, если заемщик заключил договор до 1 февраля 2018 г.

Документы для возвращения страховки при потребительском кредитовании

Чтобы заемщик смог вернуть сумму страховки по потребительному кредиту, он должен собрать необходимый перечень бумаг, которые подтверждают, что клиент вправе вернуть деньги.

Кроме заявления гражданин должен иметь при себе:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • если задолженность погашена досрочно, требуемые платежные документы, которые устанавливают факт оплаты и другие необходимые бумаги.

Какую сумму можно возвратить

Если клиент уже знает, как можно вернуть страховую сумму, то ему остается лишь узнать, каков размер компенсации. Итак, если договор страхования был расторгнут, то в пределах 5-дневного срока после этого страховщик обязывается вернуть сумму заемщику.

В таких обстоятельствах возможны следующие варианты:

  • если договор расторгнут в досрочном порядке, то страховая сумма должна быть возвращена полностью;
  • если договор уже действует, то выплаченная страховая премия подлежит компенсации не полностью, а за минусом части, которая пропорциональна сроку его действия.

Если заемщик во время подписания кредитного договора решился на коллективное страхование, то сумма с трудностью может быть возвращена, так как на этот случай не распространяется период охлаждения. В таком случае последним вариантом возврата денег является предъявление искового заявления в суд.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

В каких случаях банк может отказать

Нередки случаи, когда банковские учреждения отказывают заемщикам в расторжении договора страхования, что и является поводом обращения в суд, который принимает решение в пользу кредитных организаций.

Итак, банковские учреждения вправе отказать клиенту в расторжении договора:

  • при наступлении страхового случая. Например, если заемщик потерял работу, то СК обязывается оплатить долг заемщика;
  • если истек 5-дневный срок для подачи заявления;
  • в случае оформления коллективного договора страхования;
  • если клиент пропустил 3-летний срок обращения за компенсацией (например, после выплаты долга в досрочном порядке);
  • если заявление неправильно составлены, или отсутствуют необходимые документы.

Чтобы банк не принял решение об отказе удовлетворить требование заемщика, последний должен оформить заявку на возврат страховки по образцу, указав в нем реквизиты счета, на который должны зачисляться денежные средства.

Запомните! Если страховщик затягивает срок выплат, заемщик может решить вопрос в судебном порядке и получить дополнительную компенсационную выплату.

Обращение в Роспотребнадзор

Роспотребнадзор осуществляет контроль над отношениями между заемщиком и кредитной организации. Если банк не соглашается компенсировать денежные средства, то заемщику следует пойти именно в Роспотребнадзор.

Разумеется, клиент, до того как пойти сюда, может решить вопрос мирным путем, например, посредством составления претензии на имя руководителя банковского учреждения.

Если жалобщик не сможет урегулировать вопрос самостоятельно, то он вправе это делать в принудительном порядке, то есть посредством Роспотребнадзора.

Для правильного составления заявления жалобщик должен указать данные:

  • об организации, уполномоченной рассмотреть заявление (название, адрес);
  • о заявителе и ответчике (ФИО, паспортные данные);
  • об обстоятельствах дела.

Документ следует составить в деловом стиле, а события описывать в хронологическом порядке. В жалобе нужно указать статьи, нормы которых были нарушены банком.

Помимо жалобы, в Роспотребнадзор нужно предъявить:

  • кредитный договор;
  • записанные телефонные переговоры;
  • заявление о реструктуризации задолженности, а также ответ банковского учреждения и иные необходимые бумаги.

Заявление можно предъявить:

  • лично на месте;
  • через почту;
  • по электронной почте;
  • посредством портала Госуслуг.

Не забудьте! При подаче заявления лично на месте заявителю рекомендуется иметь при себе паспорт.

Итак, данное заявление не подлежит рассмотрению, если жалобщик:

  • не указал в документе сведения о себе (ФИО, адрес);
  • написал нецензурное выражение, угрозы здоровью, жизни и т.д.;
  • не указал в документе сведения о банковском учреждении.

Заявление подлежит регистрированию в течение 3 суток, а рассматривается в пределах месячного срока. Указанный срок в некоторых случаях может быть продлен, например, если жалоба была направлена в некомпетентный орган.

Отказ от страховки через суд

Многие задаются вопросом, что делать, если банк отказал вернуть сумму страховки заемщику, который хотел отказаться от страховых выплат, но, поскольку банк не согласился с этим решением, клиент вынужден был подписать договор страхования. В таком случае вопрос может быть решен в судебном порядке.

Заемщик должен составить исковое заявление, приложив к нему:

  • копию его паспорта;
  • образец претензии на имя руководителя банковского учреждения;
  • копию жалобы, адресованной в Роспотребнадзор;
  • ответы из кредитной организации и Роспотребнадзора;
  • иные бумаги, которые могут установить факт нарушения прав заемщика.

Если стоимость предмета иска составляет меньше 50 тыс. р., то исковое заявление предъявляется в мировой суд, а если превышает указанную сумму – в районный суд.

Если сумма иска не превышает 1 млн. рублей, то заявитель не обязывается оплатить госпошлину.

Заявление рассматривается:

  • мировым судом в пределах 30 дней;
  • районным судом в пределах 2-месячного срока;

Срок рассмотрения заявления исчисляется со дня его регистрации. В таком случае участниками судебного разбирательства являются страховой агент и представитель банка.

При обращении в суд истец должен понять, что ФАС и Роспотребнадзор регулярно поднимают проблему превышения своих полномочий кредитными организациями, когда последние навязывают свои услуги заемщикам. Суд должен это учесть.

При обращении в банк заемщик должен не забывать, что он не теряет гражданские права, гарантированные ему Конституцией РФ.

Главное, что заемщик должен помнить, обращаясь в банк – свои гражданские права, которые ему гарантирует Конституция РФ, и поэтому он не обязан подписывать договор страхования, даже если сотрудники банка навязывают ему эту услугу, поскольку оформление страховки по потребительскому кредиту и другим разновидностям кредита не является обязательным.

Посмотрите видео. Возврат части страховки при досрочном погашении кредита:

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Страховка по кредиту при досрочном погашении — это услуга, которая ежедневно навязывается банковскими организациями при оформлении заемных капиталов. Некоторые банки совсем отказывают в кредитовании, если клиент не хочет платить за страхование. В статье расскажем, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Разберемся в ситуации: что такое страхование кредита

Не многим гражданам известно, что страхование выданных кредитов и займов не является обязательным условием. Так, согласно действующим законам, страхованию подлежит только имущество, которое передается банковской организации в качестве залога (ст. 343 ГК РФ). Остальные предложения по страхованию кредитных денег является чистой прибылью банка и страховой компании.

Следовательно, клиент праве отказаться от страхования займа. Это его личное и законное право. Однако банковские учреждения при таком раскладе попросту отказывают предоставлять заем либо устанавливают кабальные условия сотрудничества. Поэтому большинство граждан соглашаются на покупку ненужного страхового полиса.

Важно! Деньги за навязанный полис можно вернуть! О том, как правильно это сделать, мы рассказали в отдельном материале «Как вернуть страховку по кредиту, если она вам не нужна». Сегодня расскажем, как оформить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении.

Когда вернут деньги за страховку

Многие интересуются, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита. Единого ответа на этот вопрос нет. Все зависит от условий страхового договора, который был заключен при предоставлении кредитных средств.

На что обратить внимание? В договоре страхования в большинстве случаев прописывается пункт, что при погашении займа заранее страхователь не обязан возвращать деньги за страховой полис. Если в вашем договоре такой пункт присутствует, то требовать деньги назад бесполезно.

Итак, определим ключевые условия возврата денег за страховой полис:

  1. Долг перед банком погашен полностью, в 100 % объеме.
  2. В договоре страхования отсутствует пункт о том, что страховая компания не обязана возмещать средства клиенту.
  3. Собраны все необходимые документы для оформления возмещения.

Если вы погасили досрочно кредит, можно ли вернуть страховку? Ответить на этот вопрос поможет договор страхования. Изучите документ. При необходимости проконсультируйтесь с юристом.

На какую сумму можно рассчитывать

Не стоит полагать, что возврат страховки при досрочном погашении кредита будет осуществлен в полном объеме. Это ошибочное заблуждение. Ведь страховая компания свою часть договора выполняла, причем независимо от того, наступил страховой случай или нет. Следовательно, претендовать на полный возврат бессмысленно.

Рассчитывать можно на сумму, пропорциональную времени досрочного погашения.

Вот пример:

  1. Вычисляем стоимость услуг страховой компании в месяц: 12 000 руб. / 60 месяцев = 200 рублей в месяц.
  2. Невостребованный период времени: 60 мес. – 20 мес. = 40 мес.
  3. Сумма к возврату: 40 мес. × 200 рублей = 8000 рублей.

Следовательно, Александр Борисович может претендовать только на 8000 рублей возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Однако компания-страховщик может истребовать оплату неустойки и прочие проценты.

Порядок возврата страховки

Вернуть деньги можно двумя способами:

  1. Обратиться в банковскую организацию, в которой был заключен договор страхования и оформлен заемный капитал.
  2. Направиться напрямую в ближайшее представительство страхователя — компании, которая предоставила страховой полис.

В обоих случаях придется составить заявление, а также подготовить пакет документов. Отметим, что форма заявления о возврате страховки не унифицирована. Каждая организация может затребовать заявление, составленное на индивидуальном бланке компании. Форму можно получить в банке или страховой компании.

Помимо письменного заявления, потребуются следующие документы:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Кредитный договор.
  3. Действующий полис или договор страхования.
  4. Документы, подтверждающие факт оплаты долга (квитанции, чеки или справка из банковского учреждения).
  5. Квитанция об оплате страховой премии.

Отметим, что некоторые компании могут затребовать дополнительную информацию и документы. Исчерпывающий список можно уточнить при обращении.

Статья написана по материалам сайтов: rapsinews.ru, www.garant.ru, snowcredit.ru, potreb-prava.com, how2get.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий