Можно ли отсудить РВД у страховщика, при досрочном расторжении договора страхования жизни — вопрос юристу. Урай

Кредитные договора стали привычными для большинства россиян. Потребительское кредитование подробно регламентировано действующим законодательством. Однако случаи нарушения требований нормативно-правовых актов со стороны кредитных организаций встречаются. Зачастую они носят скрытый характер, и человек, далекий от всех нюансов и хитросплетений правового регулирования кредитования, не всегда замечает условия для него не очень выгодные. Как показывает практика, наиболее часто кредитные организации прибегают к уловкам по страхованию заемщика. И именно возврат страховки по кредиту составляет значительную долю судебной практики по спорам между заемщиками и кредитными организациями.

Появление страховки в кредитном договоре

Действующее законодательство предусматривает право заемщика застраховать свои риски, которые могут привести к неисполнению им обязанностей по кредитному договору. Однако практика показывает, что в большинстве случаев условие о страховании так или иначе входит в кредитный договор и мнение заемщика иногда и вовсе не учитывается.

На сегодняшний день наиболее распространены следующие варианты включения условия о страховании при заключении кредитного договора:

  • В тексте кредитного договора – когда сам кредитный договор содержит пункт о том, что заемщик присоединяется к договору коллективного страхования заключенного кредитной организацией и страховой компанией.
  • В качестве дополнительного договора страхования, который подписывается одновременно с кредитным договором.

Данные страховые договора покрывают различные страховые риски, вероятность наступления которых, по мнению банка, велика. Но независимо от варианта заключения договора страхования и страховых рисков во всех случаях выгодоприобретателем выступает банк. Таким образом, страховка позволяет погасить задолженность по кредитному договору в случае каких-либо неприятностей в жизни заемщика, влекущих утрату им платежеспособности.

С одной стороны выгода заемщика вполне очевидна, но с другой стороны – нередко возникает ситуация, когда заемщик вынужден значительно переплачивать по кредиту за денежные средства, которыми он не пользовался, так как они были сразу списаны банком в счет оплаты страховки. Нередко сумма страховой премии составляет третью часть суммы кредита, что делает платежи по кредиту довольно ощутимыми.

Варианты возврата страховки

Любой договор, в том числе и договор страхования, можно расторгнуть в установленном законодательством порядке. Относительно договоров страхования, заключенных вместе с кредитным договором, порядок действий по расторжению договора страхования зависит от варианта его заключения.

Если заемщик заключил договор страхования путем присоединения к договору коллективного страхования, то ему необходимо первоначально направить в адрес банка претензию с требованием исключить из кредитного договора пункт о присоединении к договору страхования, а также вернуть ему сумму уплаченной страховки. В случае отказа кредитной организации в удовлетворении указанных требований заемщик вправе обратиться в суд. В исковом заявлении необходимо указать обстоятельства заключения кредитного договора, а также факт отказа кредитной организации от удовлетворения претензии в добровольном порядке. Данное требование или исковое заявление может быть подано в любой момент действия кредитного договора.

В случае, если договор страхования был заключен одновременно с кредитным договором, но отдельным документом, то претензию необходимо направлять не только в адрес кредитной организации, но и страховой компании. Аналогично подается и исковое заявление, по которому ответчиками выступают обе организации.

Совет: при обращении в суд необходимо соблюсти досудебный порядок урегулирования спора, поэтому направление претензий носит обязательный характер. Претензию необходимо готовить в двух экземплярах, один из которых с отметкой о приеме ответчиком в дальнейшем прикладывается к исковому заявлению.

Судебная практика по возврату страховки

Анализ правоприменительной практики по рассмотрению требований заемщиков по возврату страховок по кредитам показывает, что суды в различных ситуациях по разному решают сложившиеся спорные ситуации.

Так судебная практика по кредитам в пользу заемщика складывается из законодательного принципа, что любой договор должен заключаться добровольно, а стороны могут осознавать весь объем прав и обязанностей, вытекающий из данных договорных отношений. Законодательство содержит прямой запрет на включение в кредитный договор требований, обуславливающих его заключение. Таким образом, если кредитная организация включает в текст договора обязательное условие страхования заемщика, то данный пункт договора может быть признан недействительным. Аналогично могут быть признаны недействительными условия кредитного договора о страховании, которые выражены в договоре нечетко. Например, суд признал условия о страховании жизни и здоровья заемщика, включенные в договор потребительского кредитования, недействительными по причине того, что данные условия были включены в пункт, не относящийся к условиям страхования, были выражены специальными терминами, что значительно затрудняло понимание заемщиком, не имеющим специальных познаний.

Абсолютно всегда суды на стороне заемщиков при досрочном погашении задолженности по кредиту. Практика показывает, что досрочное расторжение кредитного договора нередко не прекращает действие страховки. Суд исходит из того, что в связи с расторжением договора кредитования все правоотношения между гражданином и кредитной организацией прекращаются, следовательно, должно быть прекращено и действие страховки. Отметим, что ни договор страхования, ни кредитный договор не могут содержать запрет на досрочное расторжение. Кстати, это законодательное требование дает право гражданину требовать расторгнуть досрочно договор страхования, в том числе и заключенный в пользу кредитной организации. И в этой ситуации не имеет значения, прекратил действие кредитный договор или нет. При рассмотрении подобных требований суды выносят однозначное решение о расторжении договора страхования.

Совет: расторгнуть договор страхования часто можно и без обращения в суд, но часто договор страхование содержит оговорку, что в случае досрочного расторжения страховая премия не возвращается. Поэтому для возврата суммы страховки в такой ситуации необходимо требовать в суде не расторгнуть договор страхования, а признать его недействительным, тогда страховка будет возвращена заемщику в полном объеме.

Кстати, даже судебная практика по ст. 177 УК РФ показывает, что при расчете суммы задолженности по кредитным обязательствам по заявлению заемщика сумма страховой премии, а также проценты на неё могут быть исключены из суммы долга.

Важно помнить, что для положительного решения вопроса по взысканию страховки по кредитному договору заемщику необходимо доказать, что он не согласен с условиями страхования, что данная услуга ему навязана банком, либо он не осознавал в момент подписания кредитного договора, что одновременно с этим он заключает и договор страхования.

Однако далеко не всегда суды соглашаются с доводами заемщиков и удовлетворяют их требования по расторжению договора страхования и возврату страховки.

Наиболее часто правота кредитных организаций в отношении страхования заемщика подтверждается по договорам автокредитования и ипотеки. В последнем случае некоторые виды страхования носят обязательный характер согласно действующего законодательства. Кроме того, суд встает на сторону банка в том случае, если кредитная организация докажет, что у заемщика были альтернативные варианты заключения кредитного договора на условиях, не предусматривающих страхование каких-либо рисков. В таком случае суд считает, что заключенный договор страхования с кредитным договором носит добровольный характер, так как заемщик имел возможность выбрать вариант кредитного договора без страховки.

Возврат страховки по кредиту по своей юридической сложности ничуть не сложнее, чем возврат долга по расписке. Но в то же время здесь множество характерных только для этих правоотношений нюансов, которые учесть может только опытный юрист. В пользу участия профессионалов в рассмотрении споров по взысканию страховки говорит и судебная практика. Только грамотно составленное исковое заявление с учетом сложившейся правоприменительной практики обеспечивает успешное решение по делу. При этом не имеет значение, осуществляется ли возврат страховки после досрочного расторжения кредитного договора или во время возникновения просрочки по уплате действующего кредита. Поэтому любые споры с кредитными или страховыми организациями лучше доверять профессионалам, ведь на той стороне тоже стоят специалисты. А грамотная работа опытного юриста позволит достичь успеха даже в самых сложных конфликтах в сфере кредитования.

Удерживать ли РВД при расторжении ОСАГО?

Коллеги, кто вплотную сталкивался с этой темой? Есть на этот счет единое мнение или каждая компания сама принимает для себя решение?

Позиция РСА удерживать РВД при расторжении ОСАГО.

Комментарий скрыт администратором

Удерживайте, это выгодно.

По логике — нет, не должно. Реально — работает позиция РСА, обозначенная йонас-ом. Я, во всяком случае, не слышал о компаниях выплачивающих расторжение без удержания РВД.

Как это не должно? Договор заключали- заключали. Договор расторгали, время тратили, РВД было? Значит удерживать надо.

Кстати сказать, в п.34 Правил страхования ОСАГО никаких намеков на РВД нет.

Если прошло 2/3 страхования, то надо пользоваться формулой 2310*2/3=1540.

В законе об ОПО этот момент прописан, и как раз там указано, что премия подлежит возврату за минусом РВД. Что, на мой взгляд, логично. Потому что вне зависимости от того, сколько действовал договор страхования, страхвощик затраты на ведение дела понёс.

Это интересно:  Договор совместного пользования нежилым помещением, его образец, решения собственников и соглашения общего собрания, порядок раздела долевой собственности в здании

Statistik, еще раз — заплатив компании 3000 рублей, я УЖЕ полностью компенсировал компании РВД. Почему я должен компенсировать их еще раз при расторжении?

Возмещению подлежат лишь расходы возникающие в период страхования. А по Вашей логике получается, что компания должна получить 600 рублей независимо от того, сколько времени она меня страховала — ни единожды не логично, хотя безусловно очень привлекательно для компании… Какие РВД у компании после расторжения полиса?

А в чём, по-Вашему, заключаются РВД?

Statistik, доброе утро!

Ну строго говоря, РВД состоят не только из аквизиционных расходов.
Опять же де-юре ГКРФ и закон об ОСАГО ничего об удержании РВД не говорит. У тех же «буржуев» между прочим РНП считается от брутто—премии.
Ну а у нас судя по ОПО при написании закона об ОСАГО просто забыли об РВД.

Доброе утро, Антон!
Конечно же не только аквизиция. Там, по-моему, вплоть до ОХР включается (поправьте, если я не права).
Это не значит, что страховщик эти расходы не понёс.

Эх, надо до МСФО-4 добратья.

В нагрузку ОХР точно «входят», а вот термин РВД вроде изобрели в рамках отчетности и он включает только «прямые» расходы. Что имеется в виду под РВД в ОСАГО я не знаю.
Да я сам никак его целиком (вчасти критериев страховых контрактов и оценки достаточности резервов) не осилю.

Антон, по ОСАГО в РВД включено всё, что не предназначено для выплат http://base.consul.

Ну на заборах тоже много чего пишут. Я лично в расчете тех тарифов не участвовал — поэтому и написал что не знаю (судя по результатам с тарифами там не все гладко).

На мой взгляд, в РВД полиса должны включаться только расходы связанные с продажей и сопровождением полиса.

А какие расходы в РВД не должны включаться?

Statistik — добавлю к Вашему вопросу: А какие расходы в РВД не должны включаться и главное — почему??

Я веду речь не о номенклатуре расходов, а о об их временных рамках. Если я страховался в СК 9 месяцев вместо 12, то почему компенсировать расходы я должен в тех же объемах, как если бы страховался 12 месяцев?

концепция то какая? вычесть КВ, выплаченное одному представителю пролетариата и отдать все обратно другому представителю пролетариата? тогда будет щастье и справедливость?

Скажите, а какая разница, в общем-то, на какой срок заключается договор страхования. От этого зависит количество бумажек, которые страховщик должен оформить?
Если говорить о расходах компании, то при наличии 2х страхователей, из которых один заключил полис ОСАГО и не принёс ни одного убытка куда выгоднее, чем другой, который полис сначала заключил, а потом ещё и пришёл расторгать. Свет, газ, электричество, стул, стол, оплата работы уборщицы, архива, водителя, который полисы перевозит в архив, копеечка к зарплате генерального директора и т.п.- это всё постоянная зряплата.
Дрон, скажите, а Вы продавец? Вы от своей доли премии по ОСАГО готовы отказаться в случае, если страхователь решит продать машинку через месяц после заключения договора страхования?
Вот Вы, как агент, сядете в машину, потратите бензин, 10 минут времени на оформление полиса. Вне зависимости от того, сколько договор страхования в итоге будет действовать, Вы свои 10% кровных хотите получить захотите. И я себе не могу представить агента, который откажется от 11/12 в пользу страхователя.

В принципе, я могу Вам порекомендовать почитать про постоянные и переменные затраты. Это изучается в курсах микроэкономики и экономической теории. Тема очень интересная. По-моему, на сайте Европейского университета в Санкт-Петербурге были хорошие конспекты по микроэкономике. Рекомендую.

Уважаемая, драконья ферма,
В целом – да. И не только КВ. Не знаю на счет счастья, но справедливости, на мой взгляд, прибавится.

Уважаемая, Statistik, я не продавец и не агент, я скорее с другой стороны баррикад.
Спасибо, я в курсе, что такое постоянные и переменные затраты. Скажу даже больше – я отлично понимаю, что в вопросе отдавать денежки или нет, ответ будет одинаков и у руководства СК, и у продавцов, и у агентов. Но подразумевает ли их коллективное несогласие их правоту? Стремитесь к тому, чтобы клиенты не расторгали полисы досрочно, а если и расторгают, то тут же заключали с Вами новые — и будет Вам счастье. Я могу еще понять удержание стоимости полиса, а заставлять клиента спонсировать оплату света, газа, электричества после того, как он клиентом быть перестал – ну да, компании выгодно…

P.S. не могли бы Вы называть меня Д’Дрон или ДДрон, а еще лучше просто копировать ник. Я не в обиде, но мы все же не настолько близко знакомы.

D’drone, само по себе досроное расторжение полиса ОСАГО (например, Васю Пупкина этот страховщик обидел, вот и я от него откажусь, в знак протеста), не является основанием для возврата страховой премии. Возврат страховой премии возможен в случае полной гибели ТС, в случае продажи ТС и т.п. Основные затраты из РВД (на мой взгляд, который никогда в жизни не анализировал затраты по ОСАГО) идут на заключение договора страхования.

D’drone, подразумевает ли их несогласие правоту? А какие правовые основания у страховой компании для требования возврата КВ с агента? В тёмном переулке караулить агента и кровные забирать, так что ли.

D’drone, я говорю о Законе об ОСАГО. Там русским по белому прописаны основания для возврата страховой премии. Кстати, в ГК РФ тоже есть статья по поводу возврата премии при досрочном расторжении договроа страхования. Как одна из причин для невозврата страховой премии- исключение возможности, когда сегодня заключается договор ОСАГО, завтра получается его копия, послезавтра договор расторгается (возврат почти всей премии) и гаишнику предъявляется экземпляр, подтверждающий, что договор страхования есть и исключается возможность всеобщего страхования.

У меня нет агентов, я представитель страхователя. Кстати, никто в моей организации не возникает по поводу того, что при расторжении полиса ОСАГО удерживается 23%. Как это вопрос агентского договора? Подскажите, пожалуйста, законные формулировки, как такое прописать можно? Сами, кстати, подписались бы на такие условия?

D’drone, вы сравниваете финансовый продукт с договором аренды? Ок.
Усложните задачу. Перед арендой Вы потребовали покрасить кабинет, переставить перегородки. Эти работы выполнены. Доплатили за это ещё 120 тыс.рублей. Какая сумма подлежит возврату?

Кстати, ДФ выше задала вопрос- почему часть расходов на ведение дела должна возвращаться страхователю?

Странно, а мне казалось, что мы рассуждаем о теоретических основах, так сказать о том, как должно быть. Если ссылаться на нормативную базу – уже несколько раз здесь говорено: не предусмотрено удержание РВД при расторжении. Зачем вообще дискуссию ведем?

Уважаемая, Statistik, Вы прежде чем задавать свои вопросы попытайтесь хотя бы подумать над моими – за что агент КВ получает? Будет ответ на этот вопрос – можно будет над формулировками подумать.

Так же и с арендой – прежде, чем усложнять дайте, пожалуйста, ответ на простой вопрос – за период с 16 июля по 31 декабря полностью захотите? Или с той суммы 23% арендодателю оставите? У него ведь тоже расходы – и налоги платить надо, и девочка на ресепшене сидит улыбается, бухгалтер опять же что-то делает, и на бумагу он потратился договор аренды в двух экземплярах печатая.

Если говорить об аренде, то в городе, в котором я живу, принято, что арендатор, когда ищет жильё для съёма, он платит комиссию агенту (в среднем 100% от ежемесячного платежа).
И если аренадтору не понравится жильё, или он внезапно найдёт себе вторую половину, у которой будет жить, или найдёт что-то подешевле, поближе к метро или КАД, то он не сможет потребовать возврата денег от агента.

Агент получает КВ за то, что он привёл в страховую компанию клиента. От того, что клиент, например, раздолбал свою машину, не должен зависеть размер его вознаграждения.

Вы путаете тёплое с мягким.
В течение 1 года по ОСАГО действует 77% от страховой премии. РВД такой привязки не имеет.

Выше я Вам расписала, почему (230+997=1227, а не 1 000).
Что касается законодателя, то в законодательство не внесены корректировки только потому, что кому-то лень попу поднять. Смысла дела это не меняет.

Причем здесь риэлторы? У нас речь ведется о вполне определенном виде услуг – «растянутые» во времени, но при этом с заранее строго определенными конкретными датами, плюс на 100% предоплаченные за весь срок действия.

Это интересно:  Договор о взаимозачете между организациями

По поводу КВ — таки только за то, что привел? Ну не удивительно, что агенты своих клиентов «хороводами» по компаниям водят……

Т.е. рисковая часть зависит от срока действия, а затраты нет? Вам зарплату сразу за год вперед выплачивают?

Реально все страховые компании удерживают 23% при расторжении. Хотя если сейчас подключатся юристы мы столько разных версий узнаем.

Вопрос считается спорным, поскольку законодательно не урегулирован. Согласно рекомендациям РСА надо удерживать 23% при расторжении договора, но многие суды против такого. РСА и Минфин вроде как даже озаботились внесением соответствующих поправок в закон об ОСАГО: http://www.asn-new.

Спасибо за комментарии, Коллеги!

Но пока ФСФР, при проверках (год назад было так. ) указывает, что удержание не правомерно.

Единственный документ, который хоть что то говорит, об удержании 23% это Письмо ФССН от 23.06.2004 г. №56-ИЛ.
Документов свежее 9 летней давности не имеется.
Данный документ имеется в закрытом разделе сайта РСА.

РВД снимается сразу, формула выглядит так: Возврат = СП * 0,77 / 365 (дн. в году) * колличество дней неиспользованных.
По Добровольным видам Страховщики практикуют неудерживать РВД если клиент сразу покупает ТС и её перестраховывает дальше у них же.
По ОСАГО это будет тяжело отслеживать, потоки огромные, поэтому решили голову не ломать — удерживают.

РВД по ОСАГО: законно ли удержание 23%?
15.06.2015 &nbsp | Вернуться в список

Традиционно договор обязательной страховки авто заключают на конкретный срок – месяц, три, год. И покупатель ОСАГО не планирует прекращать его действие раньше этого срока. Но ситуации бывают разные:

  • подвернулась возможность выгодно продать машину через месяц после оформления полиса;
  • срочно понадобились деньги (пришлось продать автомобиль);
  • ТС погибло в ДТП;
  • конфликт с агентом – и тот может привести к расторжению ОСАГО раньше оговоренной в договоре даты.

Что согласен вернуть страховщик?

Что в такой ситуации будет с уплаченной премией? Если человек заплатил за программу длиной в год использования, а владел им месяц, – нечестно оставлять продавцу всю стоимость «абонемента». В случаях, когда причина досрочного расторжения ОСАГО – по сути, каприз страхователя, – вопрос с возвратом средств еще может быть спорным. Все зависит от того, что прописано в правилах страховщика.

Но если машина продана, погибла, пропала, погиб страхователь, обанкротился или потерял лицензию страховщик, то вернуть деньги покупателю обязаны. Сколько?

Как по закону?

Вот уже больше 10 лет при возврате с клиента, который хочет до срока расторгнуть ОСАГО, берут 23%. Вне зависимости от того, 11 из 12 месяцев использовался полис или месяц из года. Возврат всегда считается не от 100% премии, а от 77%.

Однозначной позиции по законности такого вычета у судов нет. Страховщики объяснить правильность своего расчета не в состоянии. А страхователь окончательно запутался.

И при всем при этом законодатель так и не внес разъяснений ни в один из актов, которые регламентируют вычет РВД по ОСАГО. Есть:

  • Правила автострахования, утвержденные ПП № 263;
  • ст. 451 ГК, который предусматривает и возврат средств покупателю, и перспективы удержания части денег за оказание услуги;
  • сам 40-ФЗ, в котором отсутствует четкий порядок расчетов при расторжении договора страхования ОСАГО раньше времени.

В них не говорится о 23%. Выходит, вычет РВД в этом размере – незаконная практика. Что подтверждают решения многих судей и автоюристы.

Как на деле?

Но откуда тогда эти проценты? Почему их вычитают из суммы возврата? Как действовать страхователю, чтобы не терять эти деньги?

На самом деле это позиция РСА и Минфина – оставлять 23% за РВД страховщикам при любом сценарии и сроке действия до момента расторжения договора ОСАГО. Единственный документ, который указывает на эту цифру, – Письмо ФССН №56-ИЛ от 2004 года. Но оно – не норма закона.

  • по закону при использовании полиса ценой, например, в 10 000 рублей в течение трех месяцев страхователь, должен получить 10 000/12*3 = 2500 рублей;
  • по факту на руки клиент получит возврат в сумме 1925 рублей: 7700 (77% от 10 000)/12*3.

Не так все страшно, если договор прекращается на 8-11 месяце действия. А что, как надо расторгнуть договор ОСАГО на четвертой неделе использования страховки? И в первом, и во втором случае клиент, выходит, платит за обслуживание всю сумму – как за 12 месяцев.

Как сократить свои потери при досрочном расторжении ОСАГО?

Как избавить себя от сомнительного удовольствия переплаты, если расторгнуть договор страхования ОСАГО все же необходимо? Об этом неплохо бы подумать заранее, еще на этапе выбора партнера, при расчете у нас на калькуляторе стоимости ОСАГО.

Почему считать лучше сразу у нас? Мы уже отобрали для вас надежных продавцов автостраховки. Они и цену предложат адекватную, и пойдут на возврат полной суммы при раннем расторжении договора. У нас всегда можно проконсультироваться. А еще наш калькулятор удобен: условия задает страхователь, а расчет идет сразу по всем партнерам – можно сравнить тарифы.

Выбирая партнера, полезно узнать о его политике действий в случае, когда клиент хочет расторгнуть ОСАГО. Если же этого сделано не было, можно либо принять все как есть, либо обратиться к страховщику с досудебной претензией. Когда не подействует претензия, останется только суд. Правда, с высокими шансами на победу.

Расторжение договора страхования, навязанного банком

Как я могу расторгнуть договор страхования который мне навязал банк и в какие сроки? Какие мои действия? сбербанк. Страховая компания ООО СК сбербанк страхование жизни». Договор заключен вместе с кредитным договором 23.01.2018г.

Ответы юристов (1)

Здравствуйте Наталья, ​Вам необходимо составить заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, к заявлению необходимо приложить реквизиты банковского счета, на который желаете чтобы поступили денежные средства. Заявление направляется в Банк и ООО СК «сбербанк страхование жизни». Так же к заявлениям приложите копию кредитного договора, копию паспорта и копию договора страхования. На подачу заявления у Вас есть 14 календарных дней с даты выдачи кредита. Ссылайтесь на Указание Банка России от 21.08.2017 N 4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У „О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования“ (Зарегистрировано в Минюсте России 08.09.2017 N 48112).

В случае отказа, Вам необходимо будет обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением.

1. На основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I „Об организации страхового дела в Российской Федерации“ (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, № 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 1, ст. 4; 1999, № 47, ст. 5622; 2002, № 12, ст. 1093; № 18, ст. 1721; 2003, № 50, ст. 4855, ст. 4858; 2004, № 30, ст. 3085; 2005, № 10, ст. 760; № 30, ст. 3101, ст. 3115; 2007, № 22, ст. 2563; № 46, ст. 5552; № 49, ст. 6048; 2009, № 44, ст. 5172; 2010, № 17, ст. 1988; № 31, ст. 4195; № 49, ст. 6409; 2011, № 30, ст. 4584; № 49, ст. 7040; 2012, № 53, ст. 7592; 2013, № 26, ст. 3207; № 30, ст. 4067; № 52, ст. 6975; 2014, № 23, ст. 2934; № 30, ст. 4224; № 45, ст. 6154; 2015, № 10, ст. 1409; № 27, ст. 3946, ст. 4001; № 29, ст. 4357, ст. 4385; № 48, ст. 6715; 2016, № 1, ст. 52; № 22, ст. 3094; № 26, ст. 3863, ст. 3891; № 27, ст. 4225, ст. 4294, ст. 4296; 2017, № 31, ст. 4754) в пункте 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У „О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования“, зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 12 февраля 2016 года № 41072, 27 июня 2016 года № 42648, слова „пяти рабочих“ заменить словами „четырнадцати календарных“.

2. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 9 августа 2017 года № 18) вступает в силу с 1 января 2018 года.

Наталья, если у вас остались вопросы, задавайте, я Вам с радостью отвечу. Также Вы можете написать мне в чате, кнопка «Сообщение юристу» и заказать персональную консультацию или подготовку документа по вашему юридическому вопросу. Всего доброго!

Это интересно:  Заключение брачного договора у нотариуса цена

С уважением, Вадим.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

​Как расторгнуть договор страхования

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Статья написана по материалам сайтов: sudebnayapraktika.ru, www.asn-news.ru, galaxyinsurance.ru, pravoved.ru, www.banki.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector