Как рассчитаться с долгами по кредитам

Как выбраться из долгой ямы. Советы

Восемь шагов из долговой ямы

В потребительских кредитах есть одно-единственное, но очень ценное положительное свойство. Это самый быстрый, хотя и самый жестокий способ научиться считать свои деньги!

Если головокружение от покупок уже прошло и вы остались один на один со своими долгами, все глубже и глубже погружаясь в долговую яму, значит, нужно срочно принимать меры по выходу из кризиса. Поэтому постарайтесь успокоиться и следовать генеральному плану освобождения от долгов.

Во-первых, составьте список ваших долговых сумм, начиная с самой крупной. Напротив каждой остаточной суммы напишите минимальные ежемесячные выплаты по ней. Теперь вы знаете, где находитесь и с чего вам начинать.

Определите, что важней: выплатить остаточные суммы по нескольким маленьким займам, продолжая платить минимальные взносы по крупным, или сначала рассчитаться с крупными займами. Стратегия может быть разной, следует только помнить, что, если вы не хотите выплачивать проценты в течение очень долгого времени, вам следует удвоить минимальные выплаты. Так вы быстрее рассчитаетесь по займу.

Во-вторых, реструктуризируйте долги, особенно в том случае, если сумма вашего долга составляет 50 % и более от вашего дохода. Попробуйте договориться с кредитором (будь то банк или физическое лицо) об изменении срока платежа и уменьшении размера ежемесячных сумм, которые вам надо платить, просто и честно объяснив ему свои временные трудности. В любом случае он заинтересован в возврате долга и пойдет на уступки, если увидит вашу реальную заинтересованность в погашении кредита и сохранении репутации честного заемщика, которого постигли временные трудности. По крайней мере, нужно попытаться убедить его в том, что у вас есть план выхода из кризиса и вы намерены честно отдать весь долг. Да, это обойдется дороже по итоговым суммам, но зато вы сможете решать текущие вопросы выживания и поиска способов увеличения дохода.

В-третьих, проведите ревизию всего, что имеете. Посмотрите, что уже полностью принадлежит вам, а за что вы еще выплачиваете проценты, и то, что имеет какую-то реальную рыночную ценность, постарайтесь реализовать. Причем, как бы дико это ни прозвучало, начните с того, на что взяли кредит (если, конечно, оно не является залогом для банка под этот самый заем). По крайней мере, эту вещь еще можно продать и выручить за нее какие-то деньги. И не убивайтесь по поводу потерь. В любом случае, как только вы приносите вещь домой, она сразу теряет минимум половину своей стоимости (конечно, это не касается антикварных вещей и прочих ценностей, стоимость которых со временем только увеличивается).

Не жалейте о том, что приходится продавать нажитое. Если положение тяжелое, выбор тут один — продать то, что имеет ценность, и уменьшить сумму долга. В конце концов, жизнь не кончается, и у вас еще будет возможность заработать и купить себе все, что хотите, если, конечно, извлечете из этой ситуации все те уроки, которые преподала жизнь.

В-четвертых, вам придется теперь рассчитать свои ежемесячные расходы и найти возможность их резко сократить. Сейчас нужно твердо решить, что в вашей жизни требует обязательных расходов, а что — всего лишь удовольствие, от которого можно на время отказаться. Поверьте, чтобы выжить, человеку требуется немного: вода, еда и крыша над головой. Чтобы добраться до работы, еще можно заплатить за проезд, а обратно лучше пройтись пешком — и для здоровья полезно, и времени на раздумья будет достаточно, так как размышлять в процессе ходьбы — не самый плохой и самый дешевый способ избавиться от стресса.

Составьте таблицу расходов, которой будете придерживаться постоянно. И если известие о том, что люди в странах третьего мира живут на гораздо меньшую сумму в день, вас немного успокоит, думайте об этом почаще.

Салат с кальмарами, натуральный сок и обед в милом ресторанчике напротив вашего офиса — это, конечно, великолепно, но теперь вечно худеющим коллегам придется оценить ваше стремление сбросить еще два килограмма, что означает вместо полноценного обеда съесть купленные накануне банан и грушу. Это после их ухода можно заварить в кружке супчик из пакета. Главное — потом проветрить помещение, чтобы, не дай бог, не заподозрили в бедности.

Дома постарайтесь максимально задействовать в процессе приготовления пищи те продукты, которые без дела томятся на кухне. В первую очередь, это крупы, которые не только дешевы, но и очень полезны.

Теперь займитесь своим привычным образом жизни. Так, если вы придете на работу пешком, а не приедете на машине, мир не рухнет. Будут шарахаться коллеги? Неужели? Тогда придумайте хорошую шутку, на которую можно перевести все ненужные вопросы. Дежурный вариант — моцион полезен для фигуры. О такси тоже забудьте. Придется раньше вставать, чтобы успеть на автобус или маршрутку.

Не звоните подругам по мобильному телефону просто так, чтобы поболтать, и не зависайте в Интернете (если только он не безлимитный) до поздней ночи.

Избегайте мест, где можно потратить деньги. Представьте, что вы участница квеста «Найди 100 самых дешевых или бесплатных развлечений». Потом, кстати, сможете написать книгу на эту тему и получить за нее приличный гонорар, так как она имеет все шансы стать бестселлером.

Поход по магазинам лучше отложить до лучших времен — пока вновь не обретете психологическую устойчивость и финансовую независимость (а одно без другого не бывает). Самый дешевый и экологически безвредный способ времяпрепровождения — это поехать на природу, где не нужны новые туфли, умопомрачительное платье, французский маникюр и прическа в любимом салоне. Отдых на даче или в деревне — это всегда дешево. Вход на пляж бесплатный, коктейли там не подают, а еда сплошь и рядом экологически чистая, деревенская и совсем не дорогая (если отдыхать у родственников, то и вовсе бесплатная). Зато потом с гордым видом можно демонстрировать офисным завистницам бронзовый загар. Пусть думают, что на выходные вы летали в Тунис.

Привычку по вечерам ходить в бар тоже придется изменить. Бар можно устроить и у себя на кухне, если в буфете «завалялась» бутылочка мартини. А если нет, ее могут принести гости, стоит только правильно намекнуть.

Другими словами, помимо ограничений вы можете себя развлекать и воспитывать, и это может быть весело и полезно!

В-пятых, очистите свой мозг от негативных мыслей. Излейте свою душу на бумагу и каждый страх, каждую плохую мысль по поводу вашего текущего состояния рассмотрите с разных сторон. Задайте себе вопрос: а что, если посмотреть на проблему с другой стороны?

И перестаньте себя жалеть. Кризис — это всегда проверка на прочность. Лучше поверьте в то, что у судьбы есть определенные планы на ваш счет и сейчас она просто проверяет ваши силы и способности.

Придумайте позитивную, жизнеутверждающую «речевку» (так называемую аффирмацию), которую станете мысленно повторять, когда почувствуете, что сдают нервы. Классический пример аффирмации — «Я самая обаятельная и привлекательная». Смысл такого предложения — стирать негативные мысле- формы. Аффирмацию можно легко составить, следуя нескольким простым правилам:

1. Она не должна быть излишне длинной. Одно или два предложения, составленные из понятных и приятных вам слов.

2. Она должна быть по смыслу полностью противоположна той негативной программе, от которой вы хотите избавиться. Причем составленные положительные утверждения не должны содержать отрицаний и новых разрушительных инструкций, поскольку в них вы говорите о том, чего вы хотите, а не о том, чего вы избегаете.

3. Аффирмация должна быть в настоящем времени, даже если исходная фраза находится в прошедшем или в будущем времени.

4. В аффирмации обязательно должно говориться о вас, то есть всегда используйте местоимения: «я», «мне», «меня» и т. д.

Конечно, если повторять «Я самая богатая и у меня нет долгов», денег в кошельке не прибавится. Попробуйте так: «В этой жизни мне все удается. Я самая организованная, умная и практичная». Глядишь, и настройка на позитив исподволь заставит ваше подсознание найти оптимальный выход из кризисной ситуации.

Это интересно:  Земельный кадастровый учет — Mylawyer.club

В-шестых, всегда ищите возможность увеличивать доходы. У вас есть знания, которые можно применить прямо сейчас. Подумайте, за что люди именно вам могут платить деньги, как вы можете оказать им достаточное количество услуг. Начните зарабатывать не откладывая. Ежедневные размышления на тему «чем я могу быть полезна людям прямо сейчас» могут принести неплохой финансовый результат, особенно если вы почаще будете смотреть на свою таблицу доходов и расходов и думать о том, как увеличить доходную часть. И не забывайте разблокировать денежные потоки. Даже если у вас в кармане осталась последняя сотня, на практике лучше не «зажимать» ее, а пустить в оборот, чтобы не останавливать те денежные потоки, которые могут идти через вас.

В-седьмых, поверьте в изобилие и начните откладывать деньги на сберегательный счет. Пусть всего лишь по десятке в месяц. И не считайте это издевательством. В данный период важно не только рассчитаться, но и убедить себя в том, что в тяжелое время вы работали не только, чтобы отдать долг, но и на себя, и делали сбережения на будущее, чтобы больше никогда не оказаться в такой ситуации.

Пополняйте счет при каждом удобном случае. И не надо обижаться на недовольную физиономию банковского служащего при виде такой мизерной суммы. Можете сообщить, что это ваша денежная игра с ребенком, который целую неделю собирал свои монетки, и вы хотите показать ему выписку по счету.

В конце концов, у большинства служащих банка нет собственного сберегательного счета. Отказаться принять ваши деньги они не могут — это их работа. А вы пошлете сигнал во Вселенную, что доверяете ей и что с каждым днем становитесь все богаче. Любой дефицит — временный, если вы создали себе жизненную установку на изобилие!

В-восьмых, когда вы, наконец, выплатили все задолженности по кредитным карточкам, поставьте в известность банк, что закрываете свой кредитный счет, иначе у вас опять появится соблазн потратить деньги и влезть в долги.

Считайте, что природа дала вам шанс пересмотреть свое отношение к деньгам и извлечь из всего случившегося уроки:

1. брать деньги в долг, даже на текущие расходы, можно только в случае крайней необходимости, поскольку уйдут они незаметно, а отдавать все равно придется всю сумму;

2. кредит — слишком дорогое и болезненное обучение тому, как считать свои деньги, и больше на этот крючок вы не попадетесь;

3. надо жить по средствам и учиться их увеличивать, только тогда любое удовольствие будет заслуженным и добавит радости в вашу жизнь.

Как рассчитаться с долгами по кредитам

Сегодня предлагаю поговорить на не очень приятную тему: как рассчитаться с долгами? К сожалению, довольно большое количество людей сейчас имеют разного рода долги, которые тянут их финансовое состояние вниз. Обрастая долгами, люди часто не думают о том, что влезть в долги гораздо проще, чем рассчитаться с ними.

Однако, если факт возникновения долга (или, еще хуже, долгОВ) уже налицо, надо начинать действовать, причем, чем раньше вы начнете действовать – тем лучше. В любом случае, если наличие долгов вас не устраивает, и вы всерьез задумались о том, как рассчитаться с долгами – это, несомненно, положительная тенденция, поскольку для многих людей жизнь в долг вошла в привычку, и такое положение дел их вполне устраивает.

Как рассчитаться с долгами. 5 шагов к избавлению от долгов.

Шаг 1. Определите точную сумму задолженности, с которой вам необходимо рассчитаться. Для этого предлагаю разделить всю задолженность личного бюджета на 3 категории:

а) Кредиты и займы (долги, подразумевающие плату за пользование заемными средствами);

б) Долги по обязательным платежам (например, по коммунальным платежам и т.п.);

в) Долги перед другими людьми (которые одолжили вам деньги).

Выпишите на бумагу, в эксель или куда вам удобнее всю имеющуюся задолженность по каждой категории и выведите общую сумму долга.

Шаг 2. Если долгов несколько (перед разными кредиторами), то определите приоритет погашения следующим образом:

1 очередь : кредиты и займы, которые тянут за собой образование новых долгов (процентов за пользование заемными средствами).

2 очередь : долги, благодаря которым вы можете лишиться жизненно-необходимых услуг (например, долги по оплате за электроэнергию и т.п.)

3 очередь : все остальные долги, которые в данном случае “могут подождать”.

Именно в такой последовательности вы будете платить по своим обязательствам, т.е., например, пока долги 1-й очереди не будут полностью погашены, кредиторам 3-й очереди придется подождать. В т.ч. необходимо стремиться погасить долги 1-й очереди досрочно, с опережением графиков погашения, установленных кредиторами.

Шаг 3. Составьте свой личный график погашения задолженности. Определите, какую сумму задолженности в месяц вам необходимо погашать, чтобы общая сумма долгов ежемесячно снижалась минимум на 5-10% с учетом образования новой задолженности (если это неизбежно). При этом ежемесячно, пока у вас есть долги, вы должны тратить на их погашение не менее 20% от общих поступлений в личный или семейный бюджет, причем, делать это первоочередно – в день поступлений.

20% – это минимум! В целом же, пока вы не рассчитаетесь с долгами, придется отказывать себе буквально во всем, вести жесткий учет личных финансов, о сбережениях на это время можно вообще забыть.

Если ваши долги настолько велики, что доходов не хватает для того, чтобы ежемесячно уменьшать их сумму, значит, вам придется увеличивать свой активный доход. Других вариантов нет!

Шаг 4. Начните воплощать в жизнь составленный график погашения задолженности, причем, фиксируя каждый шаг на бумаге или в компьютере. Таким образом вы начнете вести учет личных финансов. Когда вы будете визуально видеть, как снижается ваша задолженность – это будет вас стимулировать к дальнейшим активным действиям по ее погашению.

Продолжайте ежедневно фиксировать все доходы и расходы своего личного или семейного бюджета даже после того, как полностью рассчитаетесь с долгами – это поможет вам далее улучшать свое финансовое состояние и выбираться из финансовой ямы.

Шаг 5. Больше никогда не занимайте деньги. И особенно – под проценты! Помните, что жизнь в долг будет всегда тянуть вас вниз, обратно в долговую яму. Ведь вы уже на собственном примере убедились, что грамотно продумать, как рассчитаться с долгами, гораздо сложнее, чем в эти долги влезть!

Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

Как рассчитаться с долгами правильно

Часто бывает так, что, беря деньги в кредит или под имущество, никто не задумывается, каким образом он будет эту сумму возвращать. Ситуации в жизни бывают разные и предугадать что-то невозможно. Случается так, что пришло время возврата взятых на себя обязательств, а нужной суммы денежных средств нет и негде перезанять. Сумма долга начинает расти. И как рассчитаться с долгами, становится непонятно.

Оценка ситуации

Все случаи по-своему уникальны и размер долга может быть абсолютно разный. Первым делом нужно оценить свое материальное положение. Для начала, чтобы можно было рассчитаться с долгами, понадобится определить то количество денежных знаков, которое возможно отдавать в определенное время и без ущерба для себя. Лучше всего, когда эта сумма будет в несколько раз больше, чем размер взноса. Благодаря этому, процент по кредиту будет существенно ниже, а время погашения задолженности значительно сократится.

Виды задолженности

Все виды задолженности условно делятся на такие:

  • Досрочные выплаты.
  • Те, которые погашаются по графику.
  • Выплаты, по которым ввиду той или иной причины возникают задолженности – проблемные.
  • Такие, которые не считается возможным погасить – безнадежные.

Для себя понадобится четко понять, к какой группе должников относиться. Уверенно зная это, не составит большого труда построить правильную стратегию выхода из сложившейся ситуации. Вопрос о том, как рассчитаться с долгами, становится актуальным, когда резко падают доходы. Причины бывают разные: невыплата заработной платы, рождение младенца, болезнь или потеря работоспособности. Нужно четко оценить ситуацию для того, чтобы было понятно, насколько долго или всегда (в случае с утратой работоспособности) будет продолжаться этот кризис. Это поможет не попасть в ситуацию, когда придется кого-то просить: помогите рассчитаться с долгами.

Планировка выплат

Как правильно рассчитаться с долгами по кредитам? Если имеются средства и есть желание избавиться от долга побыстрее, то первым делом нужно провести беседу с кредитором и составить дополнительный договор. В нем, в обязательном порядке, должны быть указаны размеры сумм выплаты и комиссии, а также все возможные способы, которыми будет производиться платеж. После окончательного расчета с долговыми обязательствами банк или кредитор должен дать квитанцию об уплате всей суммы, и указать, что она закрыта в оговоренный срок.

Это интересно:  Как производится расчет аренды земельного участка от рыночной или кадастровой стоимости?

Как рассчитаться с долгами, если возникли временные трудности

Сложно, находясь не в очень хорошем материальном положении, быстро закрыть кредит. Как быстро рассчитаться с долгами? При небольшом и нестабильном заработке, вовремя оплачивать кредитные обязательства непросто. Чтобы в такой ситуации найти оптимальное решение, нужно начать планировать свой бюджет. Необходимо придумать таблицу и заносить в нее все ежемесячные доходы и расходы. Начинать нужно с того, что записывать все суммы, расход и доход, но это в первый месяц. По его окончании нужно внимательно сделать анализ всех финансовых средств, что-то исключить из расходной части, что-то урезать.

Потом, на следующий месяц, нужно запланировать бюджет так, чтобы была отдельная графа, в которую будет вписана сумма погашаемого кредита. Она должна быть реальна, чтобы не вышло так, что человек опять окажется в сложном финансовом положении.

Уведомить кредитора

В затруднительных ситуациях правильно будет уведомить своего кредитора о сложностях, которые возникли по какой-либо причине. Нужно помнить, что любой банк полностью заинтересован в том, чтобы вернуть свои средства и по возможности с минимальными потерями. Маловероятно, что в подобной ситуации банк наложит на должника штраф. С его представителем необходимо постараться договориться о возможности продления сроков займа или о том, чтобы провели рефинансирование. Важно, чтобы было понятно, что человек полностью в этом заинтересован, но по какому-то случаю попал в сложную финансовую ситуацию. Необходимо как можно раньше это сделать, а не дожидаться, когда кредитор спросит про причины задержки выплат.

Мирные способы решения вопросов с банком

Существует несколько проверенных методов, как рассчитаться с долгами по кредитам, мирно урегулировав все вопросы с банком:

  • Временная отсрочка по платежам.
  • Несколько кредитов объединяются в один.
  • Долг полностью списывается.

Первый способ, как рассчитаться с долгами, заключается в том, что банк продлевает время на погашение кредитной задолженности. Ежемесячный платеж становится меньше, но благодаря тому, что заемщик постоянно оплачивает проценты, а также то, что в стране постоянная инфляция, итоговая сумма займа, которую возвращает должник, увеличивается.

Второй способ предусматривает то, что заемщик, набравший несколько долговых обязательств, не справляется с выплатами и банк их объединяет в один кредит. Этот метод можно применять только в случае невысокой процентной ставки, иначе он очень невыгоден для должника.

Третий метод является больше исключением из правил. И банк применяет его только в редких случаях. Он может полностью списать долг, если остаток непогашенного кредита слишком мал или заемщик умер и не имеет наследников.

Случаи, когда жена рассчитывается за долги мужа

Те, кто связан узами брака, имеют не только совместное имущество, но и общие долговые обязательства. Нередки случаи, что женатые люди во время совместной жизни не урегулировали такие важные вопросы, как общее имущество, а во время развода они также это не удосужились сделать, в итоге они будут иметь тот же статус, что и при браке.

Должна ли бывшая жена выполнять долговые обязательства после развода? Здесь есть некоторые нюансы, которые зависят от того, каким образом оформлялся кредит:

  • Бывший муж оформил кредитный договор до того, как вступил в брак, но срок действия данного документа охватывает тот период, когда они находились в браке, а также время его расторжения.
  • На момент оформления кредита второй супруг выступал в роли поручителя или созаемщика.
  • Бывший муж оформлял кредитный договор, а жену об этом не уведомил, но полученные средства были потрачены на совместные семейные нужды.
  • О том, что муж оформлял кредит и тратил деньги на свои нужды, жена узнала уже после оформления развода.

Все эти перечисленные обстоятельства оказывают разное влияние на бывших мужа и жену. Особенно в ситуации, когда кто–то из бывших супругов попадает в такое положение, что не может гасить кредит, или полностью от него отказывается.

В случае если кредитный договор был оформлен еще до брака, на общих основаниях, все обязанности несет тот, кто его оформлял. Но бывают разные ситуации, и в них может разобраться только суд.

Как правильно рассчитаться с долгами?

Расскажите, как правильно рассчитаться с долгами, если их много? Не получается сразу со всеми расплатиться. Те, кому я должен, часто названивают и пишут. Это очень сильно выматывает эмоционально. Также я боюсь, что на меня подадут заявление в полицию.

Вопрос: как правильно договориться, чтобы на меня не подали заявление в полицию? И как правильно рассчитываться с людьми? Всем нужны деньги здесь и сейчас. Лучше платить всем по чуть-чуть или гасить некоторые долги целиком, а по другим продолжать оттягивать срок выплаты?

Алексей, из вашего вопроса не совсем понятно, кому именно вы должны: кредитным организациям или физическим лицам. Поскольку разница велика, давайте разберем оба случая.

Если у вас долги перед банками

Тут самое важное то, что с банками нужно общаться, даже если у вас сейчас нет денег и уже образовалась просрочка. Для банка нет ничего хуже, чем неопределенность.

Если долгов перед банками много, ваши кредиторы могут видеть это в бюро кредитных историй. Если банк видит, что заемщик закредитован, у него много задолженностей и есть просрочки, значит, есть риск, что клиент вскоре перестанет платить вовсе. Такими клиентами банки занимаются с особенной тщательностью.

Вот что можно сделать в этой ситуации.

Договориться с каждым кредитором по отдельности. В свободной форме напишите каждому банку письмо с описанием своих трудностей. Объясните, что если вам не пойдут на уступки, то вы не справитесь с нагрузкой и перестанете платить вовсе. Вы можете приложить документы, подтверждающие ваши финансовые сложности: справку 2-НДФЛ и сведения о наличии других кредитов. Банкам нужно вернуть деньги. В их интересах пойти вам навстречу, предложив программу лояльности — например, выгодный тарифный план или беспроцентную рассрочку.

О том, как говорить с банком, мы писали в статье «Это я звоню вам из банка».

Можно попробовать рефинансировать все кредиты. Вам нужно обратиться в любой банк, оказывающий подобные услуги, с просьбой рефинансировать ваши долги. В случае согласия новый кредитор переведет ваши долги к себе, снизит процентную ставку и назначит размер ежемесячных выплат. В таком случае платить вам нужно будет только в один банк.

Важно понимать, что признание себя банкротом — это в некотором смысле финансовая смерть. Ваша кредитная история будет испорчена. Вам назначат финансового управляющего. Вы будете обязаны оплачивать его услуги в течение всего времени, пока будет проходить проверка документов на признание вас банкротом. У вас будут удерживать деньги из зарплаты. Опишут ваше ценное имущество. Если у вас есть банковский счет помимо зарплатного, с него тоже спишут деньги.

Длительное время вы не сможете занимать руководящие посты. Более того, информация о том, что вы признаны банкротом, будет находиться в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если в течение 5 лет вы захотите взять кредит, то при заполнении заявки вы будете обязаны указать, что вас признали банкротом. Ни одному кредитору это не понравится. В течение трех лет вы не сможете вести деятельность как индивидуальный предприниматель.

Процедура банкротства — это признание себя неплатежеспособным. Вы должны действительно быть неплатежеспособным и доказать это документами. Если вдруг окажется, что вы пытаетесь обмануть государство и деньги у вас есть, то могут быть серьезные последствия.

У процедуры банкротства есть много ограничений и нюансов. Суть одна: на банкротство соглашаются, когда положение безвыходное и терять уже нечего. Мы не рекомендуем никому подавать на банкротство.

Чего точно не надо делать

Брать дополнительные кредиты, брать займы в МФО , пропадать. Подробнее читайте в статье «Что делать, если нет денег платить за кредит».

Отговорки кредитных должников

Если вы задолжали друзьям

Полиции можно не бояться, потому что правоохранительные органы не решают такие споры. А вот в суд на вас могут подать. Дальше всё зависит от суммы долга.

Порой суд не выгоден ни одной из сторон из-за сопутствующих расходов. Учитывая, что заем вам выдавало физическое лицо, процесс может затянуться, судья может несколько раз откладывать дату заседания. С другой стороны, если вы писали расписку, сумма вашего долга может только вырасти, если в расписке предусмотрены штрафы за невыплату долга.

Это интересно:  Какими будут выплаты при уходе из декрета в декрет? - вопрос юристу. Батайск

Не исключено, что вам может помочь простой разговор с вашими кредиторами. Честно объясните свою ситуацию, скажите, что вы готовы возвращать долги, и договоритесь о посильных суммах, которые вы можете возвращать каждый месяц. Распределите пропорционально свои долги. Тем, кому вы должны больше, выплачивайте бо́льшую сумму каждый месяц.

Важно понимать, что это нормально для вашего кредитора, требовать свои деньги обратно. Так же как и подавать на вас в суд, если вы уклоняетесь от долгов.

Попробуйте поговорить с друзьями. Разговор можно начать так:

— Вася, привет. Хочу вернуть тебе долг. Сегодня готов вернуть 5000 рублей. Через недельку еще подкину.

— Вася, привет. Извини, что так получилось. Проблем много было. Готов завтра отдать 5000 рублей и через месяц столько же. Или тебе лучше раз в неделю какую-то сумму переводить?

Главное — объяснить, что вы нацелены вернуть долг. Лучшее, что вы можете сделать в разговоре, — сразу сказать, что деньги вернете. А подтверждением ваших слов станет частичная оплата в течение пары дней.

Неважно, кому именно должен человек — банку, МФО , жэку, супругу или соседу по лестничной площадке. Долги нужно возвращать. Вам пошли навстречу, помогли, и обязанность заемщика — оправдать доверие.

Как быстро рассчитаться с любыми долгами?

Приветствую! Эзотерики уверяют: долги «портят карму» и блокируют приток денег в нашу жизнь. С точки зрения гражданского права, просрочка по кредитам чревата крупными неприятностями: штрафами, судом и изъятием имущества. По мнению психологов, долги – серьезный стресс, который вызывает бессонницу, депрессии и неврозы.

Поэтому сегодня мы поговорим о том, как рассчитаться с долгами. Рассчитаться без надрыва, по плану и, по возможности, быстро.

Вместо вступления

Не люблю очевидные рекомендации вроде «не делайте новых долгов» или «откажитесь на время от ненужных покупок». Для кого пишутся эти советы? Как платить по кредитам, если нет денег даже на одежду и полноценное питание?

Кроме того, каждый российский должник «несчастлив по-своему». У кого-то банк забирает за ипотечные долги квартиру. У других телефон разрывается от звонков коллекторов. Кто-то на волне «кредитного бума» набрал кучу мелких кредитов на ненужные «понты». Рубль обесценился в два раза, уровень доходов упал, и вносить платежи с каждым месяцем становится все сложнее.

Универсального алгоритма действий избавления от долгов не существует. Но есть парочка полезных фишек, которые упорядочат этот процесс (кроме варианта с банкротством физлица). Кстати, прибегать к помощи черной и белой магии я тоже категорически не рекомендую!

Давайте возьмем для примера среднестатистическую ситуацию: долгов несколько, просрочек по ним нет. Но с каждым месяцем обслуживать их все сложнее (упали доходы, родился ребенок, один из кредитов в валюте).

План избавления от долгов на примере молодой семьи Петровых

Для начала настройтесь на то, что будет нелегко. Особенно, если нет лишних денег. Избавляться от долгов не проще, чем от лишних килограммов или никотиновой зависимости.

Оцениваем текущую ситуацию

Создаем таблицу в Excel или просто рисуем ее от руки в блокноте. Число строк зависит от количества долгов. У семьи Петровых (муж и жена) их четыре: ипотека, потребкредит на телевизор, остаток по кредитной карте и долг другу Васе.

Информация для столбцов:

  1. Общий остаток
  2. Минимальный платеж в месяц (тело, проценты и общая сумма)

В нашем примере у нас получилось:

Вот такая у Петровых получилась картинка.

Выводы из таблицы:

  • Долг Васе не требует выплаты процентов. Для семьи Петровых эти деньги «бесплатные». Петровы поговорили с Васей и договорились, что с возвратом долга он торопить их не будет. Кто может помочь в сложной ситуации, как не друг. Но Петровы обещали, что ровно через год вернут Васе всю сумму одним платежом
  • Платеж по кредитной карте обходится семье в копейки. Тем более что минимальный платеж за долги по кредитке автоматически списывается с зарплатной карты мужа. Но именно по кредитке самая большая переплата по процентам: 3% в месяц или 36% годовых. Закрыть эту задолженность стоит в первую очередь
  • Потребительский кредит тоже обходится недешево: 2% в месяц или 24% годовых. И от него тоже желательно избавиться поскорее. Но потреб оформлялся по аннуитетной схеме. А это значит, что выигрыш в процентах от досрочного погашения будет минимальным
  • Самая сложная ситуация у Петровых с ипотекой. Проценты по ней небольшие: 1% или 12% годовых

Но, во-первых, ипотека бралась в долларах. И с момента ее оформления курс рубля упал в два раза. А зарплату, как и большинство россиян, Петровы получают в нацвалюте.

Во-вторых, ипотека погашается по дифференцированной схеме. И любая переплата сразу уменьшает и сумму процентов, и «тело» кредита (срок остается тем же). Другими словами, Петровым крайне выгодно погашать ипотеку досрочно. Тем более что прогноз по курсу доллару на ближайшие годы очень противоречив.

Есть еще один вариант решить проблему: пересчитать ипотеку в рубли. Петровы даже нашли тех, кто поможет закрыть старый и взять новый кредит на ту же квартиру. Но предложенные условия рефинансирования оказались еще хуже, чем нынешние. Петровы решили оставить все, как есть.

Составляем план избавления от долгов

План погашения долгов:

  1. Кредитка: полностью закрывается в первый месяц
  2. Долг Васе: к зарплатной карте мужа (Альфа-Банк) подключается накопительный счет «Накопилка». Каждый месяц услуга «Копилка для зарплаты» автоматически переводит на счет одну и ту же сумму (в нашем примере — 1000 рублей). Альфа-Банк начисляет 7% на любой остаток на счете. Через год Петровы закроют «Накопилку» (12 000 рублей плюс проценты) и вернут долг Васе
  3. Потребкредит: погашается по графику — 3000 рублей в месяц
  4. Ипотека: оставшаяся после трех предыдущих пунктов сумма полностью направляется на погашение жилищного кредита. Не считая первого месяца (закрытие кредитки), на ипотеку должно оставаться 40 000 – (1000+3000) = 36 000 рублей (около $600). Это в два раза больше текущего минимального платежа
  • Из четырех долгов полностью закрываются два
  • Погашается половина потребительского кредита на телевизор
  • Закрывается около $6000 остатка задолженности по ипотеке (60%). И существенно уменьшается размер ежемесячного платежа (как минимум, вдвое)

На мой взгляд, Петровы составили вполне реальный и выполнимый план.

Как правильно погашать долги по очередности?

Ответ на вопрос зависит от конкретной ситуации. Общее правило такое: чем больше проблем создает долг – тем быстрее его нужно отдавать.

Скажем, долги по микрозаймам, как правило, «выбивают» довольно жестко. Да и проценты по просроченной задолженности в МФО просто грабительские. Поэтому при наличии одновременно микрокредита и долгов по квартире, о втором пункте можно временно забыть и плотно заняться первым.

Еще один вариант. У семьи есть несколько мелких кредитов и долгов плюс ипотека. Из-за серьезной просрочки по ипотеке банк обратился в суд. Речь идет о принудительной продаже квартиры. Понятно, что именно погашение ипотеки для этой семьи – на первом, втором и третьем месте.

Но для стандартной ситуации без крайностей (несколько долгов без просрочек) очередность погашения выглядит так:

  • «Дорогие» долги (с высокой процентной ставкой или в валюте). Сюда же относим долги, которые создают психологический дискомфорт. Например, начальник выдал ссуду на работе и тут же загрузил поручениями как мачеха Золушку. Или за долги по алиментам испортились отношения с бывшей семьей
  • «Разумные» долги (кредиты с минимальной процентной ставкой или рассрочка)
  • «Безопасные» долги (родственникам и друзьям, за квартиру)

А как Вы избавлялись от своих долгов?

Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Статья написана по материалам сайтов: www.alegri.ru, fingeniy.com, fb.ru, journal.tinkoff.ru, capitalgains.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector